6. “大數(shù)據(jù)”能夠幫助金融機構(gòu)提升風(fēng)控能力。Bankinter 是西班牙的一家精品銀行，他的單體客戶利潤往往比規(guī)模領(lǐng)先的大型同業(yè)高上幾倍。該銀行專注于中高端客群，并高度注重技術(shù)的應(yīng)用。Bankinter應(yīng)用亞馬遜的云服務(wù)，借助“大數(shù)據(jù)”分析進行行業(yè)發(fā)展模擬以支持對于公司客戶的風(fēng)險控制。公司客戶的信貸風(fēng)險除了與企業(yè)自己的狀況有關(guān)之外，還會極大地受到行業(yè)發(fā)展的影響。但是，行業(yè)模擬在過去的技術(shù)條件下并不能廣泛應(yīng)用。“大數(shù)據(jù)”極大地提高了這種分析的可行性。以前，這家銀行做一個行業(yè)的宏觀模擬分析，一次運算平均耗時可達23 個小時，而現(xiàn)在，同樣的分析只用20分鐘左右。
7. “大數(shù)據(jù)”催生了風(fēng)險控制領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。美國一家創(chuàng)業(yè)公司應(yīng)用電梯數(shù)據(jù)和黃頁數(shù)據(jù)幫助銀行進行風(fēng)險預(yù)警。電梯運行過程中一直會有數(shù)據(jù)留痕，例如在某棟樓的每一層停了多少次等。而黃頁是公開信息，某棟樓的某一層是哪家公司可以很容易查到。匹配這些數(shù)據(jù)就可以得出某家公司每天電梯停靠的次數(shù)。該公司的“大數(shù)據(jù)”分析發(fā)現(xiàn)，如果某家公司的電梯數(shù)據(jù)突然發(fā)生異常變化，可能代表該公司出現(xiàn)了經(jīng)營變化。電梯停靠次數(shù)異常減少可能意味著員工的減少或者客戶拜訪次數(shù)的減少，無論如何，這樣的信號應(yīng)該引起銀行的及時關(guān)注。將這樣的預(yù)警信號植入貸后管理流程無疑會比單純進行每季度或每年的貸后檢查要更有針對性。
Scor！是一家依托社交數(shù)據(jù)幫助銀行進行個人信貸風(fēng)險評估的“大數(shù)據(jù)”公司。銀行將申請貸款的客戶情況報給Scor！并向其購買評估結(jié)果。Scor！的評估結(jié)果被植入信貸審批流程，作為銀行內(nèi)評估的補充。這樣的合作正在幫助客戶提升審貸速度和準(zhǔn)確性。
8. “大數(shù)據(jù)”助力銀行優(yōu)化貸中和貸后管理。以Wells Fargo（富國銀行）為例，他們應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”分析識別客戶的異常行為作為風(fēng)險提示信號。分析的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是銀行自己的海量的交易數(shù)據(jù)，即個人的支付數(shù)據(jù)、企業(yè)的交易數(shù)據(jù)等。在貸后管理中，“大數(shù)據(jù)”分析正在幫助銀行優(yōu)化催收管理。通過量化分析我們發(fā)現(xiàn)，近三成的失敗催收源于聯(lián)系不到借款人。而“大數(shù)據(jù)”分析能夠幫助銀行提升聯(lián)系借款人的成功率。
上述案例只是金融機構(gòu)應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”潛在可能性的“一斑”。海量的機會仍然有待開發(fā)。但我們觀察到，相比技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融機構(gòu)對于大數(shù)據(jù)的實際應(yīng)用仍然差強人意。原因究竟在哪里？波士頓咨詢對海外20 多家金融機構(gòu)做了調(diào)研。
研究的目的是找出：第一，從數(shù)據(jù)到價值的過程是什么？
第二，哪里是瓶頸？
結(jié)果顯示，從數(shù)據(jù)到價值的過程包括七個步驟：數(shù)據(jù)收集、獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任、儲存和處理技術(shù)、數(shù)據(jù)科學(xué)/ 算法、協(xié)調(diào)、洞察、嵌入式變革。
而在這七步中有兩個關(guān)鍵瓶頸：
一是獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任，即是否能夠把數(shù)據(jù)整合并用起來；
二是協(xié)調(diào)，即金融機構(gòu)內(nèi)部部門之間的協(xié)調(diào)問題。
例如，很多銀行面臨的問題是整合、打通散落在各個部門的數(shù)據(jù)，零售、對公、信用卡等。而在“協(xié)調(diào)”方面，金融機構(gòu)常常要面對業(yè)務(wù)與技術(shù)溝通不暢的問題，數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。突破這些瓶頸的關(guān)鍵在于管理層面，而非技術(shù)。“大數(shù)據(jù)”之于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，我們認為更大的意義在于它推動嵌入式變革的能力。
“大數(shù)據(jù)”時代要求試錯、應(yīng)變的機制，跨界復(fù)合型人才，開放靈敏的觸角體系，這些都會挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)慣常的管理實踐。這樣的改變不僅對于汲取“大數(shù)據(jù)”的價值意義非凡，也是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為符號的變革時代里求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵。