說到利潤，商家的喜往往是消費(fèi)者的憂，沒法雙贏。我們來看一個(gè)實(shí)例。“按使用保險(xiǎn)”（UBI）是一款大數(shù)據(jù)汽車保險(xiǎn)，正迅速占領(lǐng)多國市場。它被保險(xiǎn)商吹得神乎其神，既能大大降低險(xiǎn)費(fèi)，又能有的放矢地改善參保人的駕駛習(xí)慣，使道路更加安全。UBI不同于傳統(tǒng)車險(xiǎn)的一個(gè)特點(diǎn)是，第一次把個(gè)人駕駛行為的“真實(shí)因果數(shù)據(jù)”（true causal data）引入了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，據(jù)此量身定價(jià)，設(shè)置參保人的險(xiǎn)費(fèi)和保單理賠。它是這樣操作的：在車上安裝實(shí)時(shí)探測（telematics）裝置，聯(lián)網(wǎng)追蹤駕駛行為、車況、路況和周邊環(huán)境，上傳至保險(xiǎn)商的數(shù)據(jù)庫。該裝置的數(shù)據(jù)采集功能極強(qiáng)，除了時(shí)間、地點(diǎn)、公里數(shù)，連急剎車的次數(shù)和用力強(qiáng)度，急轉(zhuǎn)彎的次數(shù)和弧度，是否聽收音機(jī)、音量強(qiáng)度，是否接打電話、聲調(diào)情緒如何，都一一記錄。當(dāng)然，常規(guī)的類聚群體變量，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型也照舊使用，如年齡、性別、婚姻狀態(tài)、居住地、職業(yè)、受教育程度、健康狀況、信用得分等；再加上環(huán)境變量，如區(qū)域天氣、治安、路段事故發(fā)生頻率等。如此，UBI的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型所用的變量參數(shù)，從傳統(tǒng)的數(shù)十個(gè)、上百個(gè)，一下飆升到一百多萬個(gè)！有了這樣精密的大數(shù)據(jù)分析，保險(xiǎn)商就可以識(shí)別并預(yù)測各種差異細(xì)微的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不再是類型化的平均值估算，而是十分接近參保人的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使得第一級(jí)定價(jià)歧視能夠?qū)嵤┝恕＝y(tǒng)計(jì)表明，UBI在美國上市不久，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)測的準(zhǔn)確度，較大數(shù)據(jù)之前提高了三倍。可以預(yù)見，隨著個(gè)人駕駛行為數(shù)據(jù)的迅速積累、智能算法的自學(xué)和調(diào)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估型將進(jìn)一步趨于“真實(shí)因果”，從而大大降低保險(xiǎn)商的理賠風(fēng)險(xiǎn)，其利潤的增長也可想而知了。
那么，參保人在失去隱私，被一刻不停地追蹤記錄之后，能得到什么好處呢？
這個(gè)問題的答案因人而異。如果參保人被評(píng)估為低風(fēng)險(xiǎn)，他的險(xiǎn)費(fèi)很可能會(huì)下降。但只要上路，就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，而UBI保險(xiǎn)商掌握了參保人的所有風(fēng)險(xiǎn)信息，包括隱私，很容易在保單上做文章，瞄準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定條款，將隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和遺留風(fēng)險(xiǎn)盡可能多地放到參保人身上，壓縮參保人的實(shí)際受保護(hù)（即理賠）范圍。
但如果參保人被鎖定為高風(fēng)險(xiǎn)，情形就更不妙了。既然有“真實(shí)因果數(shù)據(jù)”的記錄和預(yù)測，保險(xiǎn)商就有充分理由將他的險(xiǎn)費(fèi)和保單設(shè)定在與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的水平上。結(jié)果險(xiǎn)費(fèi)上漲，直逼事故發(fā)生后損害賠償?shù)膶?shí)際費(fèi)用；或者，羅列排除條款，嚴(yán)格限制理賠條件和范圍。這樣，車險(xiǎn)在事實(shí)上失去了風(fēng)險(xiǎn)集體分擔(dān)的基本功能，成了損害賠償專項(xiàng)費(fèi)用的事先存放?？梢韵胂螅?yàn)殡y以承受大幅上漲的險(xiǎn)費(fèi)和苛刻的保單條款，多數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)駕駛?cè)藢⒉坏貌浑x開車險(xiǎn)市場。
也許有人會(huì)說，即便如此，大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者整體和全社會(huì)仍有好處。因?yàn)橹懒四男┤擞懈唢L(fēng)險(xiǎn)及不安全行為的細(xì)節(jié)，保險(xiǎn)商就能有的放矢地提出建議，敦促他們改正。這樣，總體風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)下降，道路也就更安全了。這的確是美好的憧憬。不幸的是，保險(xiǎn)商恐怕不會(huì)對(duì)此感興趣。幫助高風(fēng)險(xiǎn)人士改正駕駛習(xí)慣，成本太高了，保險(xiǎn)商還得披露自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和操作細(xì)節(jié)，承擔(dān)遭調(diào)查和打官司的風(fēng)險(xiǎn)。何況另有一種簡單、誘人的市場策略可供選擇：以第一級(jí)價(jià)格歧視，用高額險(xiǎn)費(fèi)和排除條款將高風(fēng)險(xiǎn)人士驅(qū)逐出本公司的服務(wù)范圍。保險(xiǎn)商從來就不歡迎高風(fēng)險(xiǎn)人士，總是想方設(shè)法甄別他們、剔除他們。只是過去不容易辦到。現(xiàn)在，有了大數(shù)據(jù)技術(shù)，瞄準(zhǔn)了歧視就只是舉手之勞。而高風(fēng)險(xiǎn)人士一旦受市場排斥，無力購買保險(xiǎn)，不能合法駕駛，生活、工作都大受影響，反彈是必然的。他們很可能豁出去，非法上路。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年美國有百分之十二點(diǎn)六的駕駛?cè)藳]有車險(xiǎn)，給道路安全和社會(huì)秩序帶來極大的隱患。
所以，UBI在實(shí)際運(yùn)作中，并沒有兌現(xiàn)保險(xiǎn)商宣傳允諾的眾多好處，無論對(duì)參保人，還是對(duì)社會(huì)大眾。難怪，美國州保險(xiǎn)專員聯(lián)席會(huì)議的2015年UBI研究報(bào)告直言不諱：從消費(fèi)者和公共政策角度看，UBI 走的是一條歧路，是市場的失敗。報(bào)告提醒我們，大數(shù)據(jù)是工具，效用取決于掌控者。我們不能只期待大數(shù)據(jù)的好處，而忘記了掌控它的電商同消費(fèi)者和公眾的利益有沖突。資本的本性是追逐利潤，我們的隱私就成了他們榨取利潤的利器，而經(jīng)常損害我們的利益，綜合表現(xiàn)在以下各個(gè)方面。