大數(shù)據(jù)時代的保險微分
僅靠大數(shù)定律運作是不夠的。理解風險，降低風險成本，才是保險真正的內(nèi)涵，甚至達到個性化風險控制和定價（personalized rating），變風險為可控。
大數(shù)據(jù)時代，前所未有地創(chuàng)造了精準風控每個投保標的的可能。從未有如此豐富、多維度、低成本的數(shù)據(jù)，如此系統(tǒng)地、更新地提供給保險行業(yè)。
試想一下這個場景：
你早上起床，你的手機發(fā)出預(yù)警，“根據(jù)腕戴裝置顯示，你昨晚三點鐘入睡，睡眠深度嚴重不足。今日小雨，路滑。今日你駕車的危險指數(shù)是84。今日駕車車險價格為￥270。建議叫出租車上班。”
上述的場景用現(xiàn)有的科技完全可實現(xiàn)。我們只是還沒有這樣去定義保險。
大數(shù)據(jù)做微分的意義，第一讓保險公司對保險標的有了更清晰的認識，第二可以把保險標的顆?；?，分散成可以單獨定價、單獨核保、單獨理賠的最小粒度，第三顆粒化的數(shù)據(jù)便于經(jīng)驗迭代，快速調(diào)整產(chǎn)品策略和費率結(jié)構(gòu)獲得市場競爭優(yōu)勢。
寫在最后
保險和互聯(lián)網(wǎng)的真正結(jié)合是在思維上。一個歷來以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)資料、以職業(yè)系統(tǒng)培訓數(shù)據(jù)統(tǒng)計專業(yè)人才、以嚴格的數(shù)據(jù)和算法準則監(jiān)管、報批、核準的行業(yè)，和一個坐擁數(shù)據(jù)金山、觸角遍布幾乎所有產(chǎn)業(yè)、同時自身在快速進化、不斷變身的行業(yè)，其實是完美的“大腦加肢體”的組合。這種思維的組合，其爆炸性將遠不止于改寫保險行業(yè)。而且，這場爆炸，我們即將見證。（本文獨家首發(fā)鈦媒體）