代理人行銷時代，產(chǎn)品異化
傳統(tǒng)保險的營銷誤導(dǎo)，除了因為代理人培訓(xùn)不到位、監(jiān)管不嚴格、素質(zhì)待提高之外，保險產(chǎn)品“指鹿為馬”的混淆設(shè)計也是同謀。
由于代理人只能代理一家保險公司的產(chǎn)品，因此消費者常常面對N家公司的代理人，拿著各家的產(chǎn)品資料反復(fù)比對。這時候標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品很容易被比出高下。因此保險公司特意地差異化產(chǎn)品細節(jié)，為了求異而求異，在細枝末節(jié)的產(chǎn)品功能上玩花樣，在微觀產(chǎn)品參數(shù)上做文章。產(chǎn)品復(fù)雜化的結(jié)果，利用消費者搞不懂復(fù)利、更搞不懂生命表的信息劣勢，抹平自身的產(chǎn)品劣勢，片面強調(diào)代理人的營銷能力，促成銷售。
另一方面，代理人的傭金和保費規(guī)模相關(guān)，這一結(jié)構(gòu)也刺激代理人拋棄費率較低的保障型產(chǎn)品，更賣力去選擇保費高的理財型產(chǎn)品。
保險偏離了保障的本質(zhì)。放著好好的鴨子不做，一會兒抹上牛肉膏扮牛肉，一會兒抹上羊肉膏充羊肉。這樣的異化道路是不長久的。
互聯(lián)網(wǎng)時代，產(chǎn)品求透明，求創(chuàng)新，求定制
互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境要求透明、簡潔的產(chǎn)品。很明顯的道理，消費者看不懂的產(chǎn)品是不會去下單的。保險公司也注意到了這點，目前幾家保險公司的網(wǎng)上商場的產(chǎn)品也主要以保障功能強的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主。
B2C繁榮之后必然是平臺和商城類網(wǎng)站的崛起——綜合商城如天貓，獨立平臺如富腦袋，都是這兩年崛起的保險產(chǎn)品聚合類網(wǎng)站。消費者總是有要把保險產(chǎn)品拿來比一比再決定購買的需求的。對于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品來說，品牌和價格當(dāng)然是重要因素；而小公司要走差異化路線，必須求創(chuàng)新，而且是陽光下的創(chuàng)新。
其實換個角度想，我們當(dāng)下的時代是個缺乏安全感的時代，理應(yīng)是保險需求旺盛的時代。食品安全的問題，公共場所安全的問題，公共設(shè)施安全的問題，中產(chǎn)階層財富安全的問題，城鎮(zhèn)人口老齡化的養(yǎng)老問題。。。這些對遠景的不確定性，正是保險行業(yè)應(yīng)該擔(dān)負起的社會責(zé)任。
可不可以有個地溝油保險？可不可以有個大學(xué)生就業(yè)難的保險？可不可以有個大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的保險？可不可以有個房價保險？可不可以有個甲醛保險？可不可以有個甲狀腺結(jié)節(jié)的重大疾病保險？
互聯(lián)網(wǎng)正在進入一個巨頭跨界PK的時代。阿里要做信貸，騰訊要做證券，平安也要做二手車交易。保險行業(yè)如果不主動迎接挑戰(zhàn)，總會有別的行業(yè)巨頭進來革保險的命！當(dāng)淘寶聚定制發(fā)起C2B保險創(chuàng)新的時候，當(dāng)QQ群、微信群可以定制團體保險、甚至形成自保組織的時候，保險行業(yè)再覺醒就太晚了。
而他們一定會這樣做，因為他們手握可以動搖保險業(yè)的根本——數(shù)據(jù)。
第三幕 行業(yè)之變：大數(shù)據(jù)時代的保險微積分
說起來，保險行業(yè)是最早建立了科學(xué)、完善的數(shù)據(jù)統(tǒng)計體系、并且以數(shù)據(jù)統(tǒng)計運算為立業(yè)根本的行業(yè)。但是今天走在大數(shù)據(jù)時代的前夜，保險業(yè)，尤其中國保險業(yè)，已經(jīng)被遙遙甩在了后面。
這倒是不能全怪保險行業(yè)創(chuàng)新意識不足。信息化革命是時代主題，大勢所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)坐擁數(shù)據(jù)入口，有水泥的傳統(tǒng)行業(yè)尚且驚呼變革，像是保險這種本來就沒有水泥、全靠鼠標(biāo)的行業(yè)更是處在危機之中。
大數(shù)據(jù)時代的保險積分
C2B模式將是變革性的。由互聯(lián)網(wǎng)融合消費者的明確需求，然后組織傳統(tǒng)行業(yè)進行精細化生產(chǎn)。市場化的精準(zhǔn)計劃經(jīng)濟？上層建筑的東西不說，但誰都看得到這是消費者和生產(chǎn)商最低成本的溝通。
換到保險上同樣成立。某消費者通過C2B模式創(chuàng)意一個保險產(chǎn)品理念，其他消費者跟風(fēng)預(yù)購，然后保險公司競價出單，這種模式一定會有，而且節(jié)省的不止渠道成本。逆選擇當(dāng)然會是個麻煩。但是從此可以產(chǎn)生的產(chǎn)品創(chuàng)新將源源不絕。
有一次我和一個IT工程師聊起這個C2B的保險創(chuàng)新模式。他說他一定會去發(fā)起一個“外包尾款險”。外包工程的20%尾款常常收不到，他無奈只好提高報價，把利潤做到80%里面。這幾乎成了行業(yè)潛規(guī)則。如果能有保險公司愿意推出這個產(chǎn)品，建立甲方誠信數(shù)據(jù)庫，他做外包項目就安全多了，而且雙方的交易成本也可以下降。
拋開這個需求是否能成立不談。類似的細分領(lǐng)域的保險需求，有很強的針對性和適用性，傳統(tǒng)保險公司很難了解，只有通過互聯(lián)網(wǎng)方式聚少成多，滿足大數(shù)定律，供保險公司化解風(fēng)險成本。