信用分?jǐn)?shù)的評(píng)估主要是兩個(gè)維度：還款能力和還款意愿。還款能力和還款意愿在傳統(tǒng)的風(fēng)控角度都有相應(yīng)的維度和數(shù)據(jù)做評(píng)估，但是同盾其實(shí)發(fā)現(xiàn)了還有一些創(chuàng)新的數(shù)據(jù)角度確實(shí)可以分析這個(gè)人的情況，包括納稅情況、信用情況，包括他的搬家次數(shù)、借貸時(shí)間等等，都是跟信用有關(guān)系的，包括網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊等等。同盾整個(gè)的變量庫(kù)里衍生出差不多6萬個(gè)變量庫(kù)，中間會(huì)有30-50個(gè)變量會(huì)跟這個(gè)人的信用強(qiáng)相關(guān)，同盾科技通過機(jī)器學(xué)習(xí)，包括深度學(xué)習(xí)的方式提取出來，對(duì)個(gè)人信用打分。
同盾科技有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，客戶包括信用卡中心、消費(fèi)金融、小貸公司、現(xiàn)金貸、汽車金融，他們會(huì)利用這些信息評(píng)估個(gè)人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。未來同盾科技會(huì)把底層能力繼續(xù)開放，包括機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、自動(dòng)化的訓(xùn)練平臺(tái)、計(jì)算平臺(tái)等。
人工智能進(jìn)入“輔助”決策階段
人工智能最重要的能力或者最關(guān)鍵的能力就是幫助人們做決策。目前在金融業(yè)，這方面的應(yīng)用還不成熟，但是已經(jīng)有嘗試開始落地。
賴開文介紹，IBM認(rèn)為現(xiàn)階段人工智能或者認(rèn)知計(jì)算更多強(qiáng)調(diào)的是“輔助”決策的階段。
“輔助”決策的意思是，IBM會(huì)給用戶決策的建議，這些建議里有一個(gè)“置信度”，即這個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、認(rèn)知系統(tǒng)認(rèn)為他的置信度有多少，即判斷它再多大程度上是靠譜的。并且“可追溯”，意思是，每個(gè)決策建議后面會(huì)給出證據(jù)，人可以據(jù)此作出判斷，覺得合理就采納，如果不合理，就做出自己的判斷。
在這方面，IBM的落地項(xiàng)目是，幫日本的一家保險(xiǎn)公司做智能理賠。壽險(xiǎn)公司的理賠非常復(fù)雜，因?yàn)椴》N很多，每個(gè)病都很復(fù)雜，要分清什么情況賠、什么情況不賠，是很專業(yè)的事情。同時(shí)，在判斷是否應(yīng)該理賠時(shí)，要核查非常多的文檔、檢查的資料、醫(yī)生的處方等等。一般復(fù)雜大病需要10年以上的員工才能做。這樣人力成本的投入是非常高的。IBM通過沃森系統(tǒng)幫壽險(xiǎn)做智能的理賠，做兩件事情：
第一，從非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)（從醫(yī)院拿過來的醫(yī)生開的處方單、診療報(bào)告）當(dāng)中，把關(guān)鍵特征信息抽取出來，包括了疾病名稱、手術(shù)名稱、診療結(jié)論，不需要通過人去錄入。這是通過自然語言的理解、機(jī)器學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)的。
第二，把抽取出來的特征與歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，從而做出理賠決策。
他透露，IBM正在談中國(guó)的保險(xiǎn)公司，TOP6的保險(xiǎn)公司要把這樣的一個(gè)認(rèn)知理賠的方案從日本移植到中國(guó)本地。
失業(yè)潮不遠(yuǎn)了
與人工智能大顯身手相伴隨的，金融行業(yè)的失業(yè)轉(zhuǎn)崗潮已經(jīng)是看得見的事情。
賴開文透露，IBM給上述日本的保險(xiǎn)公司做完智能理賠的項(xiàng)目之后，該公司理賠的平均時(shí)間減少了40%，人員的投入減少了30%，原來有30%的人員轉(zhuǎn)崗去做別的事情了。每年減少支出1.5億日元。
人員比同行精簡(jiǎn)，在天弘基金也有非常明顯的表現(xiàn)。
劉碩凌透露，天弘基金的AI與金融結(jié)合的嘗試開始于2015年。很多人問，天弘基金管理15000億到底有多少人，信用分析團(tuán)隊(duì)包括固定收益團(tuán)隊(duì)都不大，在業(yè)內(nèi)只能說是一個(gè)中游水平的體量。之所以能夠用這么少人管理這么多的資產(chǎn)，主要因?yàn)橛凶詣?dòng)化的技術(shù)。
但是，這樣的“轉(zhuǎn)崗”可能并非壞事。劉碩凌提到，比如天弘基金招進(jìn)去的一些畢業(yè)生都出自于清華北大等高校，這些畢業(yè)生去做簡(jiǎn)單重復(fù)勞動(dòng)就是一種資源浪費(fèi)，他們可以去做更復(fù)雜的工作。
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