10月27日， 百度金融研發(fā)負(fù)責(zé)人沈抖在出席2016中國科技金融FinTech創(chuàng)新大會(huì)時(shí)表示，百度金融正在通過人工智能驅(qū)動(dòng)身份識(shí)別、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧和量化投資等六大金融科技創(chuàng)新技術(shù)，解決金融科技浪潮下，實(shí)現(xiàn)普惠金融所面臨的獲客成本增加、產(chǎn)品差異化程度低等問題與挑戰(zhàn)。同時(shí)，大會(huì)還為百度金融頒發(fā)卓越金融科技企業(yè)獎(jiǎng)。（溫泉）
以下是演講實(shí)錄：
今天跟大家分享一下百度在金融科技方面的一些思考。首先金融科技已經(jīng)形成大的浪潮，我想很多人也很清楚，單從一個(gè)維度就可以看出來，我們可以看到金融科技領(lǐng)域的投資增長速度非常之快。埃森哲的一份報(bào)告顯示，2015年的時(shí)候，金融科技的投資在北美地區(qū)漲了44%，歐洲地區(qū)上漲120%，亞太地區(qū)漲了將近300%，其中在中國漲幅為450%。從這個(gè)角度我們可以看到，金融科技確實(shí)是在蓬勃的發(fā)展。它之所以發(fā)展，一個(gè)很大的原因是我們確實(shí)面臨了很大的困難，我們在從傳統(tǒng)的金融向普惠金融過渡的過程中有這么幾個(gè)問題。
一個(gè)就是需求的多元化，這個(gè)無論是從信貸還是從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，我們都出現(xiàn)了這種多元化的需求。從信貸的角度來講，以前我們很多不具備貸款條件的借款人他有各種各樣的場景需要借款，比如線上線下的購物、教育以及家裝，都有貸款的需求。同時(shí)，理財(cái)也一樣，我相信現(xiàn)在很少有人愿意把自己的錢放在銀行里做一個(gè)定期，從收益和靈活性的角度來講都愿意找到更多的渠道和途徑。雖然需求多元化，但是產(chǎn)品現(xiàn)在比較單一，因?yàn)橛泻芏嗉夹g(shù)原因使得產(chǎn)品很難多元化。同樣是因?yàn)檫@個(gè)原因，獲客成本也在增加。因?yàn)榇蠹叶荚赑K同樣一幫人，比如要做借貸的放貸者都盯著有央行征信的這批人，很難觸達(dá)更廣的藍(lán)海用戶，所以獲客成本也會(huì)比較高。
為了解決所有這些問題，我們現(xiàn)在極力地降低產(chǎn)品的門檻，把很多事情挪到線上。風(fēng)控就是其中一個(gè)必須挪到線上的，因?yàn)樗獙?shí)現(xiàn)秒批，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的額度調(diào)整，但是為了解決這些問題風(fēng)控挑戰(zhàn)就很大。對于銀行信用卡來說，發(fā)卡的時(shí)候用戶真正要激活還是需要“三個(gè)親自”。因?yàn)橥ㄟ^這種方式確實(shí)可以大幅降低團(tuán)伙欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，但是這種方式無疑跟前面幾個(gè)問題有很大的矛盾，如果我們不能解決線上的問題，那前面的需求多元化、產(chǎn)品的多樣性以及獲客的成本都沒法解決。
在解決這幾個(gè)方面上當(dāng)然我們有很多的思路，金融科技諸多方面中我們重點(diǎn)說這么幾個(gè)，身份識(shí)別、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧和量化投資。首先，身份識(shí)別對我們做互聯(lián)網(wǎng)金融意義非常大，正是為了把所有的事情線上化，我們必須做到身份認(rèn)證，做到真人真身份，知道這個(gè)人就是這個(gè)人。身份證識(shí)別和銀行卡識(shí)別理論上講是非常傳統(tǒng)的一些技術(shù)，OCR已經(jīng)做了很久，但是第一把它做到可用的程度現(xiàn)在還是很難的，第二把它真正用在金融場景里也不是那么容易。因?yàn)檫@個(gè)一方面可以讓輸入身份證的時(shí)間、卡號的時(shí)間大幅下降，另一方面也提高了團(tuán)伙欺詐的成本，畢竟要做成實(shí)物的卡和身份。
人臉識(shí)別，現(xiàn)在我們真正要做遠(yuǎn)程開戶，這些事情我們不可避免的要做到一個(gè)真人真身份識(shí)別的問題。這樣的識(shí)別其實(shí)有時(shí)候人都很難去區(qū)分，比如這里面上面兩張圖，其實(shí)對人來講也是很難的事情，但是機(jī)器通過深度學(xué)習(xí)和大量語料訓(xùn)練，它可以抓到人和人之間的區(qū)別，反而能做到更好的識(shí)別。在百度內(nèi)部我們自己在設(shè)計(jì)一個(gè)非常復(fù)雜的數(shù)據(jù)基因，這些數(shù)字本身可能并不代表什么，但是從同一個(gè)數(shù)據(jù)局的更新速度來講我們可以看到它的效果提升是非常明顯的，在幾個(gè)月的時(shí)間內(nèi)我們從錯(cuò)誤率8%降到1%，這樣的技術(shù)才能真正商用。另外，手寫簽名，這是我自己做的一個(gè)Demo，左邊是我自己在系統(tǒng)里錄入的簽名，右邊是高仿簽名。這種情況下大家要猜也未必能猜的準(zhǔn)哪個(gè)是我真實(shí)的簽名，哪個(gè)是別人高仿的簽名。這兩個(gè)簽名，第一個(gè)會(huì)失敗，第二個(gè)會(huì)通過。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在每個(gè)人手里都有一個(gè)智能手機(jī)，很多時(shí)候都是在線上活動(dòng)，這時(shí)候這個(gè)簽名不只是一個(gè)形體，更多的是你運(yùn)筆的方式和速度，以及力度，所有的因素都決定一個(gè)人使用的習(xí)慣，所以在這種情況下我們可以做出更精準(zhǔn)的簽名的識(shí)別。如果我們能解決身份識(shí)別上這個(gè)問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融里很多欺詐的行為都可以解決掉，至少能保證真人真身份，再也不會(huì)發(fā)生大量從某個(gè)工地或者農(nóng)村收一大批身份證，然后批量開卡，批量欺詐。