早在2012年，瑞典的主要銀行聯(lián)合開發(fā)了一款名為“Swish”的支付應(yīng)用，到去年11月成功覆蓋500萬用戶，相當(dāng)于瑞典一半的人口。這款應(yīng)用主要用于個(gè)人之間的支付交易，今年起其支付場(chǎng)景拓展到在線購物。
與中國不同的是，丹麥和瑞典的無現(xiàn)金社會(huì)，其主導(dǎo)者是傳統(tǒng)銀行，而非新興的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。
與中國相似的案例是印度。2016年11月，印度政府宣布“廢鈔令”，呼吁實(shí)現(xiàn)印度“無現(xiàn)金社會(huì)”的目標(biāo)。此舉對(duì)該國的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)形成了重大利好，尤其是Paytm，該平臺(tái)目前擁有超過2億用戶，阿里巴巴及螞蟻金服是其主要股東。
無現(xiàn)金，有數(shù)據(jù)
無現(xiàn)金有著很多積極意義：提高交易效率，節(jié)省交易成本，通過減少鈔票發(fā)行降低社會(huì)成本;無現(xiàn)金支付與消費(fèi)金融產(chǎn)品的結(jié)合，還能起到刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
如果只是上面這些意義，無現(xiàn)金不可能成為兩大巨頭廝殺的主戰(zhàn)場(chǎng)。
這是因?yàn)?，移?dòng)支付，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最具革命性的產(chǎn)物，也是連接新生活與新金融的工具。
無現(xiàn)金，有數(shù)據(jù)。他們盯著的，是數(shù)據(jù)。我們的生活和消費(fèi)，更加赤裸、固定地被記錄下來，這意味著一個(gè)更徹底的大數(shù)據(jù)時(shí)代。
通過移動(dòng)支付，反映用戶消費(fèi)軌跡與生活習(xí)慣的數(shù)據(jù)，就源源不斷地產(chǎn)生了，用戶畫像越來越逼近真人。掌握了數(shù)據(jù)，就掌握了用戶，這也是大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控的基石。
新金融的奧秘正是在于此。
無現(xiàn)金社會(huì)有著便利、高效的一面，但是技術(shù)往往有其另一面，它并不像我們所想象的那樣美妙。
在無現(xiàn)金社會(huì)，最大的受益者是政府及數(shù)據(jù)持有者。對(duì)普通個(gè)人來說，福禍難料，因?yàn)檫@些交易數(shù)據(jù)的保管、使用和流轉(zhuǎn)，是我們無法掌握的，正如監(jiān)控?cái)z像頭的數(shù)據(jù)。
黑鏡之惑
數(shù)據(jù)即權(quán)力。
從政府的角度來講，通過無現(xiàn)金支付，由支付清算系統(tǒng)記錄交易，能夠及時(shí)全面地反映市場(chǎng)主體的支付行為，提高經(jīng)濟(jì)交易的透明度，堵塞現(xiàn)金交易的漏洞。
畢竟，現(xiàn)金交易無需經(jīng)過第三方，具有實(shí)時(shí)性、隱蔽性等特點(diǎn)，客觀上為偷稅漏稅、貪污腐敗、下潛犯罪提供了便利。
正如高盛的一份報(bào)告所言，各國政府是無現(xiàn)金社會(huì)的最大受益者。因?yàn)殡娮踊灰拙哂懈蟮耐该餍?，?jīng)濟(jì)運(yùn)營會(huì)因此而更加“正規(guī)化”，稅務(wù)收入也會(huì)更高。
對(duì)政府來說，還有至關(guān)重要的一點(diǎn)：無現(xiàn)金社會(huì)將使負(fù)利率政策真正成為可能。在當(dāng)下，如果面臨負(fù)利率政策，人們可以選擇將現(xiàn)金存儲(chǔ)在家里作為應(yīng)對(duì)，但在無現(xiàn)金時(shí)代，人們沒有現(xiàn)金可以存儲(chǔ)，只能眼睜睜看著財(cái)富縮水。
美國金融博客Heisenberg Report更為直言不諱：無現(xiàn)金社會(huì)里，政府收稅更加容易，監(jiān)控民眾的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也更加簡(jiǎn)便。
就像在兵荒馬亂的年代，人們總有很多種辦法藏著他們的財(cái)富和糧食，以應(yīng)對(duì)一波又一波的掠奪。但在如今，財(cái)富全面數(shù)字化之后，實(shí)際上藏?zé)o可藏，躲無可躲。
在數(shù)字化的掠奪者面前，我們更加手無寸鐵，不堪一擊。
本文的最后，又想起了馬云同志的那番言論：大數(shù)據(jù)讓預(yù)判和計(jì)劃都成為了可能。因此，我們需要對(duì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行重新定義，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不一定會(huì)比計(jì)劃經(jīng)濟(jì)更好。
所以，無現(xiàn)金社會(huì)的極致，也就是大數(shù)據(jù)的極致，難道是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)
這是你我想要的未來嗎。