美國(guó)國(guó)家消費(fèi)者法律中心的報(bào)告發(fā)現(xiàn)，基于非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)評(píng)估流程出售的信貸產(chǎn)品，年利率可達(dá)到134%到748%——這種三位數(shù)的利率更像是發(fā)薪日貸款的典型利率，而不是信用卡會(huì)有的利率。
“這些技術(shù)總是被宣傳為‘我們發(fā)現(xiàn)了一種讓信用記錄薄弱的人也可以入場(chǎng)的方式’，”帕斯奎爾說(shuō)，“對(duì)此我持懷疑態(tài)度。我覺(jué)得你們只會(huì)看到現(xiàn)有的信用等級(jí)制度更加森嚴(yán)。”
Moven總裁塞恩說(shuō)，對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)信息和其它非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源的使用也許會(huì)讓算法變的更具個(gè)人針對(duì)性，否則算法就只能靠更加零散的數(shù)據(jù)來(lái)判斷一個(gè)借款人的行為。“社交數(shù)據(jù)讓重心重回‘人’本身，說(shuō)到底，如果你這個(gè)人不靠譜，那么你就是筆不良貸款。”
在亞特蘭大，約翰遜說(shuō)，他終究還是抱有這樣的希望：新的技術(shù)能被用于為借款人創(chuàng)造機(jī)會(huì)，而不會(huì)加劇對(duì)他們的偏見(jiàn)。
“事情有好的一面，也有壞的一面，”約翰遜說(shuō)，“我的經(jīng)歷就是一個(gè)真實(shí)的例子，表明事情有壞的一面，也表明很多人往往根本就不知道事情還有壞的一面。”
算法數(shù)據(jù)：需要法律界定的新評(píng)分系統(tǒng)
上世紀(jì)50年代中期，威廉•費(fèi)爾(William Fair)和厄爾•艾薩克(Earl Isaac)將第一代數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)消費(fèi)者評(píng)分系統(tǒng)賣(mài)給了密蘇里州圣路易斯的一家投資公司。他們的”FICO”評(píng)分得名于兩人創(chuàng)辦的公司Fair Isaac Corporation名稱的縮寫(xiě)。這個(gè)評(píng)分體系之后將隨著計(jì)算機(jī)的發(fā)展，普遍應(yīng)用于整個(gè)美國(guó)信貸業(yè)。
1995年，美國(guó)政府住房融資機(jī)構(gòu)房地美(Freddie Mac)和房利美(Fannie Mae)接受了信用評(píng)分，將其納入了抵押貸款核發(fā)流程，嵌入了美國(guó)金融體系的底層紋理之中。到2000年，超過(guò)75%的住房抵押貸款使用了FICO評(píng)分。2015年，F(xiàn)air Isaac公司表示90%以上的放貸決策都參考了FICO評(píng)分。
幾十年來(lái)，F(xiàn)ICO評(píng)分都是保密的。它決定了借款人的信用，借款人卻基本不清楚它的具體情況。直到2004年，美國(guó)政府才要求消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者提出要求時(shí)，提供詳細(xì)的信用評(píng)分信息。
在世界隱私論壇(World Privacy Forum)委托撰寫(xiě)的一份研究報(bào)告中，帕姆•狄克遜(Pam Dixon)和鮑勃•格爾曼(Bob Gellman)提出，現(xiàn)在的新一代由算法驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)者信用評(píng)分，與上世紀(jì)50年代的FICO評(píng)分一樣，法律地位模糊不清。
“數(shù)據(jù)中間商、商家、政府機(jī)構(gòu)和其他人，不用知會(huì)消費(fèi)者，就可以創(chuàng)建和使用他們的消費(fèi)者評(píng)分，”他們寫(xiě)道。
“針對(duì)信用評(píng)分的法律，往往無(wú)法為新的消費(fèi)者評(píng)分提供保護(hù)。”
對(duì)很多貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，收集非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不過(guò)是嘗試補(bǔ)充或者取代傳統(tǒng)信用評(píng)分模式，這種模式仍然主要依靠歷史信息，批評(píng)者認(rèn)為歷史信息并不能很好地反映一個(gè)人的信用。FICO評(píng)分的最大組成部分是付款記錄。人們認(rèn)為已經(jīng)是時(shí)候用新方法打破這種依賴歷史信息的評(píng)分方式了。
“FICO評(píng)分會(huì)導(dǎo)致誤報(bào)和漏報(bào)，”非傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu)OnDeck的創(chuàng)始人米奇•雅各布斯(Mitch Jacobs)表示。該公司使用自己的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)來(lái)發(fā)放小企業(yè)貸款。“一個(gè)經(jīng)營(yíng)了十年、客戶眾多、現(xiàn)金流良好的公司，卻可能看起來(lái)信用不好。”