（二）個(gè)人征信市場競爭格局
我國目前的個(gè)人征信體系格局主要分為公共征信和民營征信。 1 ）公共征信機(jī)構(gòu)在中央層面是央行征信中心， 地方層面上是上海資信中心； 2）民營征信機(jī)構(gòu)主要是央行批準(zhǔn)行征信準(zhǔn)備工作的 8 家公司，包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。
在 2015 年之前，個(gè)人征信市場是央行個(gè)人征信一家獨(dú)大的局面。 因?yàn)檎膹?qiáng)勢數(shù)據(jù)整合能力，在央行的個(gè)人征信報(bào)告中，有較為全面的政府系統(tǒng)信息，包括個(gè)人與配偶申請的所有信用卡信息（開立注銷與消費(fèi)額度等）、貸款記錄、欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄和聯(lián)系信息等。但這些政府或國有系統(tǒng)之外的信息，比如個(gè)人的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，央行就沒有。
央行個(gè)人征信的覆蓋率水平偏低。 央行征信中心有效覆蓋了 8.6 億人信息，但僅有 3.5億人擁有信貸記錄，而另外 5 億人在央行征信系統(tǒng)中則只有基本信息，尚屬征信的空白市場。對比美國 92%的個(gè)人征信滲透率，我國 個(gè)人征信記錄覆蓋率只有 35%，即便考慮到中國 55%的城鎮(zhèn)化率，城鎮(zhèn)人口個(gè)人征信覆蓋率也僅為 61%， 這反映了我國 的征信系統(tǒng)建設(shè)仍然任重道遠(yuǎn)。
民營征信迎來春天，彌補(bǔ)央行征信覆蓋面不足。 由于近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和潛在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的加劇， 2015 年 1 月，央行公布了首批獲得個(gè)人征信牌照的 8 家機(jī)構(gòu)，央行要求這 8 家機(jī)構(gòu)在 2015 年下半年，經(jīng)審批產(chǎn)品和服務(wù)后，陸續(xù)向市場提供個(gè)人征信服務(wù)。這意味著中國的個(gè)人征信市場將從“央行征信”過渡到“民營征信”的多元格局，個(gè)人征信數(shù)據(jù)維度也將全面擴(kuò)充，充分整合互聯(lián)網(wǎng)的線上線下信息，豐富個(gè)人信用評分的算法。