（二）征信體系模式種類
一個(gè)國(guó)家的征信市場(chǎng)大小取決于政府設(shè)定的運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)。 征信體系的運(yùn)營(yíng)模式可以劃分為市場(chǎng)主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型和會(huì)員制三種結(jié)構(gòu)，運(yùn)營(yíng)主體越市場(chǎng)化，則市場(chǎng)規(guī)模越大。
1） 市場(chǎng)主導(dǎo)型（以美國(guó)為代表）： 征信機(jī)構(gòu)以營(yíng)利為目的，收集、加工個(gè)人和企業(yè)信用信息，為信用信息使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。在社會(huì)信用體系中，政府一方面是促進(jìn)信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。
2） 政府主導(dǎo)型（以法國(guó)為代表）： 中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信貸信息和個(gè)人信貸信息。該系統(tǒng)是非營(yíng)利性的，系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行進(jìn)行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。
3） 會(huì)員制（以日本為代表）： 以行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)信用信息互換平臺(tái)，通過(guò)內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。協(xié)會(huì)信用信息中心不以營(yíng)利為目的，只收取成本費(fèi)用。
我國(guó)征信體系采用政府主導(dǎo)的模式，公共征信為主，社會(huì)征信為輔。 1 ）公共征信中心：央行個(gè)人、企業(yè)征信系統(tǒng)基本覆蓋全國(guó)傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)，是中國(guó)征信體系的基礎(chǔ)； 2）社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，社會(huì)第三方征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)服務(wù)于中下游，作為完善、補(bǔ)充央行征信系統(tǒng)的重要組成。
三、 征信市場(chǎng)的爆發(fā)點(diǎn)？
（一） 個(gè)人征信市場(chǎng)將迎來(lái)爆發(fā)
市場(chǎng)對(duì)于信用的需求，尤其是個(gè)人征信市場(chǎng)需求非常旺盛，其中有兩個(gè)重要的拐點(diǎn)。 1 ）消費(fèi)金融在中國(guó)的興起。中國(guó)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的階段后，會(huì)逐步將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向內(nèi)需領(lǐng)域，從而再衍生到消費(fèi)金融領(lǐng)域。支持消費(fèi)金融很重要的一個(gè)條件就是個(gè)人征信，而傳統(tǒng)的個(gè)人征信體系無(wú)法完全有效滿足當(dāng)前多元化的消費(fèi)需求； 2） 異軍突起的 P2P 市場(chǎng)。 P2P 經(jīng)過(guò)快速野蠻生長(zhǎng)，參與者發(fā)現(xiàn) P2P 平臺(tái)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，因此也產(chǎn)生了對(duì)信用信息的強(qiáng)烈需求。
1） 傳統(tǒng)金融： 近年來(lái)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（小微貸款）、住房按揭貸款穩(wěn)步增加，在需求端為未來(lái)個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。
1 ）消費(fèi)貸款：最近五年消費(fèi)貸款復(fù)合增速高達(dá) 34%， 伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)刺激消費(fèi)的迫切需求，以及居民收入和消費(fèi)能力的提升， 消費(fèi)貸款未來(lái)將是一片藍(lán)海；
2）小微貸款：雖然過(guò)去兩年受經(jīng)濟(jì)下行拖累，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難導(dǎo)致小微貸款總量增長(zhǎng)放緩，但利率市場(chǎng)化后小微貸款仍是銀行業(yè)的主要發(fā)力方向；
3）伴隨政府鼓勵(lì)房地產(chǎn)去庫(kù)存，個(gè)人住房按揭貸款未來(lái)也會(huì)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。
2） 互聯(lián)網(wǎng)金融： 自 2007 年以來(lái)， P2P 網(wǎng)貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、虛擬信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)并成熟，盡管許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司和民間機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的征信數(shù)據(jù)需求，但并不在央行征信系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象之列。以 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，按照規(guī)定，目前既不能直接接入央行征信中心查詢客戶信用信息，也不能征信中心報(bào)送借款人的相關(guān)信貸信息，大大增加了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，較容易出現(xiàn)在不同平臺(tái)間重復(fù)借貸、只貸不還仍能貸款的問(wèn)題。另外，眾籌、第三方支付的發(fā)展也產(chǎn)生了大量身份識(shí)別、反欺詐、信用評(píng)估等多方面征信需求。