征信行業(yè)的盈利模式，怎么賺錢？
征信業(yè)務(wù)收入由基礎(chǔ)征信服務(wù)收入和信用衍生服務(wù)收入構(gòu)成。
1）基礎(chǔ)征信服務(wù)收入：征信機構(gòu)出售信用報告、提供信用評分取得的收入（美國三大信用局的征信報告一份是30美元左右，國內(nèi)央行征信中心對個人查詢本人信用報告收費為第3次及以上每次收取25元服務(wù)費）；
2）信用衍生服務(wù)收入：征信機構(gòu)在信用評估的基礎(chǔ)上，對外提供的決策分析服務(wù)、精準營銷服務(wù)和消費者客戶服務(wù)等取得的收入。
征信行業(yè)的盈利能力如何？
海外征信機構(gòu)凈利率能夠達到15%左右。參考美國市場化主導(dǎo)的征信體系，我們看到經(jīng)過長時間充分競爭，最終在個人征信領(lǐng)域，益百利（Experian）、艾可菲（Equifax）和全聯(lián)（TransUnion）成為美國最主要的3家征信機構(gòu)，其中益百利、艾可菲2011年以來營業(yè)凈利率平均在15%附近。
征信市場的爆發(fā)點在哪？
市場對于信用的需求，尤其是個人征信市場需求非常旺盛，其中有兩個重要的拐點。
1）消費金融在中國的興起。中國經(jīng)濟在經(jīng)歷了靠投資拉動經(jīng)濟增長的階段后，會逐步將重點轉(zhuǎn)向內(nèi)需領(lǐng)域，從而再衍生到消費金融領(lǐng)域。支持消費金融很重要的一個條件就是個人征信，而傳統(tǒng)的個人征信體系無法完全有效滿足當前多元化的消費需求；
2）異軍突起的P2P市場。P2P經(jīng)過快速野蠻生長，參與者發(fā)現(xiàn)P2P平臺蘊含的風(fēng)險越來越大，因此也產(chǎn)生了對信用信息的強烈需求。
大數(shù)據(jù)征信怎么做？
隨著大數(shù)據(jù)時代的到來和發(fā)展，可用于評估人們的數(shù)據(jù)越來越豐富，如電商的交易數(shù)據(jù)、社交類數(shù)據(jù)（強社交關(guān)系如何轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)）、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)等，來自互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)將幫助金融機構(gòu)更充分地了解客戶。
1）側(cè)重電商：芝麻信用。芝麻分來自淘寶、支付寶的數(shù)據(jù)占30-40%，綜合考慮個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度的信息；
2）側(cè)重社交：騰訊信用。通過社交網(wǎng)絡(luò)上的大量信息，比如在線時長、登錄行為、虛擬財產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等，得出用戶信用得分；
3）側(cè)重運營商：聚信立。綜合個人用戶運營商數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、公積金社保數(shù)據(jù)、學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)等，形成個人信用報告；
4）側(cè)重信用卡：51信用卡。根據(jù)用戶的信用卡數(shù)據(jù)、開放給平臺的電商數(shù)據(jù)所對應(yīng)的購買行為、手機運營商的通話情況、登記信息等取得多維信息的交叉驗證，確定用戶風(fēng)險等級。
一、 征信是什么？
（一） 征信行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈
征信是指按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個人的信用報告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。
征信產(chǎn)業(yè)鏈由上游的數(shù)據(jù)生產(chǎn)者、中游的征信機構(gòu)及下游的征信信息使用者三者構(gòu)成，其中中游的征信機構(gòu)主要負責數(shù)據(jù)收集、 數(shù)據(jù)加工處理及銷售產(chǎn)品，其核心競爭力則在于數(shù)據(jù)源完整度，數(shù)據(jù)覆蓋人群完整性以及數(shù)據(jù)的分析畫像能力。
1） 數(shù)據(jù)生產(chǎn)者： 自然人、法人和其他組織在日常生活和經(jīng)營中，在金融機構(gòu)、政府部門和其他企事業(yè)單位中產(chǎn)生了大量與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息。 數(shù)據(jù)公司就是采集或做一些數(shù)據(jù)的初步挖掘，這類公司可能會有特殊的數(shù)據(jù)源，例如法院、公安等這些數(shù)據(jù)都是需要深入行業(yè)背景才能拿到。
2） 征信機構(gòu)： 負責對數(shù)據(jù)的收集、加工處理及銷售產(chǎn)品。 第一環(huán)節(jié)是數(shù)據(jù)收集，其來源比較廣泛， 不僅有其自身收集的數(shù)據(jù)，同時也會向第三方一些數(shù)據(jù)公司去購買一些數(shù)據(jù)回來，豐富它數(shù)據(jù)的維度， 有利于征信機構(gòu)更加全面的掌握信用狀況； 第二環(huán)節(jié)是對數(shù)據(jù)進行標準化處理，例如美國信用局協(xié)會制定的用于個人征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)一標準數(shù)據(jù)報告格式和標準數(shù)據(jù)采集格式； 第三環(huán)節(jié)是對海量數(shù)據(jù)進行處理，進而形成信用產(chǎn)品，包括評分、報告等，最后提供一些征信級的解決方案。