但已經(jīng)有不少人心存疑慮，質(zhì)疑大數(shù)據(jù)征信的含金量和可靠性：
1、 數(shù)據(jù)整合難：央行征信系統(tǒng)并未開(kāi)放，征信機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取珍貴的信貸數(shù)據(jù)，而央行對(duì)企業(yè)在小貸、租賃金融的信貸行為也難以全面掌握；公共數(shù)據(jù)廣泛分散在工商、質(zhì)檢、海關(guān)、稅務(wù)等政府和業(yè)務(wù)管理部門(mén)，雖然建設(shè)統(tǒng)一信用信息平臺(tái)已提上日程，但數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題仍難解；芝麻信用、騰訊征信等所背靠的集團(tuán)，以及各類(lèi)P2P平臺(tái)自建的征信公司本身存在業(yè)務(wù)交叉和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，共享“黑名單”易，共享“白名單”難。
2、 數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)缺失：到底哪些信息需要列入征信評(píng)估范疇還沒(méi)一個(gè)統(tǒng)一的界定，越來(lái)越多的信息被納入征信范疇，交通違章、地鐵逃票等似乎什么都可以往里裝，這些都可能構(gòu)成個(gè)人不良征信記錄影響個(gè)人信貸。
3、 公信力遭質(zhì)疑：“征信采集者與使用者沒(méi)有任何關(guān)系”的獨(dú)立第三方原則被模糊，首批入圍的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的采集和使用都與自身有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，這就決定了現(xiàn)在市場(chǎng)中的很多模型只能適用于自己的小生態(tài)，同時(shí)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)既做裁判又做選手，最終評(píng)價(jià)的公正性或在市場(chǎng)份額爭(zhēng)搶中失衡。
4、 評(píng)級(jí)模型五花八門(mén)：中國(guó)并不缺數(shù)據(jù)，但缺乏可以數(shù)據(jù)通用的評(píng)估模型。國(guó)內(nèi)個(gè)人征信大多模仿了美國(guó)FICO的模型，但在評(píng)估維度上五花八門(mén)，加上采集的數(shù)據(jù)差異，這就造成同一個(gè)人在不同平臺(tái)得到的評(píng)分可能會(huì)千差萬(wàn)別。而企業(yè)征信的評(píng)級(jí)模型，以及債券評(píng)級(jí)模型的嚴(yán)謹(jǐn)性、科學(xué)性在國(guó)際上并無(wú)強(qiáng)公信力。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，只根據(jù)數(shù)據(jù)分析出的規(guī)律并不全面，如果僅據(jù)此進(jìn)行風(fēng)控審核，難免會(huì)出現(xiàn)疏漏或偏差。大數(shù)據(jù)只能作為輔助手段，不能作為風(fēng)控的決策依據(jù)。
日前，有媒體報(bào)道，商務(wù)部正在醞釀制定《互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)》。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息查詢系統(tǒng)主任、《標(biāo)準(zhǔn)》制定課題組副組長(zhǎng)徐洲指出，只有獨(dú)立的第三方才能避免為利益左右，才能把促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展放在第一位，做到客觀、公正、及時(shí)的信息披露。
某金融研究機(jī)構(gòu)人士分析認(rèn)為，一個(gè)從各處收集數(shù)據(jù)并完成大數(shù)據(jù)征信的機(jī)構(gòu)，不能是數(shù)據(jù)來(lái)源方，也不能是金融服務(wù)的提供方，這樣才能避免數(shù)據(jù)打架的現(xiàn)象。征信行業(yè)要真正興起，發(fā)揮應(yīng)有的作用，還是需要發(fā)揮出商安信、中誠(chéng)信等獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)的力量。
市場(chǎng)在哪兒
千億、萬(wàn)億？關(guān)于征信市場(chǎng)空間有多大的討論一時(shí)沸沸揚(yáng)揚(yáng)。
平安證券發(fā)表的征信行業(yè)專(zhuān)題報(bào)告《計(jì)算機(jī)行業(yè)征信市場(chǎng)系列研究》預(yù)計(jì)，中國(guó)征信行業(yè)未來(lái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)千億元，其中企業(yè)征信市場(chǎng)規(guī)模有百億元，個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模有千億元。
美國(guó)富國(guó)銀行高級(jí)副總裁王強(qiáng)在《給中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)估值》中預(yù)計(jì)，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模大概350億美元。換算成人民幣，超2000億元。
不過(guò)，央行征信管理局局長(zhǎng)王煜卻給市場(chǎng)潑了一盆冷水，其認(rèn)為征信市場(chǎng)容量有限，不容易賺錢(qián)，有人號(hào)稱征信市場(chǎng)有上千億的潛力，有忽悠的成分。資金不是最重要的，更需要技術(shù)、人才，需要反映信用信息的數(shù)據(jù)。搞攀比，搶位置，不真心干或者說(shuō)沒(méi)有能力干，是不可持續(xù)的。
征信屬于信用服務(wù)業(yè)的一環(huán)，作為一個(gè)服務(wù)行業(yè)，它的的市場(chǎng)到底在哪兒？
1、 國(guó)際商貿(mào)。國(guó)內(nèi)征信起初是為配合對(duì)外貿(mào)易調(diào)查的需求而產(chǎn)生的，包括企業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用核實(shí)、資信報(bào)告服務(wù)等。最早的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)是由政府部門(mén)主導(dǎo)建立，但其自身具有嚴(yán)重的局限性，后大量民營(yíng)機(jī)構(gòu)和外資機(jī)構(gòu)介入市場(chǎng)。
目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)提供貿(mào)易征信服務(wù)比較成熟的民營(yíng)機(jī)構(gòu)僅有商安信一家，但其依托的也是世界前三的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)Creditreform在評(píng)級(jí)體系和數(shù)據(jù)資源上的支持。作為傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)，商安信掛牌上市以來(lái)積極謀求進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)征信，11月份已發(fā)布三款新產(chǎn)品：3A-biz 2.0商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理多應(yīng)用平臺(tái)、3A-eBiz移動(dòng)端和3A-Verify。3A-biz 2.0商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理多應(yīng)用平臺(tái)，打通了信用認(rèn)證、評(píng)估、核實(shí)等應(yīng)用場(chǎng)景和傳統(tǒng)PC端與手機(jī)移動(dòng)端的數(shù)據(jù)交換通道，與市場(chǎng)中偏重打分的產(chǎn)品截然不同，具有一定的行業(yè)跨越意義。
隨著中國(guó)對(duì)外開(kāi)放的升級(jí)和“一帶一路”新戰(zhàn)略的實(shí)施，貿(mào)易環(huán)節(jié)的信用服務(wù)有增無(wú)減，市場(chǎng)容量很大。
2、 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。國(guó)務(wù)院11月23日發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)：積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用，加快培育形成新供給新動(dòng)力；支持發(fā)展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國(guó)。