在金融科技領(lǐng)域，移動(dòng)支付在過(guò)去及未來(lái)幾年都毫無(wú)疑問(wèn)地是最有看頭的行業(yè)。
移動(dòng)支付的看點(diǎn)不光有兩大巨頭——支付寶和微信支付層出不窮的推廣套路，更有支付背后銀聯(lián)、銀行、支付公司、通信公司等的陣營(yíng)劃分與對(duì)抗。
若從今年來(lái)看，二維碼與NFC支付作為移動(dòng)支付的兩大勢(shì)力，各自的圈地運(yùn)動(dòng)勢(shì)必更加激烈。蓄勢(shì)已久的NFC支付是否能接手眼下風(fēng)頭正盛的二維碼支付，NFC是否能在于二維碼正面對(duì)抗的經(jīng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，一場(chǎng)支付大戲正在上演。
二維碼支付：從“燒錢”開始
只要有業(yè)務(wù)交叉的地方，必然能見到阿里和騰訊的針鋒相對(duì)，支付也自然如此。而二維碼支付的火熱，切切實(shí)實(shí)是由阿里巴巴和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭用真金白銀“燒”出來(lái)的。
為了推廣二維碼支付，并意圖占領(lǐng)更大的市場(chǎng)份額，支付寶與微信支付采取了一貫的補(bǔ)貼策略。
這輪補(bǔ)貼是從2014年的“12.12”，由支付寶最先燒起的，當(dāng)天支付寶聯(lián)合約2萬(wàn)家線下門店，推出支付寶錢包付款打5折的活動(dòng)，一時(shí)引起眾多消費(fèi)者追捧。而后支付寶、微信從與線下商超合作推出各種“滿減”、打折、送券，到分別設(shè)立專門的“支付日”，此時(shí)通過(guò)“補(bǔ)貼”圈地已經(jīng)進(jìn)入常態(tài)化。
除了補(bǔ)貼客戶，對(duì)服務(wù)商也展開大手筆的補(bǔ)貼攻勢(shì)。
從2016年5月開始，微信支付投入1億扶持服務(wù)商，每個(gè)服務(wù)商每月封頂補(bǔ)貼50萬(wàn);隨后8月支付寶宣布為其簽約商戶提供0.25%—0.35%的流水返傭，3年內(nèi)補(bǔ)貼10億。到了今年，微信持續(xù)補(bǔ)貼，規(guī)定與其簽約ISV商戶服務(wù)商能拿到0.4%的流水返傭。
縱觀來(lái)看，“燒錢”大戰(zhàn)已然持續(xù)兩年多，但參戰(zhàn)各方誰(shuí)也不敢松懈，因?yàn)槭袌?chǎng)格局遠(yuǎn)未確定。在第三方的統(tǒng)計(jì)中，支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)占比數(shù)據(jù)及排位總是在發(fā)生變化。
實(shí)際上，圍繞二維碼支付，不僅前有支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，后還有行業(yè)與監(jiān)管的角力。因?yàn)榇嬖诎踩[患，二維碼支付在誕生之初，并不受監(jiān)管的“待見”。
二維碼支付安全：誰(shuí)來(lái)保障?
2014年3月，二維碼支付剛上線不久，央行曾專門向杭州中心支行發(fā)文，文中要求“及時(shí)向支付寶公司提出監(jiān)管意見，要求其立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)”。
盡管當(dāng)時(shí)有不少聲音認(rèn)為，央行出手暫停二維碼，為了使保護(hù)銀行。原因在于支付機(jī)構(gòu)以二維碼支付闖入線下收單業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)收單模式中，作為銀行一方的利益受到損害。
但是市場(chǎng)猜測(cè)終歸是猜測(cè)。作為彼時(shí)叫停的主要官方機(jī)構(gòu)央行支付結(jié)算司認(rèn)為，主要原因是從客戶支付安全的角度出發(fā)，二維碼應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)、終端的安全標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)支付指令驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑。
今天回過(guò)頭看昨天，彼時(shí)央行認(rèn)為的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如今仍然隨時(shí)發(fā)生。利用二維碼進(jìn)行木馬植入，或者混淆收款碼和付款碼等等的詐騙的手法便接踵而來(lái)，屢禁不止。
比如，不法分子可將帶有病毒程序、不良信息的網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站的網(wǎng)址發(fā)布成二維碼形式，然后通過(guò)各種手段誘導(dǎo)用戶掃碼。
實(shí)際上，在業(yè)內(nèi)專業(yè)人士看來(lái)，二維碼是一個(gè)跨學(xué)科、跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的信息化應(yīng)用工具，與國(guó)家網(wǎng)絡(luò)信息安全、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行安全、公共安全和百姓生活息息相關(guān)。
到如今，面對(duì)各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，二維碼支付的相關(guān)管控措施已經(jīng)跟不上其快速發(fā)展的腳步，消費(fèi)者對(duì)于二維碼支付的信任已經(jīng)慢慢再打折扣。
NFC支付布局：安全第一
從監(jiān)管的角度來(lái)看，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的核心地位不能被動(dòng)搖，第三方支付業(yè)務(wù)作為一種特有的金融服務(wù)，某種程度上是不能脫離金融機(jī)構(gòu)。
但根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，非銀行支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)增長(zhǎng)驚人。其中非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)970.51億筆、金額51.01萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)143.47%和132.29%。