2014中關(guān)村大數(shù)據(jù)日于2014年12月11日在中關(guān)村舉辦，大會(huì)以大會(huì)以“聚合數(shù)據(jù)資產(chǎn)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新”為主題，探討數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和變現(xiàn)、大數(shù)據(jù)深度技術(shù)以及行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新和生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)等等關(guān)鍵問(wèn)題。大會(huì)還承載從政亞信府主管部門(mén)到各行各業(yè)的需求和實(shí)踐中的疑問(wèn)，探討包括政府、金融、運(yùn)營(yíng)商等部門(mén)是如何通過(guò)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的路徑。
在下午的金融@Big Data論壇中，來(lái)自91金融的創(chuàng)始人許澤瑋作主題演講。他表示91金融就是做金融產(chǎn)品的交易所，一面是購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的人，一邊是提供金融產(chǎn)品的人，以市場(chǎng)費(fèi)用的形式體現(xiàn)或者技術(shù)服務(wù)的形式，也可能是交易傭金的形式?；貧w到業(yè)務(wù)的本質(zhì)實(shí)際就是最簡(jiǎn)單的，一直是在應(yīng)用數(shù)據(jù)，而且我就是考慮每條數(shù)據(jù)可以賺多少錢(qián)，獲取數(shù)據(jù)的成本有多高，加工之后我要付出多高的成本，賣(mài)出去又可以回來(lái)多少這是第一成本。第二成本就是數(shù)據(jù)是否可以重復(fù)利用再變現(xiàn)，每條數(shù)據(jù)的價(jià)值體現(xiàn)在這里，每條數(shù)據(jù)都必須是可能變成錢(qián)的，或者發(fā)現(xiàn)這條數(shù)據(jù)是沒(méi)意義的，下次就不再找這樣的數(shù)據(jù)。
以下是演講全文
許澤瑋： 謝謝歡總的介紹，我挺多感慨的，我進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)，行業(yè)突然爆發(fā)了，我們2011年開(kāi)始做的時(shí)候還是很簡(jiǎn)單的行業(yè)。當(dāng)時(shí)我們的做法就是幫助金融機(jī)構(gòu)賣(mài)東西的思路，沒(méi)想到在過(guò)往的三年中一下子行業(yè)就發(fā)展非常好，我們就踩著大石就跟著起來(lái)了。
第一個(gè)投資是經(jīng)緯，第二個(gè)是寬帶，寬帶就是因?yàn)槲覀冏龌ヂ?lián)網(wǎng)金融的。我們就是做金融產(chǎn)品的交易所，一面是購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的人，一邊是提供金融產(chǎn)品的人，把這邊給這邊，收不同的手續(xù)費(fèi)，以市場(chǎng)費(fèi)用的形式體現(xiàn)或者技術(shù)服務(wù)的形式，也可能是交易傭金的形式。回歸到業(yè)務(wù)的本質(zhì)實(shí)際就是最簡(jiǎn)單的，一直是在應(yīng)用數(shù)據(jù)，而且我考慮的問(wèn)題不像建行的領(lǐng)導(dǎo)考慮深遠(yuǎn)，我們做的很簡(jiǎn)單，就是考慮每條數(shù)據(jù)可以賺多少錢(qián)，獲取數(shù)據(jù)的成本有多高，加工之后我要付出多高的成本，賣(mài)出去又可以回來(lái)多少，這是我所想的問(wèn)題的最重要的一點(diǎn)，這是第一成本。第二成本就是數(shù)據(jù)是否可以重復(fù)利用再變現(xiàn)，每條數(shù)據(jù)的價(jià)值體現(xiàn)在這里，我的每條數(shù)據(jù)都必須是可能變成錢(qián)的，或者發(fā)現(xiàn)這條數(shù)據(jù)是沒(méi)意義的，下次就不再找這樣的數(shù)據(jù)。
這個(gè)領(lǐng)域里我們做了三年，在平臺(tái)也做了上千的交易量，我們也只能是掙到千分之幾的手續(xù)費(fèi)，不是所有的數(shù)據(jù)都可以賺錢(qián)的，我們總結(jié)了幾條原則。第一個(gè)可以交易的數(shù)據(jù)都必須是雙方主攻給你提交的數(shù)據(jù)，這個(gè)跟有些單純的采集方不太一樣，如果他沒(méi)有主動(dòng)給你很難變現(xiàn)，我們所有的數(shù)據(jù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，比如理財(cái)?shù)娜?，你把一定的預(yù)期告訴我，我要貸款我的收入是什么，我能提供的資質(zhì)和抵押物的狀況是什么，金融銀行也是一樣，你必須是雙方都愿意主動(dòng)提供給你，這樣做沒(méi)有隱私問(wèn)題。如果一頭主動(dòng)提交給你，另外一頭不認(rèn)，萬(wàn)一他造假怎么辦？交易所嘛，雙方去判斷，結(jié)構(gòu)是可以你告訴我，這樣可以保證雙方認(rèn)這個(gè)數(shù)據(jù)，這樣數(shù)據(jù)采可能會(huì)變現(xiàn)，第一條就是雙方主動(dòng)提交的，你要在交易所的話，就跟股市是一樣的，必須雙方愿意提交。比如你的征信記錄要給我等等，可以給數(shù)據(jù)提供限制，但是雙方都必須主動(dòng)提交，這是考慮到最后的成交或者成交可能性來(lái)做的。當(dāng)然平臺(tái)還可以采集很多別的東西，這是平臺(tái)擁有的，可以加速效益的提升，這是第一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，雙方主動(dòng)提交。
第二是考慮到效益，可能被結(jié)構(gòu)化的，還是到股市，一定是價(jià)格很簡(jiǎn)單的，可以畫(huà)出各種各樣的圖來(lái)，為什么，否則平臺(tái)處理不過(guò)來(lái)，為了知道你的貸款靠不靠譜，要把你的微博、微信都抓一遍嗎？有可能，都抓一遍，你的數(shù)據(jù)成本可能是一塊錢(qián)，就不值的。比如說(shuō)我們的貸款數(shù)據(jù)只要幾十條就可以了，但是變現(xiàn)可能四五條就可以了，數(shù)據(jù)可以結(jié)構(gòu)化和標(biāo)準(zhǔn)化。今年我們平臺(tái)產(chǎn)生的車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)一兩百萬(wàn)條都可以變現(xiàn)的，中國(guó)有一億多司機(jī)車(chē)，5%的是通過(guò)91買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)。為什么是車(chē)險(xiǎn)不是壽險(xiǎn)？壽險(xiǎn)有兩個(gè)問(wèn)題，第一就是壽險(xiǎn)非標(biāo)，每年?duì)顩r不一樣。還有一個(gè)問(wèn)題壽險(xiǎn)成交周期長(zhǎng)，把數(shù)據(jù)給到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司都忘了是因?yàn)槲屹u(mài)的保險(xiǎn)，怎么可能結(jié)算給我？所以要找周期短的，就意味著數(shù)據(jù)周期短的，簡(jiǎn)單明了。如果不買(mǎi)第二次再營(yíng)銷(xiāo)一次，這也是數(shù)據(jù)化的過(guò)程，你想變現(xiàn)第二個(gè)能力就是足夠的簡(jiǎn)單，平臺(tái)有義務(wù)提煉的足夠簡(jiǎn)單，讓雙方都能夠處理。這里還有一個(gè)原因，我們表面上看業(yè)務(wù)對(duì)接是這個(gè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)部門(mén)，業(yè)務(wù)部門(mén)根本不懂IT，沒(méi)有能力要求他懂IT，對(duì)方的IT部門(mén)，業(yè)務(wù)部門(mén)又不愿意溝通，又不懂，所以一定要給業(yè)務(wù)部門(mén)能懂的數(shù)據(jù)，就是這個(gè)人要干嗎，要干嗎，這樣才可以保證數(shù)據(jù)有足夠高的效率。大量的決策過(guò)程過(guò)長(zhǎng)的產(chǎn)品都不適用，什么叫做決策周期過(guò)長(zhǎng)？又是一個(gè)問(wèn)題了，什么呢？簡(jiǎn)單說(shuō)就是決策比較復(fù)雜的，無(wú)論是貸款還是理財(cái)，拿錢(qián)那頭都不涉及決策周期，買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)的用戶要決策，不是保險(xiǎn)公司決策，貸款也一樣，貸款的金融機(jī)構(gòu)給消費(fèi)者錢(qián)，消費(fèi)者不需要決策，這又變回來(lái)了，這是金融機(jī)構(gòu)決策的。不是所有的貸款產(chǎn)品都需要，這邊決策周期過(guò)長(zhǎng)也不適合，決策周期長(zhǎng)沒(méi)法量化，就沒(méi)話標(biāo)準(zhǔn)化，沒(méi)法標(biāo)準(zhǔn)化就沒(méi)化數(shù)據(jù)化。我也不知道銀行IT部門(mén)干這個(gè)事，反正需要開(kāi)會(huì)的都不需要，就是這么簡(jiǎn)單的事情，這樣一個(gè)過(guò)程，一定要雙方，出錢(qián)的決策周期，短的周期才有可能變現(xiàn)，這是第二個(gè)。這是選產(chǎn)品的第二個(gè)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融很多是做貨機(jī)的，就是這樣，不用考慮那么多的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)來(lái)講不能告訴你無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，但是他就考慮靈活性，不用想那么多。這就是權(quán)益類(lèi)投資復(fù)雜，因?yàn)槌鲥X(qián)的決策過(guò)程長(zhǎng)，跟數(shù)據(jù)沒(méi)關(guān)系，你分析我有多少多少錢(qián)怎樣怎樣，就該買(mǎi)你的基金嗎？沒(méi)有道理，我住五星級(jí)，坐好的飛機(jī)，證明了你有多少錢(qián)，不能證明我可以買(mǎi)你的基金，這是第二特征。
第三就是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的所有的數(shù)據(jù)的時(shí)候你的效率和變現(xiàn)能力有多強(qiáng)，還是剛才的車(chē)險(xiǎn)的案例，為什么車(chē)險(xiǎn)是很重要的一個(gè)業(yè)務(wù)，車(chē)險(xiǎn)我們是掙不了多少錢(qián)的，車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都掙不了多少，但是保險(xiǎn)公司都會(huì)把車(chē)險(xiǎn)當(dāng)成很重要的部分。因?yàn)樗械闹熊?chē)險(xiǎn)是面向公眾的強(qiáng)制險(xiǎn)，消費(fèi)者一定會(huì)買(mǎi)，只不過(guò)存在買(mǎi)誰(shuí)的問(wèn)題，一旦成為某一家保險(xiǎn)公司的用戶可以再賣(mài)其他的可以再掙錢(qián)，所以保險(xiǎn)公司把車(chē)險(xiǎn)當(dāng)成獲取用戶的方法。保險(xiǎn)公司為什么拿車(chē)險(xiǎn)，我們平臺(tái)為什么也賣(mài)車(chē)險(xiǎn)，原因很簡(jiǎn)單，到這種決策的流程的不多，適合互聯(lián)網(wǎng)賣(mài)的不多，車(chē)險(xiǎn)是意外險(xiǎn)一種，健康險(xiǎn)一種，還有理財(cái)，消費(fèi)者對(duì)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品省略了，剩下兩個(gè)。所有的都是和場(chǎng)景相關(guān)的，買(mǎi)機(jī)票買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)，除非是賣(mài)機(jī)票的，否則干不了。車(chē)險(xiǎn)對(duì)我們的意義是什么？中國(guó)只有1億多人有車(chē)，車(chē)險(xiǎn)還是相對(duì)高收入人群，有車(chē)的話就證明他有一定的消費(fèi)能力，車(chē)也是貸款中的個(gè)人的抵押物，是有可能的，所以我們會(huì)把車(chē)險(xiǎn)也會(huì)當(dāng)成重點(diǎn)的一個(gè)原因，還有車(chē)險(xiǎn)比較容易變現(xiàn)。一個(gè)是我們認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)用戶值錢(qián)，實(shí)際大家知道中國(guó)的保險(xiǎn)公司都有車(chē)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，從車(chē)管所把你的信息調(diào)了，知道你什么時(shí)候到期，大家面臨的都是一樣。什么數(shù)據(jù)是值錢(qián)的？就是他的主動(dòng)意向用戶，是主動(dòng)把數(shù)據(jù)提供給你91金融的，我給你車(chē)險(xiǎn)，再買(mǎi)個(gè)理財(cái)，至少覺(jué)得沒(méi)有偷你的數(shù)據(jù)。你第一反映就是憑什么給我打電話，他是在我的平臺(tái)注冊(cè)過(guò)，要購(gòu)買(mǎi)什么產(chǎn)品，這個(gè)非常重要。然后同樣這個(gè)數(shù)據(jù)能不能變現(xiàn)，一個(gè)車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取的成本十幾塊錢(qián)，這也是營(yíng)銷(xiāo)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)在這里注冊(cè)，最后買(mǎi)到保險(xiǎn)公司，中國(guó)只有15個(gè)公司有網(wǎng)銷(xiāo)的牌照在網(wǎng)上買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，你買(mǎi)到任何一家的，那家公司都會(huì)給我們手續(xù)費(fèi)，他有決策的邏輯，按照數(shù)據(jù)或者成交等等，我們就有可能通過(guò)我們平臺(tái)的旁邊的廣告位讓你看到其他的產(chǎn)品。這樣的我們就可以賣(mài)東西給你，你的數(shù)據(jù)重復(fù)變現(xiàn)的時(shí)候的兩個(gè)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性要足夠多，盡可能的多。
這個(gè)實(shí)際生活中應(yīng)用有什么呢？我們的一個(gè)P2P的產(chǎn)品，大家知道中國(guó)排名靠前的都是出錢(qián)的比借款的多，這是違反經(jīng)濟(jì)規(guī)律的。一般都是找錢(qián)是難的，突然間出錢(qián)的人多借錢(qián)的少了，從整個(gè)行業(yè)來(lái)講肯定不是這樣，這違反了一般的大家對(duì)經(jīng)濟(jì)的理解，因?yàn)樾袠I(yè)里投錢(qián)的集中在前幾十名的時(shí)候，購(gòu)物平臺(tái)有購(gòu)物平臺(tái)的放款的標(biāo)準(zhǔn)。沒(méi)上線第一個(gè)月就變成這樣了，我們后面有一大批用戶，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能不賺錢(qián)，就是幾十塊錢(qián)的利差，到這個(gè)業(yè)務(wù)就是百分之幾了，一下賺錢(qián)了，這是因?yàn)檫@兩者之間是關(guān)聯(lián)的。可以用這個(gè)錢(qián)去投，當(dāng)然現(xiàn)在我們說(shuō)案例，邏輯一樣的，一般人買(mǎi)房之前不買(mǎi)車(chē)，有車(chē)的一般都是有房的，就是這樣的數(shù)據(jù)，這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)要有關(guān)聯(lián)。其他的伙伴也說(shuō)你們有保險(xiǎn)，將來(lái)可以賣(mài)個(gè)高端的旅游什么的，場(chǎng)景不相關(guān)，不是人不相關(guān)，他買(mǎi)得起沒(méi)有理由在我這里買(mǎi)這個(gè)東西，億萬(wàn)富豪也不一定在我這里買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，所以我給他提供理財(cái)和金融產(chǎn)品相關(guān)的，否則的話大數(shù)據(jù)真的就是一個(gè)故事了，真的是這樣，實(shí)操層面來(lái)講我們認(rèn)為在實(shí)際生活中應(yīng)用數(shù)據(jù)并且把數(shù)據(jù)變現(xiàn)就是三個(gè)原則。
而且三個(gè)原則下你會(huì)節(jié)約很多理論成本，實(shí)際生活中可能發(fā)生的成本。比如我告訴你這個(gè)方法我們的數(shù)據(jù)沒(méi)有了，你怎么處理那么復(fù)雜的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)？非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)我根本不需要，到這個(gè)平臺(tái)之后我們就指標(biāo)又不同了，就是數(shù)據(jù)獲取的成本和能力，找到數(shù)據(jù)花多少錢(qián)，這是營(yíng)銷(xiāo)的成本，這是最簡(jiǎn)單、最實(shí)際的生活的應(yīng)用，就是營(yíng)銷(xiāo)，很多人都懂，就不說(shuō)了。第二就是直接把數(shù)據(jù)變現(xiàn)的行業(yè)，數(shù)據(jù)直接變現(xiàn)的行業(yè)不多了，金融是最接近的，金融產(chǎn)品本身也是數(shù)據(jù)化的產(chǎn)品，很多金融的產(chǎn)品可以被數(shù)字化，除了決策環(huán)境，決策環(huán)境前面也講了，這是這樣的一個(gè)原則。
所以第一個(gè)就是數(shù)據(jù)獲取成本多高，第二個(gè)對(duì)我來(lái)講平臺(tái)的處理，平臺(tái)處理有平臺(tái)處理的成本，無(wú)論是IT還是人員等等成立成本多高，當(dāng)然處理的時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)思維嘛，第一次處理成本高無(wú)所謂，第二次是否可以成功變現(xiàn)，如果不能的產(chǎn)品也不適合我，用不著了，第一次掙了十塊錢(qián)，下次掙不著錢(qián)沒(méi)有意義了，這樣的情況，這是平臺(tái)處理的能力，包括IT等等一系列的問(wèn)題。包括一條你對(duì)金融產(chǎn)品的理解的問(wèn)題，你要發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品中的關(guān)鍵的核心利益點(diǎn)解決什么問(wèn)題，我也可以講一大堆，總而言之就是對(duì)變現(xiàn)的理解，這是第二個(gè)。第三個(gè)就是對(duì)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槲覀冑u(mài)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的東西，你對(duì)他的理解多深，你可以拿到多少產(chǎn)品和資源，有什么是數(shù)據(jù)分發(fā)的，或者交易所，有什么你可以干，還有什么可以合作來(lái)干。
這里面有博弈的過(guò)程，比如我們幫基金公司賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品，你要幫他賣(mài)3億，這個(gè)是不對(duì)等的談判。對(duì)等就是他老來(lái)我這里談，我去他那就是聽(tīng)他的了，就是必須這么設(shè)計(jì)，每一份必須這樣，就變成這樣了，這是你有足夠的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)處理，人家才會(huì)為你改變，當(dāng)然你怎么選機(jī)構(gòu)又是一個(gè)問(wèn)題了。這個(gè)過(guò)程中你的數(shù)據(jù)量大了也可以參與到里邊，我們跟金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合來(lái)做，就不只是代銷(xiāo)了，你賣(mài)別人東西個(gè)肯定掙不了最多的錢(qián)，你賣(mài)自己的東西掙錢(qián)，但是有一個(gè)風(fēng)控能力的問(wèn)題了，所以跟他合作。所以第三個(gè)原則就是你對(duì)他的控制力，或者你的參與能力，這個(gè)唯一標(biāo)準(zhǔn)就是你的用戶，你有多少數(shù)據(jù)。所以剛才說(shuō)了數(shù)據(jù)交易的三個(gè)原則，現(xiàn)在就是你的三個(gè)成本或者收益，如果成本不夠低就別干。單純的貸款可能掙不了錢(qián)，除非你有自有量，那如果這樣你可能干別的，干別的可以，干理財(cái)不行。當(dāng)然像批發(fā)商可能，我們同行中只要是批發(fā)商的可以，零售就別干了，數(shù)據(jù)處理中你的投入產(chǎn)出比，第三是金融機(jī)構(gòu)，你的溢價(jià)是對(duì)產(chǎn)品的理解，就是這樣的狀況。這三個(gè)原則可以保證你掙多少錢(qián)，前三個(gè)是保證你掙多少錢(qián)，后三個(gè)是保證你掙多久。
如果看到我們的收入曲線就知道了，我們都是不斷增長(zhǎng)的，是因?yàn)閿?shù)據(jù)到一定程度之后不用再做什么都可以賺錢(qián)，就是這樣的事情。因?yàn)槟惴e累到了，也許有一萬(wàn)只能掙一萬(wàn)塊錢(qián)，如果十萬(wàn)的時(shí)候可以賺二十萬(wàn)，二十萬(wàn)的時(shí)候可以賺八十萬(wàn)，五十萬(wàn)的時(shí)候可以談判了。有的時(shí)候更強(qiáng)勢(shì)的你就不許賺錢(qián)，當(dāng)然他偷著還在掙錢(qián)，可能我們的水平?jīng)]發(fā)現(xiàn)，就是隨著不斷的積累，這是前面的營(yíng)銷(xiāo)的事情還有處理。積累多了你在第三個(gè)也有的做，第二個(gè)三的標(biāo)準(zhǔn)就是你到底可以賺多少錢(qián)的事。我們作為一個(gè)發(fā)展中的公司也不是很科學(xué)，就是講怎么賺錢(qián)的事。
我覺(jué)得賺錢(qián)也是創(chuàng)新，只有賺錢(qián)才能持續(xù)的推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步。當(dāng)然過(guò)程中我們可以總結(jié)，總結(jié)出很多的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。最后再給大家講一個(gè)事情，過(guò)去有很多認(rèn)為自己有很多數(shù)據(jù)的人找我們合作，說(shuō)我知道這個(gè)人干什么，我知道這個(gè)人干什么，我剛才說(shuō)的第一個(gè)問(wèn)題很重要，就是意向用戶的數(shù)據(jù)最值錢(qián)，我還在說(shuō)這個(gè)，如果他沒(méi)有意向你知道這些沒(méi)有什么意義，意向用戶一千條可能每條值一百，一個(gè)沒(méi)有意向的就是一萬(wàn)條也不值錢(qián)，就是這樣的。還是車(chē)險(xiǎn)的例子，從車(chē)管所買(mǎi)電話號(hào)碼是一塊錢(qián)一張A4紙，所有電話號(hào)碼都給你了，這些人沒(méi)有意向。所以我認(rèn)為還是回到自己，一定是雙方愿意主動(dòng)，尤其是本來(lái)是交易數(shù)據(jù)的交易的所，雙方主動(dòng)提交給你的數(shù)據(jù)，否則你覺(jué)得你有兩三億數(shù)據(jù)的，很難變成錢(qián)的，就是這樣。當(dāng)然除了做科研，謝謝。