12月12日，全球首個探討產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大型會議，2014 CVW﹒產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會在北京亦莊召開，并通過紐約時代廣場大屏幕同步呈現(xiàn)。大會由亞信集團、云基地和亦莊經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)聯(lián)合舉辦，匯聚超過5000名關注互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的全球IT和傳統(tǒng)行業(yè)領袖和精英，探討“互聯(lián)網(wǎng)進入傳統(tǒng)行業(yè)”、“傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化”的演進以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)模式和業(yè)務創(chuàng)新。

在下午的金融@互聯(lián)網(wǎng)論壇上，北京玖富時代投資顧問有效公司分期GO CEO 馬文星先生為大家做主題演講。

以下是他的演講全文：

馬文星：我姓馬名文星，很高興見到大家，我本身是一個屌絲，什么屌絲，我一進門說你鞋又干凈了，我說我沒擦，我進門的時候有一個水池沒看見就直接走進去了。

我今天簡單跟大家做一個分享，就是分期業(yè)務，分期業(yè)務對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性，這個題目有點大，今天的時間有點緊張，但我還是想說。我先給大家匯報整個的宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，大家比較清楚，尤其陳司長也做，我就簡單的說幾句就行。

首先第一個宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，未來的經(jīng)濟由什么決定？未來由什么決定？首先第一個投資，歐美的力量的次貸危機，包括債務危機等等一系列問題，造成希臘現(xiàn)在債務危機很嚴重。進出口造成長三角、珠江三角整個的金融進出口不是我們的主力了，未來是什么？消費。還有第四個馬車就是政府投資，今天我們站在這里的這個地方就是投資帶動的。很簡單，未來肯定是靠消費帶動市場，什么事情可以帶動消費？我們知道國家為了擴大內(nèi)需，我們提了一連串的措施，有什么呢？第一個我們知道家電下鄉(xiāng)，有誰買過家電下鄉(xiāng)的產(chǎn)品？有誰做過？很優(yōu)惠，要進行補貼，節(jié)能補貼大家也經(jīng)歷過，這都是為了干嗎？促進消費市場。

重點就是抓住消費，我們看一眼其他的國家消費市場的消費信貸市場是什么樣的。這是我從網(wǎng)站上摘的一些數(shù)據(jù)，這是美國消費信貸的總額的情況，2002年到2014年的增長的過程，美國的這種新興的經(jīng)濟體也需要消費來帶動市場的發(fā)展。美國的整個的情況是這樣的，每年都在進行大幅度的增長。這里邊美國的市場主要靠什么來帶動呢？可以明確的講汽車的金融消費，還有學生的信貸的消費，還有什么呢？還有就是我們都知道大家常用的3C產(chǎn)品的消費，這也是喬布斯這么火的原因，它跟海爾、華為都是做電子產(chǎn)品的。那我們周邊的國家是什么樣的？東南亞這些地區(qū)也是靠信貸市場依托整個國家的發(fā)展，消費停止了未來我們整個國家的，整個世界的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大改變，所以各個國家都在干這個事情，促進消費。

這個是周邊國家的經(jīng)濟情況，英國和美國的消費情況，市場體量不一樣。消費信貸市場，我們中國現(xiàn)在的消費信貸市場有什么？兩位李總都是我們的合作伙伴，這里面其實我們就是在做這個事情，促進客戶的消費，原來我們促進的是誰？包括李總也講了，他是銀行網(wǎng)點最多的人，但實際上銀行網(wǎng)點最多的是誰？是農(nóng)業(yè)銀行，有兩萬個。它之外是郵政儲蓄銀行，郵政儲蓄分為兩部分，一個是郵政儲蓄銀行，還有郵政儲蓄局，這兩個加起來一共有3萬個網(wǎng)點，網(wǎng)點最多。就算這么多網(wǎng)點真正可以給客戶提供貸款業(yè)務的只是數(shù)，我相信在座的有從鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的地方過來的，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的銀行業(yè)務權(quán)限沒那么高，他們要到縣里面去批，簽字的人不簽就沒有。我們給消費市場提供什么消費貸款呢？

目前我們現(xiàn)在有的短期信用貸款，綜合消費貸款，旅游貸款、汽車貸款、住房貸款，實際上陳司長講了我們目前信用擔保的模式還是抵押物為主，銀行真正提供的信用貸款目前來講就是我們在座的每一個人的還不多，我看到最接近消費貸款的就是裝修貸，但是裝修貸某種意義也是讓你提供了房屋證明，只憑你的信用記錄給你貸款的機構(gòu)我還沒有看到，太少了。還有我們的信用體系、誠信體系，陳司長講的很清晰了。我們分期購就是想做這個事情，彌補市場的空白。

我們公司是一家P2P公司，我們做的比較早，我們2009年就起步了。全該我們覆蓋178個城市，我們主要做線下網(wǎng)點的串聯(lián)，做P2P的線下業(yè)務，這時候我們有很多的客戶經(jīng)理，他們在好貸網(wǎng)的平臺會發(fā)布自己的信息，發(fā)布完信息就會有客戶找他，我這里想做什么貸款。這時候業(yè)務員跑過去聽一下流程，業(yè)務員跑過去干嗎呢？第一個是對它的資料進行整理，他的身份證、結(jié)婚證，整個的一套流程走下來，那是相當長的時間?？蛻粝纫凑丈暾?，一個清單，去準備他的材料，準備完以后還要跟經(jīng)理約好哪天去你那里把資料錄到系統(tǒng)里，還要等待審批，等待審批五六天，等待完款下來了，但是還要等待放款的時間。簡單的一個業(yè)務，只是P2P，銀行的業(yè)務要更長，我們給銀行做過一些業(yè)務，也幫他們搞信用體系的評估體系，銀行要簽字，有很多領導簽字，有信貸的，有分管行長，這兩個人簽字就一個月，兩個人經(jīng)常出差不在。所以整個的貸款流程非常長，就不是金融服務，就是金融奴隸了。大家仔細想你們什么時候得到過金融服務，你們在互聯(lián)網(wǎng)得到過金融服務嗎？沒有，都是奴隸。除非什么時候可以得到呢？你成為一個高端的理財客戶，你有五百萬的時候，這時候銀行會主動給你打電話，來王子上我這里存錢吧，這時候你得到的是什么？我感覺叫服務，這個服務是什么？沒有選擇性的，只是什么呢？比如5.6、5.4、7.0，但是如果你是一家機構(gòu)，機構(gòu)的協(xié)議存款達到多少呢？7到8，如果你還有錢你存在銀行是10到11，這是不爭的一個事實。所以什么時候我們得到過金融服務？沒有。作為一個屌絲我非常想得到金融的服務，我們就做了一個事情，分期購。

這是我們分期購的客戶，我們成立之初跟很多渠道進行合作，我們業(yè)務量還可以。前面這個小女孩就是想在迪信通的門店里買一個手機，任何一個人告訴我有任何一個機構(gòu)可以讓這個小女孩通過她的身份證和學籍信息就可以讓她獲得手機的嗎？沒有，確實沒有，除了我們的分期購以外還沒有，這是我們可以做到的，一種全線上全新的流程。

我們的題目叫消費信貸市場的未來，3年前我們說到了一些問題，3年前我們這里是什么樣？三年前我來過這里，作為一個屌絲，雖然是北京人，我想買房的需求也是很高的，但是放假對我來說非常高，那時候我住方莊，我開過來，現(xiàn)在的人不覺得遠，但是對于北京人來講出了二環(huán)就是出城了，這是我們的定義，現(xiàn)在的勁松都叫出城，從小有這樣的定義的人跑到亦莊來看房，我看的第一個樓盤叫融科，當時的價格是一萬二，我非常的想買。但是我看了周邊的基礎建設以后我當時在想，這個地方能住嗎？你們知道當時這條路還在修，都是坑，這條路沒有打通，當時前面有一個橋，橋是不通的，整個路是不通的，我當時說這邊會是什么樣的？三年后我走過來大家想想，三年后的現(xiàn)在。再過三年這邊會是什么樣？我們看到還有很多樓在建，三年后是什么樣？我不知道，大家可以一起去想。

第二個有多少人在家里進行垃圾分類？未來是什么樣的？這個很重要，就像今天早上起來坐地鐵，現(xiàn)在早上起來很多時候發(fā)現(xiàn)社會的一種行為改變了，大家會把左邊讓出來，為什么？給上班族，有些快遲到的，你快跑過去，你別遲到，現(xiàn)在大家基本上可以讓出來了。但是現(xiàn)在買房地點又比較遠，所以就買到草房那邊，我每天上地鐵就跟很多的外城的同事一起上，有的剛來北京，這個時候我想快一點，怎么辦？我的路被人占掉了，為什么被人占掉了？不是他素質(zhì)差，中國人的素質(zhì)從來都不比任何一個國家的人差，原因是什么？教育，他不知道，他真的不知道。如果這個時候你認為他素質(zhì)差你會怎么講？你這人素質(zhì)怎么這么差，你讓開，然后你跑走，不可能，你們倆會打起來。實際不是因為對方素質(zhì)差，是因為他真的不知道，就像我們不知道垃圾分類一樣，在座誰在家垃圾分類？我在家試了一個月失敗了，我不知道什么可回收，什么不可回收，還要邊看說明書，一邊分類。我們?nèi)サ饺毡镜臅r候你會發(fā)現(xiàn)日本人每個人都會垃圾分類，你會發(fā)現(xiàn)他素質(zhì)真高，但是不是，是教育普及的好。但是看看現(xiàn)在的孩子，所有的孩子在教育中都會垃圾分類，有的時候我們面對長輩他們大聲喧嘩你覺得不好意思，是因為在他的年代沒有對大聲喧嘩進行限制。

那未來到底怎么樣？在座有多少人有分期購車的經(jīng)歷？我很慶幸受折磨的不止我一個。購車的時候太煩瑣了，讓我準備很多資料，還要準備家庭的水電的信息，我每次交完都把單子扔了，為什么要留這個清單呢？關鍵銀行可以提取嗎？他信任這個信息嗎？他覺得這是一個信息嗎？我覺得還是一個很長的路。說實話我準備了那么多資料，我準備了整整一個星期，當時在想為什么不簡單點，我人在這里，我房子在這里，我上班的軌跡在這里，我每天還信用卡的記錄在，車也在這里，為什么準備這么多東西？太煩瑣了。能不能簡單點？我在想有沒有簡單的辦法，未來是什么樣子？今天我進門的時候，我想開車進來，進會場，不讓進，為什么？沒車牌，這是特權(quán)經(jīng)濟。馬云說霧霾，他特別激動，原來所有都是特權(quán)經(jīng)濟，什么是特權(quán)經(jīng)濟？領導有自己的米、面和吃的，他們有自己的水，但是老百姓沒有。老百姓沒有這些，但是今天霧霾了，霧霾了以后特權(quán)經(jīng)濟不存在了，大家都要吸這個空氣，你躲不開。不可能在這里空氣好，除非你不出門了，藍天也是一樣。那未來是什么樣的？我拐彎進來他不讓我未來，我覺得這不屬于未來，這是什么？過去。我在門口看到未來了，有特斯拉，電動充電車，這就是未來?？赡茉龠^5年，我們暢想未來的時候可能就沒有燒油的車了，滿大街都是電平，也不用充一夜，就一分鐘充電，然后開車走。

我作為屌絲我有什么需求？我希望簡單一點，讓指紋代替所有的資料，我把指紋一放我的所有資料都全了，銀行人員一看可以給你批貸，瞬間給我一個信用等級，而且各家銀行都認可，而且未來的屌絲希望什么呢？再多給一點額度，辦一個信用卡，我的信用卡是建行發(fā)學生卡我們辦了一個，從500漲到3.8萬，非常艱難的一個過程，還是靠后來收取了我的固定資產(chǎn)的資料才提升的。

還有一件事情我現(xiàn)在就需要錢，一條信息過來以后，我們看到了上面寫的叫金融互聯(lián)網(wǎng)，其實當時我就要出去了，為什么呢？因為互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融@互聯(lián)網(wǎng)，這是互聯(lián)網(wǎng)新興的平臺產(chǎn)生的一個行業(yè)，是全新的，互聯(lián)網(wǎng)金融不是給金融提供服務的渠道，也不是互聯(lián)網(wǎng)上的再生體系，而是一個全新的體系，就像出門拿信用卡就行了，不用貨幣了。再過一段你出門拿著你的信息就行了，就不再用任何的憑借了，就是有一個數(shù)字的積累。而且客戶還有什么需求？辦了貸款業(yè)務以后，我相信在座都有，請你直接把錢從我的卡里扣走，銀行已經(jīng)好多了，P2P里這還是難點，其實我們對這點的需求非常大。簡單的介紹一下分期購，我們到底做什么？就是對未來的客戶提供金融服務，再簡單一句話是什么？就是幫你實時的做分期，無論在哪里。

這是我們提出的口號，針都能分期，有人類會為針分期的話，有了購物車以后可能會有。開商鋪、買車、買房、合租房，都可以分期。相信在座70%、80%是北漂，北漂的時候大家都是付房租，都是押三付一，上來要拿四個月的租房的資金活下來，這時候很多人是留不在北京的。這個時候要怎么辦？我們給你提供每個月還我錢就行了，我先幫你付，你的押金分四期來還，這個我們在做，而且馬上就會上線。買手機、看電影、演唱會都能分期，情人節(jié)開房也可以分期，你想干的每一個事情都可以分期，我們的口號就是針都能分期。

分期的特點是什么？就是快速審核的一套系統(tǒng)，快速審核的系統(tǒng)其實這里邊有很多前輩，包括陳司長也在，我們的核心歷年就是審核控制的歷年，是系統(tǒng)性的審核，不是幾個人在后邊搭建一個平臺審核客戶，我們的審核是系統(tǒng)性的審核。分為兩個分享，第一個是客戶，在哪里找到他。第二提高客戶的違約成本。我們主要控制是什么？系統(tǒng)性的控制客戶的風險，全流程，從客戶在線上發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站到最后把錢拿走，每一步進行控制，不只是在審核的過程中控制一下就完了，是每一步，從營銷的時候就控制營銷風險，通過圈子營銷確定什么用戶的信息是好的，什么用戶的信息不良。我們今天之所以參加這個會議是因為我們走在很靠前的位置，我們很早就在跟亞信合作，靠大數(shù)據(jù)的合作獲取數(shù)據(jù)終端。通過網(wǎng)絡的數(shù)據(jù)來獲取，網(wǎng)絡的數(shù)據(jù)我們主要靠客戶在網(wǎng)絡上的行為的數(shù)據(jù)，包括你的數(shù)據(jù)。還有交易流程的風險，在你直接交易的過程中把錢付給誰了，我們分期購70%、80%的交易都是可以控制交易過程的，這個是很多企業(yè)想做做不到的，很多網(wǎng)站想控制交易流程做不到，像阿里巴巴、京東這樣，買二手貨呢？可以控制交易流程嗎？這是我們可以做到的。還有控制客戶的違約成本。

這里邊我們整個審核的速度為什么這么快？因為我們判斷客戶的還款能力和還款意愿，同時增加違約的成本，三個方向全面控制客戶的違約情況。

同時我們還要確定一件事情他在哪里，我在哪里，或者是這句話，做完分期業(yè)務人在哪里，只要找到他這個就沒有風險，銀行是一千萬以上的，五百到一千萬的，還有擔保公司是五百萬的，還有P2P是10萬到100萬之間的，我們是10萬一下。這是我們提供的一個審核的字段，我們審核上也是提出控制的節(jié)點都要自動化和量化。

結(jié)論非常簡單，我們就是站在風口上的豬也會飛，什么意思？現(xiàn)在國家就是要促進消費市場，我希望是這樣。上面有風向，下面有需求，我們?nèi)プ鑫覀兊臉I(yè)務，這就是馬云成功的最根本的原因。中國加入WTO他明確的是正在政策方向的風口上，所以阿里巴巴成功了，今天我們也是想站在這個風口上讓自己飛起來，謝謝。