移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從交流層面切入到用戶的交易需求上。

自2013年初生之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了自己的快速發(fā)展。3月14日，在接受中華潯采訪時(shí)，玖富CEO孫雷表示，“2014年、2015年，將是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融非常關(guān)鍵的時(shí)期，玖富也在移動(dòng)端進(jìn)行信貸的服務(wù)。”

孫雷告訴中華潯，之前是互聯(lián)網(wǎng)金融的“媒體熱”,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入“深度試驗(yàn)區(qū)”,接下去，互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)大熱。

玖富，一個(gè)在傳統(tǒng)零售金融服務(wù)領(lǐng)域默默耕耘的企業(yè)，將推出自己金融產(chǎn)品的移動(dòng)版。此外，融360、好貸、91金融超市等金融垂直搜索，眾多P2P網(wǎng)站，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式也推出了自己的移動(dòng)方案。

剛剛過(guò)去的3月8日，騰訊、阿里、百度這三家企業(yè)也紛紛玩起了移動(dòng)商業(yè)生活。微信在精選商品當(dāng)中，推出了1元搶購(gòu)食用油的活動(dòng)。而手機(jī)淘寶則推出3.8元和3.8折玩轉(zhuǎn)吃喝玩樂(lè)的活動(dòng)，百度糯米則推出了3.7元或3.7折看電影的活動(dòng)。這一活動(dòng)拉近了互聯(lián)網(wǎng)與線下商業(yè)的距離，并在其中加強(qiáng)了移動(dòng)支付的使用場(chǎng)景。

但是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)渠道，也同樣面臨著尋找商業(yè)模式的困境。銀行在整個(gè)金融體量當(dāng)中占據(jù)80%以上，銷售渠道較多。移動(dòng)端與銀行博弈中沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)，這使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的對(duì)接還存在困難。

移動(dòng)金融也將面臨嚴(yán)格的監(jiān)管，這也或許阻礙其創(chuàng)新的步伐。3月13日，央行支付結(jié)算司下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，文件當(dāng)中緊急叫停了支付寶的虛擬信用卡產(chǎn)品。財(cái)付通也面臨雷同遭遇。同時(shí)叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。

這對(duì)于如火如荼發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)頭棒喝。未來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融要想獲得快速發(fā)展，必須拿出一整套移動(dòng)安全解決方案，從移動(dòng)系統(tǒng)架構(gòu)、殺毒產(chǎn)品、支付環(huán)節(jié)、資金賬戶安全等方面形成一套組合拳。

產(chǎn)品思路創(chuàng)新

玖富在微信上做了一個(gè)叫做“Wecash”的服務(wù)號(hào)。用戶只需要輸入姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)等信息，將根據(jù)新浪微博、騰訊微博、人人網(wǎng)、信用卡賬單郵箱、微信等社交圈數(shù)據(jù)，來(lái)給申請(qǐng)者提供授信額度。緊接著，用戶需要綁定一張儲(chǔ)蓄卡將這些信用額度提現(xiàn)出來(lái)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，相當(dāng)于信用卡提現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)一般也與信用卡年化18%的利率差不多。

這個(gè)Wecash可以給那些沒(méi)法獲得銀行信用卡服務(wù)的人，提供更多的現(xiàn)金服務(wù)。目前，這一業(yè)務(wù)的規(guī)模接近1億元?？吹焦井a(chǎn)品受到用戶歡迎之后，孫雷覺(jué)得自己踩對(duì)了點(diǎn)。

同樣也是從傳統(tǒng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的還有“錢(qián)先生”.“錢(qián)先生”創(chuàng)始人以及核心團(tuán)隊(duì)之前都是給大型銀行做交易系統(tǒng)的。“錢(qián)先生”通過(guò)流行的團(tuán)購(gòu)方式來(lái)“聚少成多”,達(dá)到銀行理財(cái)?shù)囊欢ㄩT(mén)檻（通常是5萬(wàn)元、10萬(wàn)元）之后，再去銀行搶購(gòu)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。這種秒殺、團(tuán)購(gòu)的模式吸引了很多普通用戶。

在移動(dòng)上，也有諸如同花順、大智慧、騰訊自選股等炒股軟件，圈住了幾十萬(wàn)至幾百萬(wàn)的日活躍用戶，這在整個(gè)炒股人群當(dāng)中占有很大比例。據(jù)中華潯了解，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)上未來(lái)會(huì)將流量導(dǎo)向自己的自選股，并通過(guò)與國(guó)金證券的合作，來(lái)圈住新增的互聯(lián)網(wǎng)證券人群。這些新增客戶在移動(dòng)端未來(lái)將與自選股重疊。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新機(jī)會(huì)將在2014年凸顯，這是把握商業(yè)機(jī)會(huì)的好時(shí)機(jī)。

“移動(dòng)端是玖富接下來(lái)的拓展重點(diǎn)。此前，公司在PC端有微理財(cái)、微信貸的業(yè)務(wù)，未來(lái)將重點(diǎn)拓展Wecash、微支付等移動(dòng)端的業(yè)務(wù)。”據(jù)孫雷介紹，玖富已經(jīng)成立了8年，給多家銀行提供小微信貸技術(shù)，目前，已經(jīng)與第三方支付合作開(kāi)啟了針對(duì)POS業(yè)務(wù)的貸款，也針對(duì)經(jīng)銷商、網(wǎng)上商城提供了融資服務(wù)。這些金融背景使得公司擁有更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

孫雷希望接下來(lái)，能夠在Wecash之后打通微支付，這樣可以讓一定的資金放在其Wecash的賬戶當(dāng)中，通過(guò)微信來(lái)進(jìn)行支付。完成這一業(yè)務(wù)可以利用微信支付、以及玖富大股東高陽(yáng)科技來(lái)接入第三方支付，然后團(tuán)聚線下商家，將這條產(chǎn)業(yè)鏈導(dǎo)入進(jìn)來(lái)。他認(rèn)為，移動(dòng)金融重要的是“移動(dòng)支付鏈條的打通以及移動(dòng)支付場(chǎng)景的不斷完善。”

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)能夠體現(xiàn)“定位、軌跡、社交、圈子、喜好”等5大特點(diǎn)，而依據(jù)這5大特點(diǎn)，移動(dòng)金融將會(huì)創(chuàng)造出更多的金融產(chǎn)品。圈子、社交等關(guān)系數(shù)據(jù)也是對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用體系建設(shè)的一個(gè)重要參考因素。

商業(yè)模式探索

除了產(chǎn)品之外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融還需要在商業(yè)模式上做更多探索。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可以通過(guò)免費(fèi)的方式來(lái)吸引用戶，通過(guò)游戲、廣告等盈利模式。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融界，使用廣告的模式有操作難度，而游戲目前尚未加入到移動(dòng)金融中，這讓整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式探索還在蹣跚起步。

目前，方興未艾的移動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)尚未形成。據(jù)一位銀行理財(cái)人士介紹，目前，銀行理財(cái)有較高的理財(cái)門(mén)檻，通常是5萬(wàn)、10萬(wàn)起步，一般的客戶無(wú)法購(gòu)買。即便是給銀行導(dǎo)流，銀行在分成模式上也很強(qiáng)勢(shì)，往往無(wú)法獲得數(shù)據(jù)的反饋。這使得導(dǎo)流類的產(chǎn)品無(wú)法依據(jù)效果做更多的商業(yè)優(yōu)化，也一直沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。

而基金、保險(xiǎn)等細(xì)分領(lǐng)域?qū)︺y行渠道依賴，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也有強(qiáng)烈的要求。所以，剛開(kāi)始，銅板街、挖財(cái)?shù)纫苿?dòng)渠道往往是銷售基金類的產(chǎn)品。

但基金的行業(yè)規(guī)模比較小，適合在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)行的基金產(chǎn)品大部分也都是簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化的基金產(chǎn)品，傭金很低。目前，基金的規(guī)模在3萬(wàn)億，與銀行理財(cái)10多萬(wàn)億相比，占比小。

銅板街創(chuàng)立之初就是在移動(dòng)端銷售基金，創(chuàng)立一年多，主要銷售貨幣基金。銅板街CEO何俊對(duì)中華潯表示，希望能夠通過(guò)貨幣基金這個(gè)免費(fèi)產(chǎn)品來(lái)吸引更多的流量，未來(lái)在更多樣化的理財(cái)產(chǎn)品上，通過(guò)更高分成，獲得更多盈利。

但是，經(jīng)過(guò)一年的探索之后，何俊對(duì)商業(yè)模式有更深認(rèn)識(shí)。何俊表示，今年，在商業(yè)模式的探路上，“著眼點(diǎn)將主要是創(chuàng)新金融，而不是傳統(tǒng)金融。”銅板街將主要對(duì)接一些P2P、眾籌等平臺(tái)，幫助提供投資人等服務(wù)。在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，將結(jié)合游戲的因素，讓金融產(chǎn)品更有創(chuàng)意，更激發(fā)用戶的想法。

移動(dòng)安全待解

3月13日，央行因?yàn)閷?duì)移動(dòng)支付安全性的顧慮，暫時(shí)叫停了支付寶與財(cái)付通的二維碼支付。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)便是移動(dòng)支付，支付的安全性也成為整個(gè)行業(yè)共同關(guān)注的問(wèn)題。

而實(shí)際上，支付安全是道高一尺，魔高一丈，沒(méi)有絕對(duì)的安全。目前，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，NFC（近距離無(wú)線通信）的支付方式相對(duì)安全一些，但由于其利益鏈條較長(zhǎng)，牽涉的相關(guān)方較多，這使得在移動(dòng)支付上，NFC發(fā)展緩慢。二維碼的推廣方式，對(duì)用戶與商家來(lái)說(shuō)，都比較容易。改造各種硬件成本也相對(duì)較低。因此，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，二維碼率先興起。未來(lái)幾年，二維碼支付還將成為主流的移動(dòng)支付方式。

目前，針對(duì)移動(dòng)安全，所有的合作者往往采取限定額度的方式來(lái)加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全。如果綁定手機(jī)的移動(dòng)支付丟了，如何保證用戶的資金安全，就是一件頗為重要的事情。比如，運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)支付上可以方便地通過(guò)話費(fèi)來(lái)支付，普通的用戶也可以向手機(jī)充值來(lái)進(jìn)行手機(jī)支付，最高可充值5000元。而通過(guò)微信購(gòu)買理財(cái)通、支付寶購(gòu)買余額寶都將有3萬(wàn)、5萬(wàn)等不同額度限制。

此外，目前，移動(dòng)支付中都是小額支付。騰訊、支付寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)都采取全額賠保的方式，來(lái)降低用戶的風(fēng)險(xiǎn)，將整個(gè)壓力都傳導(dǎo)至自身上。但是，隨著移動(dòng)支付的額度越來(lái)越大，安全上的解決方案還需不斷深化。

騰訊、百度、360等廠家悉數(shù)都在行動(dòng)。騰訊手機(jī)管家也結(jié)合微信、QQ、瀏覽器、財(cái)付通等騰訊旗下的產(chǎn)品，打造移動(dòng)安全的產(chǎn)業(yè)鏈，這將給整個(gè)移動(dòng)支付帶來(lái)整體的保障。百度、360也將移動(dòng)安全上升為系統(tǒng)級(jí)的布局，移動(dòng)安全的產(chǎn)品線也非常豐富。

“方便、快捷、簡(jiǎn)單、安全是移動(dòng)金融的核心。”孫雷表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融還有很長(zhǎng)的路要走。

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