(三)強化數(shù)據(jù)質(zhì)量,提高評估模型的有效性。由于大數(shù)據(jù)的維度廣,數(shù)據(jù)錯誤和數(shù)據(jù)丟失等現(xiàn)象會更加突出,這就需要通過數(shù)據(jù)清洗和交叉驗證等技術(shù),識別用戶身份,尋找丟失的數(shù)據(jù),解決互聯(lián)網(wǎng)上獲取的線上信息不完整的問題,確保數(shù)據(jù)的真實性、完整性和有效性。同時,應(yīng)不斷完善和更新信用評估模型,挖掘海量數(shù)據(jù)與信用風(fēng)險的相關(guān)性,通過客戶屬性、交易記錄、評價信息以及商品信息,合理預(yù)測用戶的違約率和逾期率,提高評估模型的準確性和有效性。最后,擴大評估模型的適用范圍,避免對網(wǎng)上不夠活躍用戶信用評價不公平的問題。
(四)適應(yīng)征信新常態(tài),健全大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管體系。征信監(jiān)管要適應(yīng)征信業(yè)發(fā)展步入的新常態(tài):互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)正引領(lǐng)征信領(lǐng)域變革,征信市場競爭互補的發(fā)展格局逐步形成,數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐對權(quán)益保護提出了更高的要求。因此,應(yīng)根據(jù)大數(shù)據(jù)征信的新特征和新模式,探索大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管舉措:一是機構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合。對于掌握大數(shù)據(jù)的企業(yè),不僅監(jiān)管征信業(yè)務(wù)和征信主體,還監(jiān)管其數(shù)據(jù)使用行為,重點監(jiān)督信息采集范圍、業(yè)務(wù)流程、評價方法等。二是分類監(jiān)管與動態(tài)監(jiān)管相結(jié)合。針對不同類型和業(yè)務(wù)規(guī)模的征信機構(gòu),實施市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查相互依存的監(jiān)管流程;同時對以大數(shù)據(jù)、云計算為特點的大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù),實行動態(tài)監(jiān)管,建立事前、事中、事后全面監(jiān)督體系。
(五)完善相關(guān)法律法規(guī)體系,保障大數(shù)據(jù)征信健康有序發(fā)展。大數(shù)據(jù)的收集可能會涉及國家利益、商業(yè)秘密、個人隱私等,要從強化數(shù)據(jù)立法、加強自主自控、注重顯、隱價值保護三個方面筑牢我國大數(shù)據(jù)管理的安全防線,平衡公民隱私保護與個人信息數(shù)據(jù)的合法利用;同時,加強對征信活動的監(jiān)管,加大對失信的懲戒力度。一是征信機構(gòu)在信息的收集、存儲、管理及使用等環(huán)節(jié)都必須有嚴格完善的制度規(guī)范,并嚴格遵照實施。同時要明確個人在其信息開放利用中的主導(dǎo)地位。建立健全政府大數(shù)據(jù)采集制度,依法記錄和采集相關(guān)信息,征信機構(gòu)不得違法提供或者出售信息。二是建立符合大數(shù)據(jù)特征的信息安全保護機制。在具體制度設(shè)計上,要規(guī)定信息主體、征信機構(gòu)、信息提供及使用者之間的責(zé)、權(quán)、利,明確隱私信息的范圍,確保信息主體的信息依法使用。三是在培育第三方征信機構(gòu)時,應(yīng)明確信息采集內(nèi)容、方式、流程、應(yīng)用等,加強產(chǎn)品質(zhì)量管理、產(chǎn)品異議管理和創(chuàng)新信用信息產(chǎn)品,依法向客戶提供便捷、高效、豐富的專業(yè)化的征信服務(wù)。