進(jìn)入2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融將度過充滿挑戰(zhàn)的一年，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的馬太效應(yīng)、嚴(yán)監(jiān)管下的優(yōu)勝劣汰使互金企業(yè)在下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中涅槃重生，金融科技也將逐漸成為未來企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的技術(shù)壁壘。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技將逐步與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐相結(jié)合，應(yīng)用于金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理。專家指出，金融科技是采用技術(shù)驅(qū)動(dòng)，而非單純商業(yè)模式來引導(dǎo)金融創(chuàng)新，因此對(duì)金融大數(shù)據(jù)的深度挖掘以及與技術(shù)場(chǎng)景的融合，是當(dāng)前金融科技發(fā)展的全面突破。未來，金融科技將成為主旋律，金融科技的3.0時(shí)代已經(jīng)來臨。

至今為止金融科技經(jīng)歷三大發(fā)展階段：1.0時(shí)期：科技初步結(jié)合金融業(yè)務(wù)，科技在1.0階段作為金融工具，以技術(shù)替代人工，提升了金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)計(jì)算、存儲(chǔ)與傳輸效率。該時(shí)期的金融科技僅停留在概念階段。2.0時(shí)期：變?yōu)榭萍挤?wù)金融創(chuàng)新，如：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、一站式綜合金融服務(wù)、眾籌等。該時(shí)期金融科技存在的主要問題是：數(shù)據(jù)資源難以共享，影響金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，導(dǎo)致技術(shù)無法深度應(yīng)用。3.0時(shí)期：對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行全面挖掘、整理分析，進(jìn)入一個(gè)新的階段，金融科技服務(wù)從概念階段真正落實(shí)，打通數(shù)據(jù)孤島，科技應(yīng)用大幅提升互聯(lián)網(wǎng)金融的效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融中的“互聯(lián)網(wǎng)”所代表的范疇是通過網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)促進(jìn)不同機(jī)構(gòu)之間的資金流和信息流更加有序運(yùn)轉(zhuǎn)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和風(fēng)控水平。金融科技的基礎(chǔ)是海量數(shù)據(jù)挖掘、積累、整理、分析，金融產(chǎn)品和服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)際上都是構(gòu)建在此基礎(chǔ)之上。大數(shù)據(jù)不僅是金融科技發(fā)展的“高速路”，而且其更具有“資本價(jià)值”。“金融+大數(shù)據(jù)”這樣的模式將得到1+1>2的放大效應(yīng)。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的踐行者，恒昌一直注重互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)于技術(shù)研發(fā)的投入，組建了聚焦前沿和創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。通過大數(shù)據(jù)的挖掘、研究、應(yīng)用，以強(qiáng)大的計(jì)算和建模能力，將其應(yīng)用于信用管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、量化決策、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面，提高普惠金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。同時(shí)，以云計(jì)算、分布式聯(lián)機(jī)處理為代表的技術(shù)，則改變了傳統(tǒng)的IT技術(shù)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了信息系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施的社會(huì)共享性，降低了投入和維護(hù)成本，減少重復(fù)投資和資源浪費(fèi)。在大數(shù)據(jù)底層設(shè)施逐漸完善的基礎(chǔ)上，逐步研發(fā)和引入了知識(shí)圖譜、生物識(shí)別、智能投顧、用戶畫像等先進(jìn)的人工智能應(yīng)用，為進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)控管理進(jìn)入2.0時(shí)代和全面解決金融欺詐搶占了金融科技發(fā)展先機(jī)。如：在風(fēng)險(xiǎn)控制層面，恒昌對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分類整理以及應(yīng)用分析，借助大數(shù)據(jù)建模構(gòu)建起了用戶身份的關(guān)聯(lián)屬性，從而提升了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。恒昌還在海量大數(shù)據(jù)整合歸集的基礎(chǔ)上，打造知識(shí)圖譜搜索平臺(tái)，直觀地呈現(xiàn)借款實(shí)體之間的關(guān)系、提高信審人員的決策效率。此外，其還通過不同來源的結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)整合，構(gòu)建反欺詐引擎，以及通過人臉、聲紋識(shí)別等技術(shù)輔助，迅速有效地分析和發(fā)現(xiàn)復(fù)雜關(guān)系中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別出身份造假、團(tuán)體欺詐、代辦包裝等欺詐行為，從而利用大數(shù)據(jù)+人工智能提升反欺詐水平。

當(dāng)前，金融科技3.0時(shí)代已經(jīng)來臨，大數(shù)據(jù)和人工智能正在幫助創(chuàng)新金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合，并不斷降低其業(yè)務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)，也勢(shì)必將在未來打造一個(gè)嶄新的數(shù)字普惠金融時(shí)代。