聚信立以報告形式展現(xiàn),報告主要由四個維度構(gòu)成:
1) 信息驗真: 通過交叉比對驗證用戶是否是真實存在的人,是否有欺詐風(fēng)險。
2) 運營商數(shù)據(jù)分析:分析用戶生活、工作及社交范圍,與家人朋友的聯(lián)系頻率等。
3) 電商數(shù)據(jù)分析: 分析用戶消費能力及消費習(xí)慣,判斷用戶是否有能力還款。
4) 其他數(shù)據(jù)分析: 包括公積金社保數(shù)據(jù)、學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)、全國高法執(zhí)行名單、黑名單等數(shù)據(jù),判斷用戶是否存在欺詐風(fēng)險。
聚信立的底層 IT架構(gòu)為豐富的技術(shù)線提供穩(wěn)定支持,對所有數(shù)據(jù)源網(wǎng)站進(jìn)行實時監(jiān)控,人工智能自動排錯,可用率超過 90%。
(四)側(cè)重信用卡: 51 信用卡
51 信用卡主要是基于用戶信用卡電子賬單歷史分析、電商及社交關(guān)系強交叉驗證。 根據(jù)用戶的信用卡數(shù)據(jù)、開放給平臺的電商數(shù)據(jù)所對應(yīng)的購買行為、手機運營商的通話情況、登記信息等取得多維信息的交叉驗證,確定用戶的風(fēng)險等級以及是否貸款給該用戶。
51 信用卡風(fēng)險等級由五個維度構(gòu)成:
1) 賬單管理時間: 信用卡有效存續(xù)時間越長,用戶風(fēng)險越低。
2) 賬單表現(xiàn): 根據(jù)用戶的授信卡數(shù)、授信額度,以及還款比和賬單完整度判斷用戶的還款能力和誠信程度。
3) 手機入網(wǎng)期限: 手機入網(wǎng)期限越長,用戶風(fēng)險越低。
4) 運營商: 通過近 4 個月有效通話記錄以及通訊錄中是否存在負(fù)面聯(lián)系人判斷用戶自身的可靠程度。
5) 淘寶: 主要看常用收貨姓名及電話號碼是否與申請人預(yù)留號碼一致。
大數(shù)據(jù)征信怎么做?隨著大數(shù)據(jù)時代的到來和發(fā)展,可用于評估人們的數(shù)據(jù)越來越豐富,如電商的交易數(shù)據(jù)、社交類數(shù)據(jù)(強社交關(guān)系如何轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn))、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)等,來自互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)將幫助金融機構(gòu)更充分地了解客戶。
1)側(cè)重電商:芝麻信用。芝麻分來自淘寶、支付寶的數(shù)據(jù)占30-40%,綜合考慮個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度的信息;
2)側(cè)重社交:騰訊信用。通過社交網(wǎng)絡(luò)上的大量信息,比如在線時長、登錄行為、虛擬財產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等,得出用戶信用得分;
3)側(cè)重運營商:聚信立。綜合個人用戶運營商數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、公積金社保數(shù)據(jù)、學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)等,形成個人信用報告;
4)側(cè)重信用卡:51信用卡。根據(jù)用戶的信用卡數(shù)據(jù)、開放給平臺的電商數(shù)據(jù)所對應(yīng)的購買行為、手機運營商的通話情況、登記信息等取得多維信息的交叉驗證,確定用戶風(fēng)險等級。
節(jié)選自招商證券2016年5月17日發(fā)布的報告《全民征信時代開啟,大數(shù)據(jù)推動創(chuàng)新》。