無論是自己收集，還是直接交易，征信所需的數(shù)據(jù)都是一個龐大的投入。而且，這還是在自身已經(jīng)擁有了龐大數(shù)據(jù)源的前提下。
大家已經(jīng)知道了征信需要一個龐大的投入，下面再看產(chǎn)出。
雖然現(xiàn)在有的個人征信報告宣稱6元一份，但有價無市。征信還是一個發(fā)展中的事物，其權(quán)威性還有待未來的數(shù)年去建立。在此之前，恐怕難有人為此買單。這就是目前市場的現(xiàn)狀。
一方面需要巨大的投入，而另一方面又面臨中短期的顆粒無收，征信真的那么誘人嗎?我也贊同征信的未來是美好的，但你是否真的清楚這個過程的艱難呢?
個人征信之未來
從上面的分析中可以看到，由于個人征信業(yè)務(wù)的特點，不可能引入更多的機構(gòu)進入。數(shù)據(jù)的匱乏是暫時的，不能因為數(shù)據(jù)的匱乏，而引入每一個壟斷數(shù)據(jù)源作為獨立的征信機構(gòu);而且，由于個人征信需要觸碰到的是個人隱私數(shù)據(jù)，這就決定了不可能依靠大規(guī)模的交易來完成數(shù)據(jù)的補充。所以，其實多數(shù)企業(yè)都是與個人征信無關(guān)的。只有少數(shù)幾個巨頭，才有能力活到最后，才有資格去幫助政府做征信。在這里，數(shù)據(jù)+能力缺一不可。
從另一個角度來看，央行擁有3億多用戶的信貸數(shù)據(jù)，這部分用戶，央行已經(jīng)可以形成很完善的征信評分了。由于數(shù)據(jù)的差異，很難有第三方能夠獲取如央行那樣完整的個人用戶信貸記錄數(shù)據(jù)，因此也很難有第三方征信機構(gòu)，對用戶做出科學(xué)的征信評分。所以，在這一市場引入額外的征信機構(gòu)動力不足。
目前的問題是除了這3億之外的用戶如何評價?以 AT、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)在這一方面有一定的優(yōu)勢。雖然玩的很熱鬧，但是今天，各家還沒有形成一個類似于傳統(tǒng)征信那樣，真正經(jīng)穩(wěn)定，得起推敲的征信方法。我認(rèn)為，無論從數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性上，還是從方法上，還需要假以時日。
有一個特例，那就是AT、京東只做閉環(huán)，為自身的業(yè)務(wù)服務(wù)。比如阿里為淘寶用戶在淘寶購物上授信;騰訊為微信用戶在購物時授信，那么今天，這個模型就是成立的，整個征信分也是科學(xué)的。
從用途上來講，未來個人征信市場的格局將會有兩種，一種是為自己服務(wù)的，作為自身互聯(lián)網(wǎng)銀行信用風(fēng)險定價的征信機構(gòu)，如AT、京東等，(當(dāng)然，他們也可以對外提供服務(wù)，但前提是征信結(jié)果的達標(biāo));還有一種就是第三方獨立的為公眾提供服務(wù)的征信機構(gòu)，他們的特點是有能力覆蓋央行3億用戶之外的人群。
由于征信需要觸碰個人隱私數(shù)據(jù)，不可能讓更多的機構(gòu)介入到其中。自身形成業(yè)務(wù)閉環(huán)的征信機構(gòu)和第三方獨立對外提供服務(wù)的征信機構(gòu)可能是未來的兩種形態(tài)。無論采用哪種方法，無論擁有什么數(shù)據(jù)，征信的標(biāo)準(zhǔn)是一定的。不應(yīng)該因為這些方面的差異而造成結(jié)果的不同。
征信并不是每一個人的游戲，更不是一個一本萬利的生意。它需要一個成熟的過程。在此之前，需要玩家們不斷地投入。它需要玩家們投入去補充數(shù)據(jù)，去形成一套新的體系，建立央行3億以外用戶的評估方法。如果你留心，去幾乎每一家餐館，超市，商場，都會看到醒目的支付寶、微信支付可以支付的廣告，而且還有優(yōu)惠。AT已經(jīng)在做線上線下數(shù)據(jù)的打通。假以時日，數(shù)據(jù)的積累達到一定程度，相信他們就可以跳出閉環(huán)，走向社會。
征信不是一個短期變現(xiàn)的生意，因為市場的成熟需要時間;征信的未來是美好的，但在短期內(nèi)，征信需要持續(xù)的投入，而且是巨額的投入。在數(shù)據(jù)成本已經(jīng)高企的今天，這真的不是每一個人的游戲。
征信有風(fēng)險，投機需謹(jǐn)慎。