王曉蕾認為，互聯(lián)網(wǎng)記錄了借款人以前不可記錄的行為，獲得了以前無法、或成本很高的數(shù)據(jù)，有利于為放貸人了解借款人是誰、有沒有還款能力和還款意愿提供了新的渠道和方法。但是，相關(guān)的信息究竟如何使用有待進一步研究驗證。
王曉蕾引用2014年美國政策與經(jīng)濟研究委員會(PERC)的一項研究結(jié)果稱，非金融信息在信貸決策中的作用有限。例如，研究就初步發(fā)現(xiàn)，社交信息對于判斷借款人的還款意愿和能力暫無預(yù)測力。
“而諸如水、電、煤、有線電視、手機等非金融信息納入征信系統(tǒng)，顯著地提高了薄信用檔案人群的信貸獲得能力，但對于厚信用檔案人群而言邊際作用不大。”她表示。
“只有好樣本，沒有壞樣本是無法建立有效的信用評估機制。” 宜信至誠征信的董事總經(jīng)理趙卉表示，電商、支付、社交等數(shù)據(jù)只能作為信貸審核的參考值，而貸后數(shù)據(jù)才是強參數(shù)。
對于這種論斷，互聯(lián)網(wǎng)公司們顯然是不贊同的。
騰訊征信總經(jīng)理吳丹告訴記者，從這段時間內(nèi)測的結(jié)果來看，在模型中加入社交數(shù)據(jù)以后，對它的風(fēng)控能力有20%—25%的提升，尤其在小額貸款領(lǐng)域。因為，通常一筆幾百塊的借款，違約發(fā)生的原因不在于借款人的還款能力而是意愿。
俞吳杰表示，通過大量的研究證明，人的行為數(shù)據(jù)和他的信用有直接關(guān)聯(lián)，因為行為很難撒謊。從這段時間公測的結(jié)果來看，用戶的芝麻分越高，其貸款的違約率越低，二者呈單調(diào)、線性的關(guān)系，這也證明了芝麻分在信用評估上的有效性。
不過， 僅僅依靠互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)并不足以建立一個強大的信用評估體系。顯然，所有大數(shù)據(jù)征信的市場參與者都深知這一點。“在未來，把傳統(tǒng)數(shù)據(jù)和創(chuàng)新數(shù)據(jù)結(jié)合到一起，一定是我們要到達的終點。”芝麻信用的總經(jīng)理胡滔如此總結(jié)到。
顧凌云告訴記者，風(fēng)控模型本質(zhì)上還是對一個人金融還貸能力的預(yù)測和評估，所以，盡管Zest Finance大量采用非傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)，但在大部分的風(fēng)險評估模型中，傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)(銀行信貸數(shù)據(jù))依然占有一定的比重，平均也在40%左右。
三. 解碼大數(shù)據(jù)征信：誰會成為中國版“FICO”
大數(shù)據(jù)征信導(dǎo)出產(chǎn)品的方式之一是構(gòu)建一個可被廣泛采用的信用評分體系，而從國外的經(jīng)驗來看，通過評分而不是數(shù)據(jù)報告的方式呈現(xiàn)征信結(jié)果，也是一個解決隱私保護問題最好的途徑。
因此，目前多家機構(gòu)都率先推出了各自的信用評分體系。例如，芝麻征信的“芝麻分”、華道征信的“豬豬分”、拉卡拉征信的“考拉分”、前海征信的“好信度”、騰訊京東金融的“白度”、拍拍貸的“魔鏡分”、騰訊的信用星等。
從呈現(xiàn)方式來看各不相同，例如，“芝麻分”的范圍在350分到950分之間，分數(shù)越高代表信用程度越好;“白度”則是從0到100度;騰訊的信用評分則沿用QQ體系的習(xí)慣，用星級而非數(shù)字體現(xiàn)，七顆星為最高信用級別。
但比FICO“野心”更大的是，中國的個人征信機構(gòu)正試圖把信用評分體系的應(yīng)用范疇從金融領(lǐng)域擴展到生活領(lǐng)域，從租車、租房，到婚戀、求職等等。甚至，它們希望從改變大眾對信用的認知到提升社會的信用體系。
誰能打破數(shù)據(jù)孤島
在談及征信業(yè)務(wù)的發(fā)展時，大部分接受《第一財經(jīng)日報》采訪的人士都提到了FICO分。盡管中美兩地的征信市場存有差異，但像FICO一樣形成一種被普遍采用，并具有行業(yè)標準價值的信用評分體系卻是各家征信機構(gòu)都在努力的方向。
事實上，作為美國著名的個人消費信用評估公司，F(xiàn)ICO本身并非一家征信公司，而是提供決策和分析管理技術(shù)的第三方服務(wù)機構(gòu)。由于美國三大信用局都使用FICO分，每一份信用報告上都附有FICO分，以致它幾乎成為信用分的代名詞。
FICO中國區(qū)總裁陳建在接受本報專訪時表示，中國不缺數(shù)據(jù)，不管是阿里的電商數(shù)據(jù)，還是騰訊的社交數(shù)據(jù)都是可靠、大量且真實的，對于刻畫消費者的特征、風(fēng)險有很好的作用，但是目前中國還沒有除央行以外很好的評分體系。
在他看來，中國建立一個全民評分體系的挑戰(zhàn)在于：個人征信市場剛剛放開，很多數(shù)據(jù)源之間還是一個相對封閉的“孤島”，例如傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司之間是基本隔離的兩套體系，每一家互聯(lián)網(wǎng)公司之間又是各自獨立的一套體系。