由于“數(shù)據(jù)孤島”的存在，盡管現(xiàn)中國已經(jīng)出現(xiàn)了很多信用評分體系，但距離一個能夠覆蓋全民的，被普遍認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)分還有不小的差距。那么，顯而易見的是，誰能率先打破數(shù)據(jù)割裂的狀況，誰就有望成為最終的那兩至三家勝出者。
所以，眼下各家機(jī)構(gòu)除了努力盤活自身的數(shù)據(jù)資源，也在積極地尋求外部數(shù)據(jù)源。這既是征信業(yè)務(wù)本身的需要，更是中長期的戰(zhàn)略需求。
以芝麻信用為例，目前其數(shù)據(jù)來源包括阿里體系內(nèi)的電商交易數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，集團(tuán)體系之外的公安網(wǎng)、最高法、工商、教育部等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴數(shù)據(jù)，以及用戶上傳的數(shù)據(jù)等。
而騰訊征信方面，除了擁有騰訊8億QQ賬戶、超過5億的微信賬戶、以及超過3億的支付用戶以及其他多種服務(wù)上聚集的用和社交數(shù)據(jù)外，騰訊也不斷利用在基金、理財、貸款、支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)整合更多的數(shù)據(jù)資源。
但由于它們的兄弟機(jī)構(gòu)多有涉略信貸或相關(guān)業(yè)務(wù)，例如阿里小貸、微眾銀行等，因此不少業(yè)內(nèi)人士憂慮，這種既當(dāng)裁判員又當(dāng)運動員的做法可能在未來整合資源的過程存有障礙。
而FICO正是瞄準(zhǔn)了這個“空隙”。作為信用評分領(lǐng)域的標(biāo)桿企業(yè)，盡管FICO在中國缺少數(shù)據(jù)資源，但它希望利用自己多年積累的“獨立第三方”服務(wù)機(jī)構(gòu)的口碑，通過技術(shù)優(yōu)勢另辟蹊徑、殺出重圍。
據(jù)了解，F(xiàn)ICO已在內(nèi)部成立了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部，專注開發(fā)適用于中國市場的大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品。它希望通過“云計算”技術(shù)在“云端”建立一個數(shù)據(jù)共享機(jī)制，打通“數(shù)據(jù)孤島”。
從金融到生活場景
要形成一套具有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)價值的信用評分體系，除了數(shù)據(jù)來源要足夠豐富和多元，更重要的是它必須被廣泛的采納和使用。
根據(jù)騰訊征信總經(jīng)理吳丹的判斷，未來一兩年里，越來越多的金融產(chǎn)品會往線上遷移，向著快速便捷的方向發(fā)展，從國外和過往的經(jīng)驗來看，越是便捷的產(chǎn)品面臨的風(fēng)險越大，尤其是欺詐風(fēng)險。
從各家征信機(jī)構(gòu)披露的進(jìn)展來看，大數(shù)據(jù)征信的產(chǎn)品主要可分為兩大類：反欺詐產(chǎn)品和信用評估產(chǎn)品。而適用范圍則是從商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，到P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司，甚至生活類的各種場景。
在銀行合作方面，目前芝麻信用與北京銀行信用卡中心、騰訊征信與廣發(fā)銀行信用卡中心的合作均已展開，商業(yè)銀行希望通過引入更多元的信用評估機(jī)制來刪選客戶。
此外，涉足信貸業(yè)務(wù)的P2P平臺、消費金融公司對大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品也有著強(qiáng)烈的需求。例如，P2P平臺積木盒子的消費信貸產(chǎn)品“讀秒”，面向大學(xué)生群體的趣分期等都對接了芝麻信用，對于每位借款人，芝麻征信都會給出一個信用評估結(jié)果。
前海征信也在不久前上線了針對P2P機(jī)構(gòu)的三大系列、十款征信產(chǎn)品，并于陸金所聯(lián)合推出了P2P行業(yè)的“人民公社”，為P2P平臺提供獲客、增信、產(chǎn)品設(shè)計、征信、系統(tǒng)平臺、催收等服務(wù)。
但與專注于金融領(lǐng)域的FICO分不同，國內(nèi)的機(jī)構(gòu)一開始便把信用評分體系的適用范圍放寬到了衣、食、住、行的生活場景中。
騰訊征信希望把個人信用與商業(yè)、生活、住房、消費等相結(jié)合，而芝麻分的應(yīng)用場景也已經(jīng)延伸至神州租車、一嗨租車等租車網(wǎng)站，全國6千多家酒店，簽證服務(wù)，甚至婚戀網(wǎng)站。
今年5月，考拉征信也聯(lián)合了嘀嘀打車、愛大廚、E袋洗、e保養(yǎng)等眾多商家開展名為信用圈的活動，希望把考拉分覆蓋到衣食出行、居家養(yǎng)生、愛車保養(yǎng)等多個領(lǐng)域。
芝麻信用首席科學(xué)家俞吳杰認(rèn)為，數(shù)據(jù)的應(yīng)用有兩個方面，一個是偏好，一個是信用。當(dāng)下，在互聯(lián)網(wǎng)革新商業(yè)的這個過程中，數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)機(jī)構(gòu)更好的進(jìn)行決策與轉(zhuǎn)型。不過，把具有強(qiáng)金融屬性的信用評分體系應(yīng)用于生活場景，這在其他國家并沒有先例。
據(jù)了解，目前信用分從模型開發(fā)的樣本選擇，特征選擇，到最后的性能評估，都有一套非常完整的，跟金融和征信密切相關(guān)的體系。“它在生活場景中是否有用?”這也是芝麻信用的科學(xué)家們所擔(dān)心的問題。
據(jù)俞吳杰介紹，經(jīng)過了半年的測試和大量的研究表明，芝麻信用分對用戶有較好的分辨能力。“如果一個人有持續(xù)的、良好的借貸還款行為，那么他在其他各個場景當(dāng)中都會有類似的延續(xù)性、慣性在里邊。”
在冰鑒科技CEO顧凌云看來，大數(shù)據(jù)就是解決傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫所不能解決的問題,實現(xiàn)一切皆可數(shù)據(jù)化、一切皆可量化、一切皆可預(yù)測。按照顧的邏輯，隨著大數(shù)據(jù)挖掘和分析能力的進(jìn)步，它可應(yīng)用的范圍還將越來越廣。