就阿里巴巴的業(yè)務(wù)而言，其通過(guò)其電商、支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、打車、“未來(lái)醫(yī)院”計(jì)劃等各業(yè)務(wù)線已經(jīng)積累了龐大的數(shù)據(jù)。但要實(shí)現(xiàn)更全面的覆蓋，這樣的數(shù)據(jù)量顯然不夠。 張道生稱，芝麻信用的數(shù)據(jù)來(lái)源可以分為三部分，一部分是阿里已有的數(shù)據(jù)；一部分是和公共服務(wù)（包括部分政府部門）對(duì)接的數(shù)據(jù)；未來(lái)芝麻信用也將推出一個(gè)用戶自行提交數(shù)據(jù)平臺(tái)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)打分。
但在獲取外部數(shù)據(jù)時(shí)存在兩大問(wèn)題，首先，外部數(shù)據(jù)如何提供，免費(fèi)還是付費(fèi)；第二，不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)類型不盡相同。
俞吳杰以國(guó)外為例稱，收費(fèi)和付費(fèi)模式都有，此外還有一種資源互換，比如銀行，一家銀行向一家征信機(jī)構(gòu)調(diào)取數(shù)據(jù)了，國(guó)外有一個(gè)互惠條約，銀行必須把一些違約信息反饋給征信機(jī)構(gòu)，否則征信機(jī)構(gòu)就
不讓銀行調(diào)取數(shù)據(jù)，而對(duì)銀行而言，如果不用征信公司的數(shù)據(jù)，成本非常高，本身是一種交換；此外，征信機(jī)構(gòu)也會(huì)自己向水電煤機(jī)構(gòu)采集，也有付費(fèi)的，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較便宜。
對(duì)于數(shù)據(jù)類型，則需要通過(guò)技術(shù)的方式解決。
搜集數(shù)據(jù)之后，如何通過(guò)數(shù)據(jù)模型計(jì)算出用戶的信用，這是征信機(jī)構(gòu)也是用戶最為關(guān)心的事情。張道生解釋說(shuō)，并非某個(gè)行為的變化就會(huì)引起用戶芝麻信用分的變化，除非出現(xiàn)重大的違約事件，都是通過(guò)龐大的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算的，因此并非你在淘寶上消費(fèi)的越多，芝麻信用分就越高。同時(shí)，用戶的違約記錄會(huì)有一個(gè)保留期，如果期間信用記錄呈正向，信用分也會(huì)提升。
他稱，螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已積累多年，包括之前的微貸、天貓分期購(gòu)、花唄等產(chǎn)品，背后都是通過(guò)大數(shù)據(jù)為用戶建立了個(gè)人信用檔案，因此微貸才能在一分鐘內(nèi)就能發(fā)放貸款。目前，一些銀行已經(jīng)承認(rèn)螞蟻金服的數(shù)據(jù)，在一些大額貸款方面，都會(huì)參考這些數(shù)據(jù)，合作的銀行已有十幾家。
使用場(chǎng)景和安全
1月28日測(cè)試首日，很多參與的用戶均在朋友圈中曬出自己的信用分，但當(dāng)個(gè)人信用真正建立起來(lái)后如何使用？傳統(tǒng)的信貸可能依然是最大的應(yīng)用場(chǎng)景，但除此之外，芝麻信用已將其推廣到酒店、租車等各個(gè)領(lǐng)域。鄧一鳴表示，最終還是希望能夠?qū)€(gè)人信用滲透到用戶的生活中去。
鄧一鳴提出幾種信用不足情況的方式，押金、預(yù)授權(quán)、擔(dān)保。而一旦個(gè)人信用建立，在某些場(chǎng)景下，這些方式將被取消。據(jù)了解，目前芝麻信用已經(jīng)和阿里旗下旅游品牌去啊合作，在3000家酒店使用芝麻信用分，滿600分即可無(wú)需繳納押金；同時(shí)和神州合作的租車也即將上線，只要芝麻信用分達(dá)到一定級(jí)別，將無(wú)需動(dòng)用預(yù)授權(quán)。
他還以出國(guó)簽證和招聘為例，出國(guó)做過(guò)簽證，銀行需要凍結(jié)一部分資金，但如果個(gè)人信用建立起來(lái)后，根據(jù)信用就可辦理；招聘中，很多公司會(huì)做背調(diào)，本質(zhì)上就是一個(gè)信用中介的概念，而個(gè)人信用也可以做這種中介化的事情。鄧一鳴認(rèn)為，未來(lái)最有意思的一個(gè)應(yīng)用是分享經(jīng)濟(jì)，包括PP租車（拼車）、PP租房、人人快遞等。
值得注意的是，個(gè)人信用檔案一旦建立，也意味著每個(gè)用戶的數(shù)據(jù)將集中到一起，如何保障數(shù)據(jù)安全可能是未來(lái)最大的挑戰(zhàn)。俞吳杰表示，有了數(shù)據(jù)，有了計(jì)算方法，但個(gè)人征信重中之重還是安全，因?yàn)閭€(gè)人征信涉及到的是每個(gè)個(gè)體，所以隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全成了最重要的。
他稱，在阿里同樣的數(shù)據(jù)是留在不同地方的，一個(gè)地方出現(xiàn)任何問(wèn)題，另一個(gè)城市的機(jī)器可以重啟。物理安全是門禁，兩道門禁，兩路通電，保證業(yè)務(wù)完整。還有自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，防止黑客攻擊。而對(duì)于信息本身，也是有分級(jí)的，從信息安全自身角度考慮，分了很多層，第一，銀行卡信息相關(guān)的，絕對(duì)是最頂端的，最重要；第二；消費(fèi)信息；還有脫敏的數(shù)據(jù)，不指向任何一個(gè)人，就是群體信息。在信息傳輸和保存方面都是經(jīng)過(guò)完整的加密技術(shù)，針對(duì)于信用相關(guān)的，必須有專項(xiàng)保護(hù)，怎么樣才能授權(quán)，讓哪些人看，這個(gè)是很重要的。
市場(chǎng)化的大規(guī)模個(gè)人征信已經(jīng)起步，但對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言，如何系統(tǒng)性的搭建起如此龐大的模型，輸出產(chǎn)品，依然需要時(shí)間；而對(duì)于用戶，接受和使用個(gè)人信用也將面臨一個(gè)長(zhǎng)期的普及過(guò)程。