1月28日，螞蟻金融服務(wù)集團（下稱“螞蟻金服”）旗下的芝麻信用首次測試個人征信系統(tǒng)，這也是1月5日央行發(fā)布允許8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作通知后，首家推出該系統(tǒng)的公司。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，在1月5日央行發(fā)布通知后，螞蟻金服便迅速注冊公司，組建團隊。其骨干成員大部分為數(shù)據(jù)科學(xué) 家，同時開始大規(guī)模招聘相關(guān)人員。芝麻信用總經(jīng)理則從招商銀行“挖”來胡滔擔(dān)任。據(jù)悉，這8家機構(gòu)目前均處于準(zhǔn)備階段，既無行政許可，也無牌照。按照通知 要求，準(zhǔn)備期為6個月。
芝麻信用采取和支付寶錢包合作的方式，用戶在支付寶錢包8.5版本“財富”欄中可看到這一功能。但目前只有參與測試的用戶才能看到信用分數(shù)。相比傳統(tǒng)意義上的央行征信報告，芝麻信用采用的形式更加簡單——信用分。芝麻信用分最低350分、最高950分，分數(shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。
芝麻信用測試版推出意味著市場化的個人征信在中國正式起步，未來越來越多的機構(gòu)將為每個人建立起一套信用檔案，它將成為每個用戶的一張名片。
但就目前而言，無論對于用戶，還是征信機構(gòu)，都將面臨一個長期的認知和構(gòu)建過程。如何采集個人信息、如何形成信用分數(shù)、如何使用個人信用、個人信用對用戶意味著什么等都是一個全新的挑戰(zhàn)。
構(gòu)建信用維度
芝麻信用背靠阿里巴巴，而阿里巴巴目前覆蓋數(shù)億計互聯(lián)網(wǎng)用戶，僅支付寶就擁有超過3億用戶。同時，芝麻信用擁有阿里的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，比純粹的網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)含金量更高，這也成為芝麻信用進入征信行業(yè)的一大獨特優(yōu)勢。
傳統(tǒng)的金融機構(gòu)征信多采用借貸領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，并且覆蓋人群有限。據(jù)之前的一份統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，央行銀行個人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，而在美國征信體系的覆蓋率已經(jīng)達到了85%。
“在信用領(lǐng)域我們更多是央行征信的補充。”螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展負責(zé)人鄧一鳴曾在一次小范圍溝通會上表示。這也意味著，市場化、互聯(lián)網(wǎng)化的個人征信將大大拓展覆蓋人群范圍和增加個人信用評判維度。
但在實踐中，如何構(gòu)建一個如此龐大而又重要的體系，在國內(nèi)目前并未有成熟的案例參考。阿里巴巴雖然有如此龐大的數(shù)據(jù)，形成產(chǎn)品仍將是一件系統(tǒng)性的工程。
首先是維度，螞蟻金服公關(guān)部張道生接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時表示，芝麻信用分這一看似簡單的分數(shù)，背后是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，芝麻信用建立個人信用維度方面也參照了美國著名的征信機構(gòu)FICO。
螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰介紹了國外的一些經(jīng)驗，歸納起來可分為，一、基本信息，包括職業(yè)、收入、工作穩(wěn)定性、街區(qū)、放假及居住穩(wěn)定性；二、借貸信息，包括車貸、房貸、信用卡和學(xué)生貸等；三、消費信息，商場和網(wǎng)絡(luò)消費頻次、額度等；四、公共信息。法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票、交通違章、親友欠款等。這也就意味著，個人信用當(dāng)中涵蓋了每個人生活工作中的各個方面。他還舉例稱，用戶的公益行為也會影響到個人信用。
據(jù)了解，在此基礎(chǔ)上，芝麻信用則采用了五大維度：用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系，分別對應(yīng)過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史；在購物、繳費、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)然顒又械钠眉胺€(wěn)定性；享用各類信用服務(wù)并確保及時履約；在使用相關(guān)服務(wù)過程中留下的足夠豐富和可靠的個人基本信息；好友的身份特征以及跟好友互動程度。
數(shù)據(jù)來源和計算
阿里巴巴擁有淘寶、天貓、聚劃算等電商平臺以及螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，同時業(yè)務(wù)開始深入水電煤繳費、打車、醫(yī)療等領(lǐng)域，本身已積累了大量的數(shù)據(jù)。
張道生表示，和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來源于借貸領(lǐng)域有所不同，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)的芝麻信用數(shù)據(jù)來源更廣、種類更豐富，時效性也更強，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等方方面面。
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)最大的特征是實時，留有痕跡，容易追蹤，相對于傳統(tǒng)線下的采集和整合更加全面和準(zhǔn)確。