2012年轟動科技界的一件大事是美國奧巴馬政府公布的大數(shù)據(jù)（big data）計劃。美國上一個重大科技發(fā)展部署還是1993年的信息高速公路計劃，該計劃改變了全世界信息的生產(chǎn)和傳輸方式，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)革命。統(tǒng)計顯示，ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行這類主要依靠網(wǎng)絡(luò)的電子銀行對我國銀行傳統(tǒng)渠道的替代率超過60%，即將到來的大數(shù)據(jù)革命可能對銀行的一些觀念和經(jīng)營模式再次加以顛覆。
大數(shù)據(jù)應(yīng)用案例借鑒及銀行競爭對手分析
Internet以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后，銀行不再是該領(lǐng)域規(guī)則的主要構(gòu)建者，銀行傳統(tǒng)關(guān)系被破壞了，面對這種轉(zhuǎn)變，銀行使用大數(shù)據(jù)改進服務(wù)模式就是要重新發(fā)現(xiàn)、塑造新的社會關(guān)系。國外先進銀行已經(jīng)在這方面進行了一定探索，主要體現(xiàn)的思想有：
增加傳感裝置，增強感知客觀世界能力。例如美國ZestCash使用數(shù)千個信息線索挑選出那些傳統(tǒng)銀行認為信用較低的但一時受到環(huán)境限制實際信用良好的客戶。ZestCash使用這么多傳感裝置就是為了理解真實世界的差異，理解網(wǎng)絡(luò)對真實世界的反映。
提供深度數(shù)據(jù)分析服務(wù)，成為消費信息中心，提高客戶認可度。這方面的案例有新加坡花旗銀行基于消費者的信用卡交易記錄，有針對性地給他們提供商家和餐館優(yōu)惠。這種行為是一種信息中心的爭奪和顯示——雖然從經(jīng)濟信息中心轉(zhuǎn)變?yōu)橄M信息中心，但客戶感受到的是銀行信息獲取和處理能力同以往一樣強大，進而認可該銀行是可依賴的、安全的。
使用大數(shù)據(jù)進行非傳統(tǒng)的、非賬務(wù)性質(zhì)的可能性線索排查。以反洗錢為例，疑犯雖然與銀行發(fā)生直接關(guān)系，但它絕非像普通交易那樣有意無意的將銀行作為它的信息中心，反之疑犯要千方百計地瞞過銀行，這種行為的判斷不是處理標(biāo)準(zhǔn)單據(jù)的傳統(tǒng)銀行的強項。Watson這位曾經(jīng)在電視智力競賽節(jié)目《危機邊緣》中擊敗人類對手的計算機明星，由于擅長分析與客觀世界關(guān)系更相符的非結(jié)構(gòu)大數(shù)據(jù)被花旗銀行用來應(yīng)對反洗錢挑戰(zhàn)。所以大數(shù)據(jù)是處理銀行常規(guī)業(yè)務(wù)之外的有效工具。
使用大數(shù)據(jù)找到那些適合自己企業(yè)模式的客戶群體，打造、強化企業(yè)特有的商業(yè)模式。ING Direct網(wǎng)上銀行的經(jīng)營理念是：簡單并且對追求高回報的客戶具有吸引力。為此他們向支票賬戶支付平均4％的高額利息，因為通過計算節(jié)省下來的材料費和人工費可以支付這些利息。ING Direct還主動解雇那些浪費他們成本的客戶，例如給呼叫中心打太多電話的客戶，從而節(jié)省上百萬美元成本。大道至簡的ING Direct和化腐朽為神奇的ZestCash看似兩個極端都取得了成功，原因不外乎：不管經(jīng)營模式有多么不同，他們都有分析真實社會關(guān)系（這種關(guān)系由于當(dāng)今社會變得復(fù)雜往往通過大數(shù)據(jù)展現(xiàn)出來）的能力，能夠通過數(shù)據(jù)分析出與他們的經(jīng)營模式最匹配的社會關(guān)系，從而有針對性地篩選同質(zhì)的客戶。
此外借助網(wǎng)絡(luò)一些新的信用中介產(chǎn)生了，這些銀行的主要競爭對手有為傳統(tǒng)銀行的大型客戶服務(wù)的財務(wù)公司以及服務(wù)傳統(tǒng)銀行小微客戶的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)/內(nèi)容提供商。對于財務(wù)公司而言，業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度越高越有利于其降低成本。但為了控制金融資本和產(chǎn)業(yè)資本之間風(fēng)險的傳導(dǎo)，需要建立一道防火墻，這個要求與財務(wù)公司的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)極致標(biāo)準(zhǔn)化需求是背離的。在這方面，銀行能夠觀測到比財務(wù)公司多的多的樣本，而且銀行最大的優(yōu)勢是成為風(fēng)險關(guān)系的控制中心，大數(shù)據(jù)成為銀行競爭的法寶。相比之下，銀行在零售領(lǐng)域受到以搜索引擎公司、電子商務(wù)公司、社交網(wǎng)絡(luò)公司和快遞公司為代表的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)/內(nèi)容提供商的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這些新興行業(yè)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)則的最初需求產(chǎn)生者和規(guī)則主要制定者。它們都在努力將自己打造成一個領(lǐng)域的信息中心，使自己適應(yīng)人們行為變化帶來的數(shù)據(jù)的變化，而不是對客戶強加標(biāo)準(zhǔn)化的要求——在大數(shù)據(jù)時代這被認為是無禮的，是被淘汰的前奏。
銀行業(yè)應(yīng)對大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的建議
變革的開始往往是以測量手段的革命為前奏，為應(yīng)對大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)目的和特點在相應(yīng)領(lǐng)域配置感知裝置。
大數(shù)據(jù)時代是分析時代。以往中國的銀行業(yè)過于強調(diào)資源的整合，在政企界限模糊、金融資源高度壟斷的時代這種模式能夠成功。但時代在改變，隨著金融市場化改革的進行，銀行不再擁有獨一無二的資源，它們整合什么？又如何敢說自己的整合力比競爭對手更強呢？我們未來的方向只有加強分析能力向市場找資源，更重要的是通過分析找到獨特的經(jīng)營模式。在樹立自己獨特經(jīng)營模式的時候必須承認不是所有的客戶都適合，只有一部分客戶與銀行選擇的經(jīng)營模式相匹配，那些最值得服務(wù)的同質(zhì)客戶往往掩蓋在不同的數(shù)據(jù)下面，需要善用數(shù)據(jù)分析尋找。