“改造金融”：四大領(lǐng)域的金融智能化
阿爾法狗代表的金融大腦正在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行翻天覆地的改造。在今年的瑞士達(dá)沃斯論壇上，百度總裁張亞勤就談到，人工智能正進(jìn)入到投資、風(fēng)險(xiǎn)通知等金融決策領(lǐng)域，“改造金融”一說絕非夸張。
筆者看來，人工智能將在機(jī)器人理財(cái)顧問、征信助手、智能風(fēng)控系統(tǒng)、防范性金融系統(tǒng)等四方面改造金融，并且將匯集更多信息和數(shù)據(jù)指導(dǎo)用戶的獲取金融服務(wù)。
(一) 對于普通消費(fèi)者而言
隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，集成信息、提供建議的機(jī)器人理財(cái)顧問將成為用戶選擇金融產(chǎn)品的“軍師”，在國外人工智能機(jī)器人作為理財(cái)顧問已出現(xiàn)。據(jù)了解，全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德將收購理財(cái)初創(chuàng)公司Future Advisor，正在為公司機(jī)器人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。美國最大券商之一嘉信理財(cái)已向自己數(shù)量眾多的客戶推薦機(jī)器人顧問。隨著人工智能的進(jìn)一步發(fā)展，擁有“金融大腦”的理財(cái)顧問，將為人類用戶提供海量信息，并根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣為用戶選擇合適的金融產(chǎn)品，并為用戶把控風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)器人甚至可以主動(dòng)感知用戶的資產(chǎn)狀況，提前為用戶進(jìn)行預(yù)警。
(二) 對于銀行及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言
人工智能可以在征信層面取得更多信息，成為制定各項(xiàng)計(jì)劃、開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的助手，人工智能甚至可以取代人力，讓業(yè)務(wù)流程更加簡單明了。美國巴克萊銀行去年便計(jì)劃開發(fā)人工智能系統(tǒng)，使客戶能夠與該系統(tǒng)間自動(dòng)完成業(yè)務(wù)交易。按照巴克萊推出的計(jì)劃，人工智能系統(tǒng)可以集成這些系統(tǒng)的優(yōu)勢，客戶能夠通過移動(dòng)設(shè)備下達(dá)指令，完成需要辦理的銀行業(yè)務(wù)?；ㄆ旒瘓F(tuán)從2012年起，開始運(yùn)用人工智能電腦來完善客戶服務(wù)，其技術(shù)提供方正是當(dāng)下熱議的IBM人工智能電腦沃森(Watson)，能以人類的認(rèn)知方式推斷和演繹問題的答案，提供諸如客戶需求分析，預(yù)測經(jīng)濟(jì)走勢等服務(wù)，還能夠結(jié)合個(gè)人投資履歷給出適合特定客戶的投資計(jì)劃。反觀國內(nèi)一直走在銀行業(yè)務(wù)前線的招商銀行也已經(jīng)開始試用全新的智能業(yè)務(wù)服務(wù)，但是，如何讓機(jī)器與用戶的溝通更人性、業(yè)務(wù)流程更快捷、業(yè)務(wù)推薦及信息分析更準(zhǔn)確仍然需要人工智能技術(shù)繼續(xù)完善。
(三) 對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言
人工智能可以幫助金融服務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)化、模型化的、智能化的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。在國內(nèi)，作為互金巨頭的螞蟻金服、百度金融等在金融智能化方面更有著先天的優(yōu)勢。有著多年支付經(jīng)驗(yàn)的螞蟻金服也已將人工智能運(yùn)用于保險(xiǎn)、征信等多個(gè)領(lǐng)域，阿里云為螞蟻金服的大數(shù)據(jù)提供了穩(wěn)定充裕的承載容器，而云計(jì)算技術(shù)將成為其金融發(fā)展的利器。而一直在人工智能領(lǐng)域持續(xù)投入、擁有世界最大的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的百度，人工智能已作為一種基本技術(shù)，體現(xiàn)在其提供的產(chǎn)品和服務(wù)的每一處，語音識別、文字識別、機(jī)器翻譯、搜索引擎、廣告平臺(tái)等等，還有近年大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。2015年底，李彥宏宣布公司重大架構(gòu)調(diào)整，組建金融服務(wù)事業(yè)群組(FSG)，互聯(lián)網(wǎng)金融正式成為百度新的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。差不多1個(gè)月后，張亞勤放出信號“人工智能將會(huì)改造金融產(chǎn)業(yè)”，可見其金融智能化的趨勢應(yīng)該并非是外界臆測，包括此前的百度股市通、國金大數(shù)據(jù)證券以及其理財(cái)和消費(fèi)信貸等產(chǎn)品的陸續(xù)出現(xiàn)和升級，通過人工智能來展開更多金融前后端布局的籌謀也更加明顯。
(四) 對于“一行三會(huì)”而言
人工智能可以起到防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。今年兩會(huì)，全國人大代表、科大訊飛公司董事長劉慶峰也提出了關(guān)于打通“一行三會(huì)”建立國家金融大數(shù)據(jù)，防止金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)股市健康發(fā)展的建議，這需要“金融大腦”具有更廣闊的全局觀，對金融智能化提出了更高的要求。
對“一行三會(huì)”而言，未來甚至可以根據(jù)人工智能的信息和分析來展開經(jīng)濟(jì)決策，采取更多能夠及時(shí)順應(yīng)市場變化的市場措施。因?yàn)槿斯ぶ悄芫拖裣聡逡粯?，人類技術(shù)可能看到未來10步、20步，它可以看到180步。因?yàn)橛?jì)算能力強(qiáng)，所以有更遠(yuǎn)預(yù)見的可能性，金融大數(shù)據(jù)和人工智能可以對各種預(yù)案進(jìn)行提前的分析，一旦出現(xiàn)相關(guān)情況它可以第一時(shí)間預(yù)判，不至于相關(guān)部門措手不及。