近年來,全球范圍內(nèi)信息技術(shù)創(chuàng)新加快，新技術(shù)與金融的融合發(fā)展所帶來的新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視信息消費(fèi),國(guó)發(fā)[2013]32號(hào)文件部署了關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見。與此同時(shí)，電子商務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和支付手段的創(chuàng)新而取得空前的發(fā)展,極大地改變著現(xiàn)代人的生活模式。繼電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行之后，移動(dòng)支付無疑是支付手段的又一次創(chuàng)新，這種主要以手機(jī)等移動(dòng)通信設(shè)備的安全模塊(SE：Security Element)為用戶賬戶、身份認(rèn)證等敏感數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)載體，利用線上移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或線下POS、ATM等受理終端，實(shí)現(xiàn)不同賬戶之間的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或支付行為，使得支付行為徹底實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、隨心所欲，給用戶帶來全新的消費(fèi)支付體驗(yàn)。
一、發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為一種安全、快捷的新興支付方式，其良好的發(fā)展前景獲得了產(chǎn)業(yè)各方的認(rèn)可。目前，國(guó)際、國(guó)內(nèi)基于移動(dòng)支付的近場(chǎng)支付(NFC：Near Field Communication)創(chuàng)新取得了積極進(jìn)展，美國(guó)、法國(guó)、日本、韓國(guó)、新加坡等國(guó)家陸續(xù)開展了移動(dòng)支付的近場(chǎng)應(yīng)用，美國(guó)的Google Wallet 應(yīng)用，將安全芯片(SE)置于定制手機(jī)中，以非接觸(NFC)方式實(shí)現(xiàn)快速支付;法國(guó)的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商在SIM卡上發(fā)行用于現(xiàn)場(chǎng)小額支付的自有賬戶，滿足手機(jī)用戶的購(gòu)物、乘車等需要。國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商各自建立了自己的移動(dòng)支付可信服務(wù)平臺(tái)(TSM: Trusted Service Manager) , 提供不同行業(yè)的支付應(yīng)用(例如金融、公交等);中國(guó)銀聯(lián)與部分商業(yè)銀行也建設(shè)了TSM，向合作的運(yùn)營(yíng)商提供金融支付應(yīng)用。
但由于移動(dòng)支付技術(shù)方案的多樣性、安全載體和通信網(wǎng)絡(luò)的開放性、業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜性，不同TSM之間的互聯(lián)互通存在障礙，亟需構(gòu)建安全可信生態(tài)環(huán)境以促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。而且，諸多制約移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的因素客觀存在，例如NFC手機(jī)品種相對(duì)單一、SE芯片的制作成本偏高、支持閃付的終端機(jī)數(shù)量有待進(jìn)一步擴(kuò)展、NFC應(yīng)用數(shù)量較少等。激活移動(dòng)支付市場(chǎng)，吸引更多的人使用移動(dòng)支付(尤其是近場(chǎng)支付)業(yè)務(wù)，需要整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈(芯片商、卡商、手機(jī)廠商、TSM運(yùn)營(yíng)方、應(yīng)用服務(wù)提供商等)的高效合作。
因此，構(gòu)建國(guó)家級(jí)移動(dòng)支付公共服務(wù)平臺(tái)意義重大，承載著安全可信、資源整合優(yōu)化、業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管的職責(zé)，不僅服務(wù)于電子現(xiàn)金、借記應(yīng)用、貸記應(yīng)用等金融應(yīng)用，還可服務(wù)于預(yù)付費(fèi)卡、公交、優(yōu)惠券等其他行業(yè)應(yīng)用(見圖1)。
圖1 移動(dòng)支付公共服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍
二、移動(dòng)支付公共服務(wù)平臺(tái)的目標(biāo)定位
為更好地促進(jìn)移動(dòng)支付向服務(wù)更加豐富、應(yīng)用更加廣泛、功能更加強(qiáng)大的移動(dòng)金融普惠方向發(fā)展，中國(guó)人民銀行正在加快建設(shè)國(guó)家級(jí)金融基礎(chǔ)設(shè)施---移動(dòng)支付安全可信公共服務(wù)平臺(tái)，解決跨機(jī)構(gòu)間應(yīng)用共享、實(shí)體互信、系統(tǒng)互通等問題，金融信息中心負(fù)責(zé)該平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)。
移動(dòng)支付公共服務(wù)平臺(tái)的核心目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”。以公共服務(wù)平臺(tái)為核心的移動(dòng)支付技術(shù)體系(如圖2)可向參與者提供SE的可信管理、應(yīng)用生命周期管理、跨平臺(tái)應(yīng)用共享等服務(wù)。公共服務(wù)平臺(tái)“安全可信、聯(lián)網(wǎng)通用”的目標(biāo)主要基于以下方式實(shí)現(xiàn)：通過建設(shè)統(tǒng)一的CA及密鑰管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)不同參與者、手機(jī)終端SE及公共服務(wù)平臺(tái)之間的身份認(rèn)證;通過建立全局路由表，實(shí)現(xiàn)不同TSM平臺(tái)之間的應(yīng)用共享。
圖2 移動(dòng)支付技術(shù)體系架構(gòu)
三、移動(dòng)支付公共服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式探索
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的典型流程為：TSM發(fā)行方向手機(jī)用戶發(fā)行SE，并進(jìn)行合法性驗(yàn)證;公共服務(wù)平臺(tái)通過應(yīng)用注冊(cè)和合法性數(shù)字簽名后應(yīng)用可上線;手機(jī)SE在公共服務(wù)平臺(tái)注冊(cè)激活;TSM運(yùn)行方對(duì)其進(jìn)行身份驗(yàn)證;手機(jī)SE的FCSD安全域進(jìn)行合法性檢查;應(yīng)用提供方進(jìn)行應(yīng)用的個(gè)人化，向SE加載用戶個(gè)人信息及銀行卡信息;用戶即可進(jìn)行手機(jī)支付(見圖3)。
圖 3 移動(dòng)支付的典型業(yè)務(wù)流程
在此業(yè)務(wù)流程中，公共服務(wù)平臺(tái)處于整個(gè)交易的中心，公共服務(wù)平臺(tái)的安全穩(wěn)定有效運(yùn)營(yíng)舉足輕重。金融信息中心對(duì)公共服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行了大量的研究和探索，注重運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的合規(guī)化管理，確保平臺(tái)的安全性、可靠性與兼容性，運(yùn)營(yíng)模式主要分為五大模塊：機(jī)構(gòu)注冊(cè)、支付應(yīng)用生命周期管理、應(yīng)用共享、SE可信管理模塊和證書與密鑰管理。