有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，數(shù)據(jù)采集得越多，風(fēng)控流程越復(fù)雜，而由此帶來(lái)的“數(shù)據(jù)噪音”也越多，模型越失真。況且，不同數(shù)據(jù)緯度間的邏輯關(guān)系，也很有可能產(chǎn)生沖突。如果單純地認(rèn)為數(shù)據(jù)量越大就越適合成為征信公司，并不合理。
“數(shù)據(jù)并不是越多越好，美國(guó)征信公司FICO通常只會(huì)收集個(gè)人的十幾個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)保持99%的準(zhǔn)確度。”拍拍貸CEO張俊表示，“如果大量數(shù)據(jù)與用戶的信用狀況沒有直接掛鉤，那么數(shù)據(jù)的有效性就會(huì)打折扣。”
在此基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)有的信貸標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)未必能全部符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求。畢竟，社交信用并不等于金融信用，互聯(lián)網(wǎng)上的人性是被放大的，許多人在現(xiàn)實(shí)中不敢說(shuō)的話，在網(wǎng)絡(luò)上卻敢說(shuō)；現(xiàn)實(shí)中內(nèi)向的人，在網(wǎng)絡(luò)上或許會(huì)很外向。和傳統(tǒng)銀行的客戶信息相比，社交網(wǎng)絡(luò)上的信息往往不全，且有些失真。
張俊稱，以拍拍貸的經(jīng)驗(yàn)，社交網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)“并不那么有用”，因此，這些社交數(shù)據(jù)在拍拍貸的風(fēng)控模型中只能占到8%-9%的權(quán)重。他同時(shí)指出，征信模型需要時(shí)間的積累和檢驗(yàn)，“錢借出去之后還要看對(duì)方還不還，逾不逾期，整體的逾期比例是多少。”
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融并不會(huì)改變金融的本質(zhì)，而騰訊在此前的業(yè)務(wù)中，并無(wú)真正的金融信貸經(jīng)驗(yàn)。
騰訊欠缺什么
眾所周知，騰訊持有微眾銀行30%的股份，微眾銀行也成了騰訊金融棋局中的重要一子。不過(guò)，若要靠這個(gè)棋子撬動(dòng)騰訊整個(gè)金融棋局的改變，似乎還欠缺了一些什么。
除了金融數(shù)據(jù)的缺乏外，作為創(chuàng)新模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行雖然在業(yè)務(wù)定位上瞄準(zhǔn)了傳統(tǒng)銀行不太涉及的“空白市場(chǎng)”，但它首要解決的仍是生存問(wèn)題。換言之，微眾銀行需要找到風(fēng)險(xiǎn)最小、利潤(rùn)率最可控的細(xì)分市場(chǎng)，在這一點(diǎn)上，它并無(wú)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可借鑒。
眼下，阿里小貸已經(jīng)擁有了龐大的電商交易數(shù)據(jù)，可以作為信貸管理的支撐，而騰訊短期內(nèi)可能只能做個(gè)人或傳統(tǒng)的線下小微企業(yè)貸款，而非電商小微企業(yè)。
另一廂，微信能否成為推動(dòng)微眾銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性力量，仍需打個(gè)問(wèn)號(hào)。用戶上微信絕大多數(shù)時(shí)候是為了滿足社交需求，從社交用戶轉(zhuǎn)為金融用戶的轉(zhuǎn)化率并不高。一個(gè)明顯現(xiàn)象是，大家使用微信支付大多是為了電話充值，發(fā)微信紅包或用于滴滴打車上。微信購(gòu)物目前的交易量并不大，遠(yuǎn)低于手機(jī)淘寶，要將其轉(zhuǎn)化為金融流量，還有待時(shí)日。
相比之下，阿里從電商到支付再到金融，顯得順暢許多，它的賬戶是一體化、一站式的。從這個(gè)角度看，微眾銀行要借助微信平臺(tái)在線獲客，并將金融服務(wù)與消費(fèi)者的生活捆綁在一起，并不容易。
“應(yīng)該說(shuō)，微信的消費(fèi)場(chǎng)景并不多，這是制約騰訊發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的一大因素。”張俊稱，“只有擁有足夠的消費(fèi)場(chǎng)景，用戶有了支付和消費(fèi)記錄，才能更精準(zhǔn)地評(píng)估用戶。在這一點(diǎn)上，阿里好幾年前就在線下機(jī)構(gòu)大量布點(diǎn)，在支付場(chǎng)景上做得非常領(lǐng)先。”
即便如此，他并不認(rèn)為騰訊失去了后來(lái)居上的機(jī)會(huì)。畢竟，微信是一種強(qiáng)關(guān)系鏈，只要將產(chǎn)品體驗(yàn)做好，再在線下廣泛地鋪點(diǎn)，增加微信支付的場(chǎng)景，用戶很有可能選擇微信支付。“很明顯，我天天會(huì)用微信，但我不會(huì)天天用支付寶。”張俊說(shuō)道。在微信的巨大粘性下，微眾銀行的推廣也會(huì)變得更加容易。