文/劉伯年
一．金融互聯(lián)網(wǎng)的定義
金融互聯(lián)網(wǎng)是使用互聯(lián)網(wǎng)的技術來實現(xiàn)資金融通的行為總和，是在互聯(lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展、信息傳播扁平化的大背景下，為了滿足人們?nèi)找尕S富的金融需求而創(chuàng)造出的一系列金融新概念、新產(chǎn)品、新流程等。因此，在這個定義之下，傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)提高自身效率的行為，就屬于金融互聯(lián)網(wǎng)的范疇，此外，金融互聯(lián)網(wǎng)還包括且不限于第三方支付、網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡資產(chǎn)管理平臺等模式。
二．金融互聯(lián)網(wǎng)的起源與發(fā)展
20世紀90年代開始了第一輪的互聯(lián)網(wǎng)革新，“電子金融”也隨之孕育而生。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的持續(xù)迅速發(fā)展，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的快速普及，金融世界也迎來了第二輪技術革新的熱潮，原有的“電子金融”已經(jīng)不能全面覆蓋新興的金融互聯(lián)網(wǎng)的理念與業(yè)態(tài)，于是“金融互聯(lián)網(wǎng)”概念的出現(xiàn)，為第二輪金融技術革命奠定了基礎。
商業(yè)銀行一直是金融互聯(lián)網(wǎng)的推動者和積極參與者。國內(nèi)的商業(yè)銀行從20世紀末開始，就已經(jīng)成為了第一輪金融互聯(lián)網(wǎng)革新的發(fā)起者和推動者，而歐美的商業(yè)銀行從上世紀90年代初就已經(jīng)開始推動金融互聯(lián)網(wǎng)的革新。
網(wǎng)絡支付方面，2013年上半年網(wǎng)絡支付的總額大約為6萬億元，大約占到總支付額的0.5%，占全國電子支付總額的1.3%。雖然規(guī)模不大，但是其互聯(lián)網(wǎng)的長尾特性明顯，單筆金額很小，但交易量很大，未來的成長空間廣闊。
網(wǎng)絡借貸方面，目前國內(nèi)活躍的P2P平臺已經(jīng)超過300家，2012年整個P2P網(wǎng)貸的成交量達到200億元，2013年P2P網(wǎng)貸規(guī)模達到千億元。
網(wǎng)絡理財方面，以阿里集團的“余額寶”最為典型，這只2013年6月13日上線的貨幣基金產(chǎn)品，在11月初收到了超過3000萬客戶的1000億元的認購總額，成為中國第一只規(guī)模過千億的貨幣基金。
從業(yè)務總額來看，商業(yè)銀行仍然占據(jù)著支付、借貸、理財市場的絕對優(yōu)勢。支付方面，2013年上半年，全國電子支付總額為468.61萬億元，第三方支付機構6萬億元的支付總額僅占其1.3%；在借貸方面，根據(jù)中國人民銀行披露的數(shù)據(jù)，2012年全年人民幣貸款增加額為8.2萬億元，同期P2P借貸總額（200億元）的占比僅為0.24%。在理財產(chǎn)品方面，雖然目前金融互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的基金產(chǎn)品總額還沒有準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但從總量上看，公募基金規(guī)模尚小于銀行理財產(chǎn)品，且公募基金分銷渠道中，銀行仍占主體地位。
三．金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要意義
回顧歷史，互聯(lián)網(wǎng)正在以一種難以阻擋的態(tài)勢改變一個又一個傳統(tǒng)行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮面前，金融行業(yè)也不能例外。金融業(yè)還具有更加適于互聯(lián)互通的特點，互聯(lián)網(wǎng)的融入將會放大這一特點。此外，金融業(yè)還是一個數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，服務可以高度數(shù)據(jù)化。金融本身是普惠的，服務的對象也相應的包括更大數(shù)量和范圍的中小微企業(yè)和個人。
從市場基礎來看，中國有龐大的中小微企業(yè)和個人對金融互聯(lián)網(wǎng)服務有需求。中國境內(nèi)有1500萬家企業(yè)，4500萬個體工商戶，總量在6000萬家左右，其中99%是中小微企業(yè)。所以在中國，金融互聯(lián)網(wǎng)面向了一個極其龐大的市場。關鍵是要通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，實現(xiàn)高效低成本的服務，甚至要實現(xiàn)在業(yè)務遞增時邊際成本增量近乎為零。
金融互聯(lián)網(wǎng)是對傳統(tǒng)金融的重構。首先是對金融市場基礎設施的重構。包括：對于支付清算市場的重構：第三方支付與銀聯(lián)建成互補共存的關系。移動金融與普惠金融的關系：移動金融的發(fā)展必然會帶給金融互聯(lián)網(wǎng)一個遠大的前景；再次，金融互聯(lián)網(wǎng)是對間接金融模式的重構，從某種意義上說，P2P、第三方理財、阿里小貸等一些金融互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)也是對傳統(tǒng)銀行的重構；第三，金融互聯(lián)網(wǎng)是對直接金融模式的重構，這主要是眾籌的模式。眾籌模式的崛起，可能會在未來一段時間內(nèi)取代交易所，未來實體線下交易所可能會被取代或重構。
四．金融互聯(lián)網(wǎng)的形式
（一）第三方支付
1、第三方支付概述
長期以來，我國中央銀行持續(xù)改進支付清算系統(tǒng)，各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)、各商業(yè)銀行的行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)等得以建立和完善。
我國支付清算體系示意圖
狹義的第三方支付機構，是指獨立于電子商務商戶和銀行，通過與各家商業(yè)銀行簽訂協(xié)議，使得其與商業(yè)銀行之間可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關信息確認，最終實現(xiàn)商戶和消費者之間交易資金劃撥的中介機構。我國的第三方支付起源于1998年，北京市政府與中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、國家內(nèi)貿(mào)部等中央部委共同發(fā)起首都電子商務工程，并確定首都電子商城為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺。
1999年，北京“首信易”支付正式運行，成為我國首家實現(xiàn)跨銀行、跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務平臺。
2003年后，伴隨著我國電子商務的高速發(fā)展，為更好地解決網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡交易資金的支付問題，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融內(nèi)網(wǎng)的對接，以“支付寶”為代表的非金融機構支付組織迅速發(fā)展起來。阿里巴巴公司的資料顯示，2006年全年，淘寶網(wǎng)的交易總額突破169億元人民幣，是沃爾瑪在華全年營業(yè)額的1.7倍；到2012年底，其旗下的淘寶和天貓當年的總交易額超過了1萬億元，支付寶也成為我國最大的第三方支付工具。
2008年，經(jīng)過幾年翻番式的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付交易規(guī)模首次突破千億元，達到2356億元。此時，網(wǎng)上支付業(yè)務的蓬勃發(fā)展已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的支付結算方式，并逐漸成為我國金融支付結算市場重要的組成部分。
截止2012年末，全國共有第三方支付組織437家，其中，獲得央行第三方支付牌照的197家。
2、第三方支付的業(yè)務類型
根據(jù)業(yè)務范圍劃分，非金融機構支付包括網(wǎng)絡支付、預付卡和銀行卡收單等（如下表所示）。
（1）網(wǎng)絡支付
根據(jù)業(yè)務運行模式，從事網(wǎng)絡支付的第三方支付機構可以分為兩類：一類是依托自身電子商務平臺、面向互聯(lián)網(wǎng)用戶的互聯(lián)網(wǎng)型支付機構，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務網(wǎng)站，如支付寶、財付通；另一類是不參與商品銷售環(huán)節(jié)的支付機構，即只注重支付環(huán)節(jié)的金融型支付機構，如銀聯(lián)電子支付、快錢等（如下表所示）
（2）預付卡
預付卡按發(fā)卡人不同可劃分為兩大類：一類是多用途預付卡，市值由專營發(fā)卡機構發(fā)行的，可跨法人在商場、便利店、餐館等多個簽約客戶處使用的預付卡，如資和信商通卡等；另一類是單用途預付卡，是指由商業(yè)企業(yè)發(fā)行的，只能在本企業(yè)或同意品牌連鎖企業(yè)購買商品或服務，不能跨法人使用的預付卡，如家樂?？ǖ取?/p>
（3）銀行卡收單
在第三方支付機構的銀行卡收單業(yè)務中，第三方支付機構承擔了由清算組織負責的交易信息清分和資金清算職責，以及應由收單銀行負責的收單管理職責，并由支付機構自行制定相關的業(yè)務規(guī)則，持卡人交易信息“落地”至第三方支付機構。在此過程中，每家第三方支付機構均建立了一個鏈接多家商業(yè)銀行的小型收單業(yè)務框架。
2012年，第三方支付業(yè)務交易規(guī)模達到10.1萬億元，其中銀行卡收單與互聯(lián)網(wǎng)支付是交易規(guī)模占比較大的兩類業(yè)務，如下圖所示
2012年中國第三方支付交易情況
從全部第三方支付機構的支付業(yè)務看，2012年銀聯(lián)商務憑借在銀行卡收單業(yè)務方面的絕對優(yōu)勢以45.9%的市場份額領軍各支付企業(yè)，支付寶、匯付天下、通聯(lián)支付、財付通分別占據(jù)2-5位，如下圖所示
3、第三方支付的意義
第三方支付作為現(xiàn)代金融服務業(yè)的重要組成部分，不僅在促進電子商務發(fā)展、彌補銀行服務功能空白、提高金融交易效率方面做出了突出貢獻，也在健全現(xiàn)代金融體系、完善現(xiàn)代金融功能、充實現(xiàn)代金融內(nèi)涵方面發(fā)揮了重要作用。
第三方支付的產(chǎn)生也獲益與電子商務的發(fā)展，也進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展。支付問題和信用問題一直是制約電子商務發(fā)展的重要因素，支付公司的出現(xiàn)，充當了買賣雙方的中介，依托其本身的信譽和交易規(guī)則，有效解決了網(wǎng)上交易支付的信用問題，提高了交易者之間的信任度。此外，第三方支付平臺降低了交易成本，打通了商家、客戶和銀行之間的資金轉(zhuǎn)移通道，避免了銀行為每個商家和客戶提供支付網(wǎng)關的麻煩，節(jié)約了開發(fā)費用。
4、第三方支付未來發(fā)展趨勢
（1）移動支付份額將迅猛擴大
由于受到終端改造成本、用戶使用習慣以及產(chǎn)業(yè)合作模式等多重因素的制約，移動支付的當前份額依然較小，但伴隨著移動手機和拉卡拉等終端的普及，高速移動網(wǎng)絡的推廣，二維碼技術的使用以及移動支付標準的確立和統(tǒng)一，移動遠程支付將會逐步擺脫技術的束縛，進入高速成長期。
（2）跨境支付份額將逐步擴大
目前，國內(nèi)主流的第三方支付企業(yè)支付寶、財付通、快錢、易寶支付等，紛紛通過與海外電商企業(yè)及銀行等金融機構合作的方式涉足跨境支付業(yè)務。未來，隨著全球網(wǎng)上購物市場的發(fā)展，消費者跨境網(wǎng)購的需求將日益增強，加上人民幣國際化程度的提高，跨境支付份額將會不斷擴大。
（3）銀行卡收單規(guī)模將進一步增加
隨著銀行卡規(guī)模的持續(xù)增長以及銀行卡受理環(huán)境和收單費率的逐步完善，線下刷卡消費市場空間巨大。線下收單業(yè)務一方面可以通過創(chuàng)新支付方式為社會公眾提供方便快捷的支付服務，另一方面也將加速中小商戶和二、三線地區(qū)市場的滲透。支付機構也將從這些發(fā)展中獲取更大的利潤。
（4）電商成立自主支付公司。2012年，為縮短資金鏈，京東商城對第三方支付公司網(wǎng)銀在線進行了完全收購，正式布局獨立支付體系，實現(xiàn)了電商、物流、采購、第三方商戶、買家之間的先進流轉(zhuǎn)，完成了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的整合。這次收購標志著電商企業(yè)正式加入第三方支付行列。未來，隨著越來越多有實力的電商企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)集團、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電信運營商等建立和發(fā)展自主支付公司，行業(yè)競爭將不斷加劇。
（5）傳統(tǒng)商業(yè)銀行跨行支付問題逐步解決。隨著超級網(wǎng)銀和銀聯(lián)跨行支付通道的開通，傳統(tǒng)銀行將補足其支付短板，并將壓縮第三方支付公司的生存空間
（6）海外支付機構的進入。中國有著世界上最大的電商市場，這必將促使越來越多像PayPal(貝寶)一樣的海外支付機構登錄中國，參與到激烈的市場競爭中。特別在跨境貿(mào)易、出境旅游等行業(yè)發(fā)展的驅(qū)使下，以及伴隨一些限制性進入壁壘政策的取消，我國未來的第三方支付市場將呈現(xiàn)國內(nèi)外機構群雄爭霸的局面。
（二）P2P網(wǎng)絡借貸
1、商業(yè)銀行的作用
商業(yè)銀行存在于現(xiàn)代社會600年之久，之所以能夠生生不息并不斷發(fā)展壯大得益于其資金池模式。銀行先吸收資金然后貸出資金，從中賺取利差作為收入，商業(yè)銀行的這種資金池模式，使銀行一直持有一部分資金隨時可用，因此能解決三個問題：第一，對借款人來說，能高效借款（短時間內(nèi)獲得大金額的資金）；第二，對出借人而言，能有效分散風險；第三，起著跨時間、空間的融通匯兌作用。
2、P2P的作用
隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，人與人之間的溝通、通訊變得更加便捷、更加低成本，這種高效性使得不憑借傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金池也能解決上述三個問題。
P2P網(wǎng)絡借貸能夠解決第一個問題--借款人高效借款。與商業(yè)銀行不同，P2P網(wǎng)絡借貸先找到借款人，將借款需求發(fā)布，即可在有限的時間內(nèi)收到足夠大數(shù)額的借款，這主要得益于網(wǎng)絡信息交換的高效、資金的大量供給和投資客觀的收益率。
P2P網(wǎng)絡借貸能夠解決第二個問題--出借人能夠有效分散風險。因為網(wǎng)絡信息交換的高效，平臺將所有借款需求發(fā)布在網(wǎng)上，出借人1元即可投資，可以把自己不多的資金，借貸給盡可能多的借款人，做到足夠分散。
網(wǎng)銀和第三方支付能夠解決第三個問題--跨時間、空間的融通會兌。伴隨著貨幣數(shù)字化，網(wǎng)銀和第三方支付的發(fā)展已經(jīng)有效解決跨時間、空間的融通會兌問題。
3、P2P網(wǎng)絡借貸模式
從有無墊付的角度來看，純粹的P2P網(wǎng)絡借貸模式，平臺只做中介方，借款人通過平臺提交借款需求，平臺方做線上審核，然后發(fā)布標的，出借人投標，平臺不參與到借貸的資金交易中，對于借款人逾期對出借人造成的損失，平臺也不給予墊付。墊付本金的P2P網(wǎng)絡借貸模式，2009年紅嶺創(chuàng)投提出了本金墊付的規(guī)則，出借人對于本金安全的擔憂得到了改善，網(wǎng)貸行業(yè)也逐步進入了人們的視野。
（三）眾籌
1、眾籌的定義
眾籌譯自英文Crowdfunding，廣義的眾籌是指利用互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡傳播的特性，讓中小微企業(yè)家、藝術家和個人對公眾展示他們的公司、創(chuàng)意或項目，爭取公眾的關注與支持，進而獲得所需要的資金完成融資目標。
2、眾籌的起源
對于創(chuàng)業(yè)者來說，項目的融資可以通過家人、朋友，但容易受到非理性的干預，另外一個渠道是銀行或小型企業(yè)貸款，但審核過程繁瑣，批復時間長。
對于投資人來說，非合規(guī)的投資人按照法律不能進行公開投資，非合規(guī)投資人只能通過線下私募的方式參與初創(chuàng)企業(yè)的融資。此外，收地理條件的限制，在沒有互聯(lián)網(wǎng)的引導下，沒有信息共享的情況下并缺乏內(nèi)部資源時，投資人投資創(chuàng)業(yè)企業(yè)的機會很小，并且代價和成本較高。
2012年4月5日，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了JOBS法案，其中法案第二項和第三項涉及眾籌平臺。法案第二項針對合規(guī)投資人，以前針對合規(guī)投資人的項目宣傳只能私下進行，而現(xiàn)在法案規(guī)定允許對合規(guī)投資人進行一般勸誘和廣告宣傳。法案的規(guī)定默認了合規(guī)投資人有風險意識。法案第三項針對非合規(guī)投資人，比較重要的規(guī)則有交易金額、公司披露和眾籌平臺三點。
2、眾籌的模式
獎勵式：獎勵式眾籌平臺回饋產(chǎn)品或服務。項目在沒有完全開始的情況下籌資，在資金的驅(qū)動下，產(chǎn)品生產(chǎn)出來后回饋給投資者。
捐贈式：基于公益和慈善籌資，捐贈人不期待任何回報。
債權式：互聯(lián)網(wǎng)上的P2P公司屬于債權式眾籌平臺，平臺返還本金和利息。
股權式：股權式眾籌平臺基于投資人股份。
3、眾籌的發(fā)展
2013年10月，世界銀行最新發(fā)布的《發(fā)展中國家眾籌發(fā)展?jié)摿蟾妗凤@示，目前眾籌模式已經(jīng)在全球45個國家成為數(shù)十億美元的產(chǎn)業(yè)。預計到2025年，中國的眾籌規(guī)模將達到460億-500億美元，全球發(fā)展中國家眾籌規(guī)模將達到960億美元，中國眾籌規(guī)模將占到發(fā)展中國家眾籌規(guī)模的一半。
世界領先的眾籌平臺數(shù)量比較集中。美國有344家，位列第一；英國有87家，位列第二；法國有53家，位列第三。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險
近些年來，隨著保險公司數(shù)據(jù)大集中的深入推進，保險行業(yè)的整體競爭力和現(xiàn)代化水平不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術也越來越受到企業(yè)的重視。未來，我國保險業(yè)將迎來更為廣闊的發(fā)展空間，而互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的發(fā)展也將起到舉足輕重的作用。
1、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展
國際上，隨著信息社會的到來，電子商務在美國、西歐等發(fā)達國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計，美國網(wǎng)上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網(wǎng)絡保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。日本已出現(xiàn)首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務的保險公司。作為全球最大的保險及資產(chǎn)管理集團之一的法國安盛集團，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷。
目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險分為三種發(fā)展模式：第一種是保險公司自建網(wǎng)站，主要銷售自家公司的產(chǎn)品，如：平安、泰康在線、陽光保險等。第二種是中介公司的保險網(wǎng)站，其不屬于任何保險公司，但也賣保險產(chǎn)品，如：大童、宜信博誠等。第三種是保險信息類網(wǎng)站，被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS，如中國保險網(wǎng)等。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國也只能算是新生事物，主要局限有：
功能局限。網(wǎng)絡保險主要功能一直局限于保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報案、簡單調(diào)查市場需求、簡單險種在線投保等。
缺乏線上互動。在網(wǎng)絡銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，在客戶服務方面，也僅僅處于服務信息提供階段。
客戶較少。網(wǎng)絡保險客戶較少，目前網(wǎng)絡保險市場人群細分明顯，需要長期的市場人群培養(yǎng)。主要消費群體為80、90年代。
風險較大。網(wǎng)絡系統(tǒng)系統(tǒng)安全問題、及在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡保險很容易帶來道德風險。
2、互聯(lián)網(wǎng)在保險業(yè)未來發(fā)展中的重要作用
互聯(lián)網(wǎng)技術將成為保險企業(yè)決策分析的重要輔助手段。當前，保險業(yè)積累了海量的數(shù)據(jù)信息，如果采用傳統(tǒng)的、人工為主的手段去處理，很難發(fā)揮其價值，也無法得出全面、準確的結論。公司只有依靠強大的網(wǎng)絡信息技術，規(guī)劃先進的系統(tǒng)架構，建立以數(shù)據(jù)倉庫為基礎的決策支持系統(tǒng)，實現(xiàn)由聯(lián)機事務處理向聯(lián)機分析處理轉(zhuǎn)化，全面、多維度地解讀各類信息，深入挖掘其中的價值，才能準確把握市場，制定符合未來發(fā)展態(tài)勢的決策，為保險企業(yè)的明天奠定良好的基礎。
互聯(lián)網(wǎng)可以為保險行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新提供保障。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，容易被復制是保險業(yè)內(nèi)部一直存在的現(xiàn)象，這大大影響了公司的創(chuàng)新積極性。同樣作為金融服務業(yè)，浦發(fā)銀行卻依靠互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢規(guī)避了這一問題：將產(chǎn)品創(chuàng)新完全架構在功能強大、設計理念領先的IT系統(tǒng)上，不僅使企業(yè)能夠快速適應市場的需要，又提高了復制的門檻。競爭對手要想復制類似的服務，除了要了解產(chǎn)品的設計模式，還不得不修正自身的系統(tǒng)，這顯然大大增加了復制的難度。浦發(fā)銀行的成功值得保險業(yè)借鑒，充分發(fā)揮信息技術的優(yōu)勢，不僅可以大力推動創(chuàng)新，而且還能保護創(chuàng)新成果，推動了全行業(yè)的創(chuàng)新意識。
強大的互聯(lián)網(wǎng)有助于保險公司開辟新的銷售渠道。未來金融業(yè)發(fā)展的重要途徑之一就是開辟新渠道。目前，我國保險業(yè)已涉足網(wǎng)上銷售，其他的電子渠道也在探索之中，這其中有許多的問題，如交易的安全性、銷售中雙方的交互以及后續(xù)服務等，都需要依賴網(wǎng)絡信息技術來解決。誰率先取得突破，誰就有可能在未來競爭中贏得主動。同為金融業(yè)的招商銀行正是由于較早開始項目攻關，才在國內(nèi)首家推出“一網(wǎng)通”和網(wǎng)上托管銀行業(yè)務，成為同業(yè)中的佼佼者。招行的成功充分證明，互聯(lián)網(wǎng)技術將成為保險業(yè)爭奪未來銷售渠道的重要武器。
互聯(lián)網(wǎng)有助于提升保險業(yè)的服務質(zhì)量。隨著市場主體的增多，保險行業(yè)競爭日益激烈，服務質(zhì)量成為保險公司吸引客戶的重要因素。強大的信息技術可以保障業(yè)務系統(tǒng)的穩(wěn)定，提高日常工作的效率，為客戶提供更快、更好、更安全的服務，從而直接提升行業(yè)的服務質(zhì)量。證券業(yè)的成功案例就充分證明了這一點。2007年，證券市場交易量猛增，但各公司的業(yè)務系統(tǒng)經(jīng)受住了考驗，以穩(wěn)定、方便、快捷的服務贏得了客戶的認可。據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，自2006年開始，各大證券公司都加大信息化建設力度，成功完成了系統(tǒng)的擴容升級，從而保障了大行情來臨時公司業(yè)務的順暢。目前，我國保險業(yè)正處于發(fā)展的黃金期，業(yè)務規(guī)模增長迅速，要保證未來的服務質(zhì)量，信息技術的支持同樣必不可少。
互聯(lián)網(wǎng)技術將推動保險業(yè)的專業(yè)化、集團化發(fā)展。我國保險市場的競爭日趨激烈。筆者認為，為了更好地適應市場，規(guī)模較小的公司可能向?qū)I(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，而規(guī)模較大的公司則可能實現(xiàn)集團化、跨行業(yè)發(fā)展。專業(yè)化保險公司對內(nèi)必須經(jīng)歷業(yè)務單元優(yōu)化、流程優(yōu)化，最終實現(xiàn)企業(yè)優(yōu)化，對外則需要加強與外部伙伴的合作，而內(nèi)部優(yōu)化和外部合作都離不開網(wǎng)絡信息技術的支持。集團化發(fā)展的保險企業(yè)則可能涉足銀行、證券等各個領域，實現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營，這就要求在內(nèi)部不同系統(tǒng)間實現(xiàn)標準化信息傳遞。同時，隨著跨行業(yè)數(shù)據(jù)的高度集中，系統(tǒng)在邏輯架構、穩(wěn)定性、數(shù)據(jù)處理能力和安全管理方面也會出現(xiàn)更高層次的要求。這一切，都會對信息技術提出新的挑戰(zhàn)。
3、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢
進一步加強培養(yǎng)市場。確定將80后和90后作為潛在的目標客戶人群，他們是網(wǎng)絡的忠實擁護者。
深入做好需求細分。在網(wǎng)絡平臺將需求細分，不同保障功能體現(xiàn)官網(wǎng)上的樂趣。重視客戶體驗的重要性，讓客戶通過官網(wǎng)做需求分析，快速、簡便找到適合自己的產(chǎn)品。做完善的客戶信息記錄（大數(shù)據(jù)），分析客戶屬性及喜好，根據(jù)客戶需求研發(fā)產(chǎn)品。
在產(chǎn)品方面，簡化產(chǎn)品投保流程，完善支付方式，注重客戶體驗，豐富產(chǎn)品線，根據(jù)客戶需求定制產(chǎn)品。將風險碎片化，由客戶自主選擇風險因子承保定價
采用線上帶動線下的發(fā)展模式。實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保權變更、續(xù)期繳費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡化。有完善的客戶咨詢服務系統(tǒng)及線下服務體系。在客戶需求由線上轉(zhuǎn)入線下時，有部門負責承接，完成咨詢后再回到線上進行記錄與客戶資料完善。
（劉伯年/北京亦莊國際投資發(fā)展有限公司 ）