“您好，我是XX貸的小劉，我們是一家做P2P的網(wǎng)站，在我們這里存款利率超過10%,是余額寶的2倍多……”電話這一頭，業(yè)務(wù)員劉源一遍遍地重復(fù)著相同的介紹，希望投資者能夠接受或是了解公司的業(yè)務(wù)，而電話那一頭用戶的回應(yīng)卻一次次的讓他心寒：“你們是不是騙子啊？”“P2P是什么？沒聽說過！”“我就會用余額寶，別的不會！”
“P2P”是這兩年在互聯(lián)網(wǎng)理財圈子里非常時髦的詞匯，曾有圈內(nèi)人士大膽預(yù)言，P2P未來將成為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?ldquo;正規(guī)軍”,以余額寶為代表的“寶寶”類理財產(chǎn)品將被這一“后浪”拍死在沙灘上。但時至今日，余額寶仍以其笑傲群雄的身姿穩(wěn)坐互聯(lián)網(wǎng)理財頭把交椅，被業(yè)界寄予厚望的P2P卻掙扎在生死存亡的邊緣。
XX貸業(yè)務(wù)員劉源告訴新浪科技，在用戶最關(guān)心的收益方面，P2P網(wǎng)貸遠高于余額寶，余額寶當前的收益率只有5%,P2P卻可達到24%.舉例來講，用戶存10萬元在余額寶，一年能夠拿到5000元的利息，但若投資P2P,一年最高可獲利2.4萬元。但是，如何投資者了解、信任P2P平臺，卻是整個行業(yè)面臨的老大難問題。
如此高的收益率真的吸引不到用戶么？帶著這樣的疑問，新浪科技展開了一項微博（20.06, 0.54, 2.77%）調(diào)查，調(diào)查結(jié)果驗證了劉源的說法，超過80%的參與者表示沒有用過P2P,或根本不知道這是什么。
P2P到底是什么？普通百姓能夠選擇這一投資方式嗎？新浪科技將借此機會為您細細道來。
概念：何為P2P
P2P（peer to peer）網(wǎng)貸是個人對個人的一種借貸方式。簡單講，就是有閑錢進行投資理財?shù)淖匀蝗送ㄟ^網(wǎng)絡(luò)，將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統(tǒng)理財產(chǎn)品不同的是，P2P是個人之間的借貸行為，并且理財收益更高。
與傳統(tǒng)的銀行貸款形式相比，P2P具備以下幾個特點：1、審查成本低；2、小額貸款為主，準入門檻較低；3、服務(wù)對象主要為中低收入者和中小企業(yè)。
而與“余額寶”類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相比，P2P也有幾點區(qū)別：1、P2P是人與人的交易，而余額寶是用戶與基金公司間的交易；2、P2P的收益率比余額寶高出很多，但相應(yīng)風(fēng)險也大；3、P2P多為“定期存款”不可提前支取，而余額寶屬于“活期存款”可隨時支取。
P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。
在我國，最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2006年，但直至2010年，這個行業(yè)才開始被創(chuàng)業(yè)者和投資人所關(guān)注，一些如今具有一定規(guī)模的P2P平臺開始孕育而生。
到了2012年，我國P2P行業(yè)進入爆發(fā)期，P2P網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般成立。到了2013年，國內(nèi)已有P2P網(wǎng)站數(shù)千家，并保持每天1-2家的上線速度，然而與此同時，行業(yè)中的一些弊端也逐漸顯現(xiàn)，老板跑路、平臺倒閉事件加深了投資者對這一新生產(chǎn)品的疑慮。
現(xiàn)狀：不溫不火的P2P 老百姓不敢用
乘著支付寶的東風(fēng)，余額寶在不足一年時間內(nèi)已經(jīng)街知巷聞，2014年2月底，用戶突破8000萬，而相比之下，P2P的知名度則有些寥落。
新浪科技進行的另一項調(diào)查也間接說明了這一現(xiàn)象：關(guān)于為何不使用P2P的原因調(diào)查中，有45.4%的網(wǎng)友表示不了解P2P行業(yè)，34.6%的用戶認為P2P不安全，所以不會使用，另有5.4%的網(wǎng)友表示從不理財。
除去5.4%不差錢的網(wǎng)友，絕大部分不用P2P的人無非是因為“不了解”、“不放心”,借用記者朋友中的腹黑者對P2P一票否決的理由來總結(jié)一下P2P還未能在中華大地上蓬勃的原因：在這個老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把錢借給陌生人？網(wǎng)友的看法不一而足，但集中在兩方面：不了解，不放心。
的確，在現(xiàn)今的不少朋友聚會上，余額寶收益都是朋友們所熱衷的話題，當日余額寶收益最高的土豪也屢屢成為飯局的買單者。但即使是這些用互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)解決絕大部分生活需求的互聯(lián)網(wǎng)深度使用者，也只是聽說過“P2P”,了解或者正在使用的往往不足半數(shù)。新浪科技所進行的調(diào)查也驗證了這一情況。
一眾對余額寶趨之若鶩、每月等著工資去三里屯血拼、攢幾個月工資去香港瘋狂的都市白領(lǐng)們，為什么對更高收益的P2P視而不見？記者詢問到的答案可以用兩個“成語”來形容：不明覺厲，但細思極恐。
在某大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做行政的張宇坦言：“錢放在余額寶，看得見摸得著，想用就隨時拿來用，挺方便；P2P一直不明白怎么玩兒”,同樣供職于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的謝鵬則更了解一些：“余額寶是阿里的，我用支付寶很多年，也就放心把錢給余額寶打理；P2P雖然理論上收益高，但企業(yè)不知名，常聽說有老板跑路的情況。把錢借給陌生人，萬一到期還不回來呢？與其提心吊膽賺大錢，不如平平安安賺小錢”……
網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人麥田也建議普通投資者：“目前網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，大多平臺都在宣傳‘本息保障’、‘本金保障’，它已經(jīng)不能成為投資者選擇靠譜平臺的參考標準之一了。大家在投資的時候，一定要擦亮自己的眼睛，研究這些宣傳語背后的擔保機制，切勿盲目投資”.
探因：P2P癥結(jié)何在
事實上，P2P未火，更多源于“不了解”,而非“不安全”,對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全存疑的，絕大部分是不了解以及從未使用過的普通用戶——對于錢的事情，人們總是謹慎的。這一點上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏余額寶那樣天生的成長土壤。
根據(jù)2014年3月艾瑞iUT數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴（滾動資訊）的月度用戶達到4.1億，這還僅僅只是PC端的用戶量，沒有計入移動端的非重合用戶。這4億多人都是余額寶能夠輕易到達的潛在用戶——但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場，沒有阿里巴巴這樣強力的推廣平臺——能夠輕易達到數(shù)億用戶，并且有著支付寶多年的品牌積累和口碑，能夠讓用戶放心嘗試。
缺乏推廣之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更“高級”的玩法也是阻礙普通用戶進入的重要原因：在支付寶用戶完成一單交易之后，頁面會直接引導(dǎo)用戶轉(zhuǎn)賬至余額寶。有過網(wǎng)絡(luò)購物行為的用戶，操作使用余額寶也毫無門檻；另外，余額寶的規(guī)則也極其簡單：存錢，每天都有收益。但P2P則要復(fù)雜一些，不僅有多種時限、收益率的產(chǎn)品，在借款需求出現(xiàn)的時候，經(jīng)常還需要“搶標”才能進行投資。
當然，跑路、壞賬等現(xiàn)象帶給投資人的負面影響也顯而易見，很多投資人有錢不敢投，不會投。對于這種尷尬現(xiàn)狀，很多P2P從業(yè)者除了無奈，也有自己的一些看法。
金融，堅持者生，逐利者死。銀客網(wǎng)總裁林恩民表示：“網(wǎng)貸平臺的生死可以是分分鐘的事，沒有原則和管理的平臺能活半年都是算是長的，殊不知多少”跑路貸“一兩個月就結(jié)束生命”.
據(jù)了解，銀客網(wǎng)目前已經(jīng)將金融產(chǎn)品規(guī)劃部、風(fēng)控部和商務(wù)拓展部業(yè)務(wù)拆開，各執(zhí)其責。林恩民表示，風(fēng)險往往不僅來自外部，很多來自內(nèi)部，因此需謹慎、防范。
信用寶CEO涂志云也表達了同樣的觀點，他認為要想給予投資人信心，除了要做好自律，還希望政策方面的約束和監(jiān)管盡快下發(fā)。
客觀看待投資行為，切勿一窩蜂的追求高收益、短線產(chǎn)品。人人貸市場總監(jiān)畢建認為：“對于那些跑路行為，我們無從控制，應(yīng)正?？创５覀儠r刻需要有所為，有所不為，在自律的同時呼吁監(jiān)管細則的出臺”.
跑路P2P更多損害了整個行業(yè)形象，使得許多正規(guī)p2p受到殃及。拍拍貸CEO張俊建議推出類似“負面”清單方式。張俊說：“規(guī)定p2p企業(yè)哪些可以做哪些紅線不能觸及，另外最近銀監(jiān)會等也在制定相關(guān)法則規(guī)范行業(yè)這也是一種積極信號，等剔除一些不良p2p企業(yè)后行業(yè)得到自律自然能重塑投資人的信心”.
誠然，在一個網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品剛剛興起的時候，安全問題總是伴隨左右，只是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個“玩錢”的市場上，安全問題就上升到無以倫比的高度：伴隨著法律不清、幾乎沒有準入門檻、缺乏行業(yè)規(guī)范和自律以及監(jiān)管真空等諸多問題，網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的諸多問題。2013年10月以來，無法提現(xiàn)的平臺劇增，10月問題平臺數(shù)量達到20家，11月時更是高達31家，平均每天都有平臺出現(xiàn)危機。
支招：P2P這樣玩
P2P網(wǎng)貸8年的發(fā)展并非無用功，也不是莫名其妙走俏，雖然目前P2P市場處于野蠻生長期，國家監(jiān)管尚未完善，但長久來看，P2P市場前景廣闊，也正在走向規(guī)范。對于普通用戶來說，要玩轉(zhuǎn)P2P,安全獲取高收益，有著可循的章法。
由于一年多來的高速擴張，P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品并沒有行業(yè)統(tǒng)一標準，但從大類來看，投資人可將款項借給個人或企業(yè)，一般來說，個人貸款（即信用貸款，無需抵押）金額較小，一般在50萬以下；企業(yè)貸款（抵押或擔保等形式，需審核資質(zhì)），一般金額在百萬至千萬不等。
對于普通用戶來說，有限的資金決定了只能向個人用戶放貸，而在政策法規(guī)并不完善的現(xiàn)階段，投資的安全性很大程度上取決與你所選擇的平臺，如何選擇靠譜的P2P平臺？一位來自北京的網(wǎng)貸平臺從業(yè)者向新浪科技分享了他的經(jīng)驗：
1、可通過朋友打聽或者上網(wǎng)搜集資料，核實該平臺是否與民間借貸公司、擔保公司和典當行等合作者存在關(guān)聯(lián)，以免造成被騙貸的情況；
2、可致電P2P平臺，以借款人的身份來獲取該平臺的相關(guān)信息，如平臺的風(fēng)控條件和能力，風(fēng)控團隊是否專業(yè)，體系是否健全等；
3、可通過查看該平臺的營業(yè)執(zhí)照、平臺注冊資金、管理團隊背景和股東背景等進行判斷；
4、應(yīng)優(yōu)先考慮本地的P2P平臺，以便實體考察并掌握該平臺的相關(guān)信息；
5、需慎重考慮平均利率超過15%的平臺，遠離高息秒表平臺；
6、可通過第三方平臺查詢P2P平臺的相關(guān)信息，如運營時間、成交量等信息；
7、投資人應(yīng)該合理分配資金，切忌將所有資金全部押寶于同一平臺；
8、不可迷戀本息保障；
除此之外，平臺的業(yè)界口碑等等也是考量標準。
選平臺就是選安全，但在全行業(yè)尚未做大的情況下，任何平臺都不是絕對安全，防范風(fēng)險更需要投資者自身的風(fēng)險意識。投資者還可以借鑒幾點經(jīng)驗規(guī)避風(fēng)險：分散投資，選取多個優(yōu)質(zhì)平臺投標；理性投資，盡量選擇知名度高、實力雄厚的老平臺，避開新平臺和利率明顯高于行業(yè)的平臺；時刻關(guān)注平臺動向，與平臺和其他投資者保持溝通，互通有無。
眼下，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展仍然面臨諸多不確定性，同時也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。然而，不可否認的是網(wǎng)絡(luò)借貸的存在為中小微企業(yè)及個人融資問題提供了更多的可能和有益的嘗試。未來，在供求旺盛的大背景下，數(shù)目眾多的網(wǎng)貸平臺必將經(jīng)歷激烈的競爭，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也將隨之蓬勃發(fā)展。