2007年，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均由國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及外資銀行獨(dú)資或者作為控股方發(fā)起，其中非銀行資本多數(shù)為地方國(guó)有資本，民營(yíng)資本介入其中的機(jī)會(huì)相對(duì)較少。今年5月13日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》正式發(fā)布，民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的政策門檻將有望松動(dòng)。這意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將再次迎來(lái)小高峰。
在銀行業(yè)中，IT系統(tǒng)已經(jīng)成為支持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的生產(chǎn)系統(tǒng)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，IT系統(tǒng)不可或缺，但與經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的國(guó)有四大銀行以及城商行、農(nóng)商行相比，缺錢少人的村鎮(zhèn)銀行要降低成本，催促自身的成長(zhǎng)，必定要另辟蹊徑，打破常規(guī)的建設(shè)方式，求得IT應(yīng)用模式的創(chuàng)新。
“小麻雀”成長(zhǎng)陣痛
“麻雀雖小，五臟六腑俱全?！?晉中商行銀行卡部經(jīng)理朱春喜向《計(jì)算機(jī)世界》記者解釋到，“村鎮(zhèn)銀行不是一個(gè)小額貸款公司，更不是一個(gè)典當(dāng)行。它是一個(gè)‘全牌照’的銀行，經(jīng)過(guò)審批以后，它可以做國(guó)際業(yè)務(wù)，也可以做網(wǎng)上銀行。”
按照朱春喜的理解，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)嚴(yán)格意義上的銀行，擁有全牌照，有權(quán)進(jìn)行全業(yè)務(wù)拓展。但在國(guó)內(nèi)，實(shí)際情況并非如此，村鎮(zhèn)銀行普遍建立在金融結(jié)算渠道不通暢的城鄉(xiāng)結(jié)合地帶，只是對(duì)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充，并以傳統(tǒng)的存款、貸款為核心業(yè)務(wù)。
晉中商業(yè)銀行作為控股方參股了四家村鎮(zhèn)銀行，分布在呂梁地區(qū)、晉中地區(qū)。據(jù)朱春喜介紹，根據(jù)地域的不同，投辦資金從近千萬(wàn)元到一億元不等。
神州數(shù)碼融信軟件有限公司SaaS事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，“在‘體量’上，按《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣、市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。而實(shí)際情況是，絕大部分村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)金在2000萬(wàn)元到一個(gè)億?！?BR>
按照銀行IT系統(tǒng)傳統(tǒng)搭建的方式，自給自足、自建自用是核心?！敖C(jī)房、買設(shè)備、鋪軟件、系統(tǒng)上線和培訓(xùn)人員，在大房子里堆很多機(jī)器，有很多操作人員，這樣的投入非常大?！鼻窈甑卤硎?，小麻雀的村鎮(zhèn)銀行會(huì)吃不消，一個(gè)僅擁有十幾名員工的村鎮(zhèn)銀行，致命問題在于技術(shù)人員的短缺，難有足夠人手進(jìn)行維護(hù)。
因此，投資大成為村鎮(zhèn)銀行在成長(zhǎng)中的陣痛之一，為了避免大規(guī)模的投資，有一些村鎮(zhèn)銀行采用簡(jiǎn)化投資形式，但隨著時(shí)間的推移，它們會(huì)發(fā)現(xiàn)這種投資的簡(jiǎn)化可能給業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的損失。
此外，由于村鎮(zhèn)銀行多是由商行和農(nóng)信行發(fā)起，而村鎮(zhèn)銀行本身又是單獨(dú)的法人，在整個(gè)后臺(tái)數(shù)據(jù)的管理，包括以后的報(bào)表都和商行走的是不同的兩條線，發(fā)起行不希望旗下的村鎮(zhèn)銀行和自己共用一個(gè)系統(tǒng)。
這是因?yàn)?，?duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，最大的成本在于時(shí)間?！按彐?zhèn)銀行在獲得牌照后，一定時(shí)間內(nèi)必須開業(yè)，如果無(wú)法開業(yè)，牌照將取消，而建立核心系統(tǒng)是開業(yè)能否如期的關(guān)鍵因素。要讓村鎮(zhèn)銀行自建系統(tǒng)，是不現(xiàn)實(shí)的。”朱春喜說(shuō)。
于是村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行走共同的清算渠道，應(yīng)用同一套IT系統(tǒng)成為村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)的普遍方式。而其中涉及到的各方利益，使得這套法子在后期的運(yùn)行中摩擦越來(lái)越大。
開辟第三條路
“SaaS模式的全托管是村鎮(zhèn)銀行IT建設(shè)的最佳路徑。”邱宏德在云計(jì)算應(yīng)用高峰論壇接受記者專訪時(shí)直言道。
據(jù)神碼融信負(fù)責(zé)人介紹，它們已在西安開發(fā)基地建立數(shù)據(jù)中心，搭建了所有系統(tǒng)。各家村鎮(zhèn)銀行可通過(guò)遠(yuǎn)程登錄使用該系統(tǒng)，目前已經(jīng)達(dá)到了為一個(gè)村鎮(zhèn)銀行開通一條專線，銀行只需部署柜員終端，便可獲得所需要的IT系統(tǒng)支持和運(yùn)行維護(hù)服務(wù)，從而很快實(shí)現(xiàn)掛牌營(yíng)業(yè)。
“云平臺(tái)軟件、硬件俱全，這里有銀行開業(yè)所需的基本設(shè)備。我們搭建了一個(gè)很大的框架，提供了很多服務(wù)，有綜合會(huì)員、渠道、銀行卡、ATM機(jī)、渠道管理等等。而且，這個(gè)服務(wù)是個(gè)全周期服務(wù)，不只是搭建起來(lái)，開通就可以了，還包括培訓(xùn)、日常的維護(hù)、升級(jí)。”邱宏德告訴《計(jì)算機(jī)世界》記者。
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