投資、凈出口、消費(fèi)是拉動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)成為共識(shí)，投資、出口逐漸走向飽和，消費(fèi)推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展所占的比重正在迅速上升。

據(jù)最新發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》指出，消費(fèi)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出發(fā)展模式的分化，比如用戶年輕化、普惠化。同時(shí)，報(bào)告預(yù)測(cè)，未來(lái)，消費(fèi)金融以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的特征會(huì)越來(lái)越明顯，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識(shí)別、智能設(shè)備等新技術(shù)的應(yīng)用也將越來(lái)越普遍。

90后成新興消費(fèi)主體

90后異軍突起，成為新興消費(fèi)主體。他們大多為獨(dú)生子女，自小生活相對(duì)優(yōu)越，生活方式和生活態(tài)度都發(fā)生了很大改變，追求個(gè)性，敢于消費(fèi)，加上已入職場(chǎng)的90后財(cái)務(wù)逐漸獨(dú)立，更高的消費(fèi)能力產(chǎn)生了更旺盛的消費(fèi)需求。也催生了消費(fèi)金融這一基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的消費(fèi)類金融產(chǎn)品。

《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》指出，消費(fèi)金融呈現(xiàn)出用戶年輕化、普惠化趨勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)新增的222萬(wàn)用戶中，90后超過(guò)84萬(wàn)人，占比躍居各年齡層之首，達(dá)到40%。不僅如此，90后也是消費(fèi)金融的主力。去年上半年，有統(tǒng)計(jì)金融平臺(tái)上90后消費(fèi)借貸需求同比增長(zhǎng)了11倍，全面超越70后、80后。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)特征明顯

《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》指出，消費(fèi)金融科技驅(qū)動(dòng)愈發(fā)重要。消費(fèi)金融的場(chǎng)景復(fù)雜多樣，業(yè)務(wù)特征使得其對(duì)技術(shù)提出了較高要求，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融科技已經(jīng)成為新型平臺(tái)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)或互補(bǔ)的關(guān)鍵。

“未來(lái)消費(fèi)金融的發(fā)展，技術(shù)驅(qū)動(dòng)的特征會(huì)愈發(fā)明顯，新型機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)之間的合作也會(huì)越來(lái)越多。”中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸書(shū)春說(shuō)。

這意味著“金融科技”將逐漸進(jìn)入以大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)為代表的智能金融科技階段。

當(dāng)前我國(guó)的消費(fèi)金融主要分為三大派系。其中，銀行系消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)憑借融資渠道及風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)勢(shì)布局；而電商系消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，則依托大數(shù)據(jù)及品牌優(yōu)勢(shì)，正在興起，此類模式的服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有淘寶花唄、京東白條等；而互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)則憑借互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作用，通過(guò)應(yīng)用場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)化、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)化的模式搶灘布局，此類模式的服務(wù)機(jī)構(gòu)則以馬上消費(fèi)金融等為代表。

據(jù)馬上消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在風(fēng)控上，消費(fèi)金融因小額、分散、覆蓋人群廣的特點(diǎn)，決定其目標(biāo)客群有很大一部分是傳統(tǒng)征信覆蓋不到的人群，個(gè)人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務(wù)收回成本較高等諸多挑戰(zhàn)，要求消費(fèi)金融公司必須大力發(fā)展人工智能，通過(guò)大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的人工智能手段，豐富風(fēng)控的數(shù)據(jù)緯度、算法和模型來(lái)實(shí)現(xiàn)快速識(shí)別借款人風(fēng)險(xiǎn)。可以預(yù)期的是，消費(fèi)金融的技術(shù)驅(qū)動(dòng)特征將會(huì)愈加顯著，在資本逐鹿的消費(fèi)金融領(lǐng)域，玩轉(zhuǎn)金融科技是大勢(shì)所趨。金融科技實(shí)力的強(qiáng)大與否，將直接影響一家消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。