國(guó)內(nèi)也有一些案例，眾安在線（音）推出了步步保，每天只要走路，走一萬步以上可以給你折扣，你的保費(fèi)就會(huì)遞減。這是和小米及運(yùn)動(dòng)的APP公司進(jìn)行合作，用戶只要把每天走的步數(shù)傳到網(wǎng)站上，下個(gè)月交保費(fèi)的時(shí)候可以自動(dòng)給你扣減，你走的步數(shù)特別多，你的保費(fèi)甚至可以全部減免。如果經(jīng)常運(yùn)動(dòng)，說明對(duì)自己的健康非常重視，你的健康就會(huì)得到很好的管理，健康險(xiǎn)方面出險(xiǎn)的概率就會(huì)比較低。國(guó)內(nèi)的泰康保險(xiǎn)公司在這方面做了大量的應(yīng)用，工行的同事剛才提到基于語音的分析，泰康建立了一個(gè)語音大數(shù)據(jù)分析的平臺(tái)，客戶對(duì)95522打的電話進(jìn)行記錄和分析，通過分析把這些人做了標(biāo)簽的劃分，哪些是商務(wù)人士，哪些是學(xué)生，哪些是孕婦，哪些是運(yùn)動(dòng)員，哪些是老人，不同的人群在銷售員展業(yè)的時(shí)候會(huì)有一個(gè)推送，告訴銷售員這個(gè)人的標(biāo)簽是什么，可以推送什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基于這樣的語音分析結(jié)構(gòu)，結(jié)合泰康其他的促銷手段，貢獻(xiàn)了千萬元的保費(fèi)收入。
美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司基于信用的保險(xiǎn)定價(jià)，美國(guó)的信用保障比如有沒有破產(chǎn)的記錄、信用評(píng)分的高低，最終會(huì)給你不同的產(chǎn)品定價(jià)?；谶@樣的產(chǎn)品定價(jià)的體系，美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司在美國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的理賠率低于同行業(yè)，他非常善于利用新的技術(shù)來開展他的業(yè)務(wù)。
這是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)利用大數(shù)據(jù)方面的經(jīng)驗(yàn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來說有可能產(chǎn)生顛覆式的影響。我們這里做了幾方面的推測(cè)。首先第一變革就是會(huì)重塑保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，第二定價(jià)模式會(huì)發(fā)生一些變化，第三經(jīng)營(yíng)模式會(huì)發(fā)生一些變化。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重塑方面，未來的無人駕駛汽車，未來無人駕駛汽車之后，不需要由人來開車，現(xiàn)在發(fā)生的刮蹭事故都不會(huì)存在，未來出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)反而是無人駕駛汽車的技術(shù)成熟性的風(fēng)險(xiǎn)，建模模型的穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變了。定價(jià)模式不一樣，大家現(xiàn)在看到車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在大幅的變化，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的車的定價(jià)跟駕駛的里程數(shù)沒有關(guān)系，這個(gè)人開得多和少，不發(fā)生事故的情況下都是一樣的，根據(jù)不同人的駕駛情況設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)跟客戶的自身情況相結(jié)合，根據(jù)你駕駛的行為，根據(jù)你每天走的路的情況，情況都不一樣。實(shí)時(shí)的定價(jià)，未來會(huì)提出保險(xiǎn)專家的理念，把一筆錢給一個(gè)保險(xiǎn)公司，這個(gè)保險(xiǎn)公司可以依據(jù)你的場(chǎng)景，你今天坐火車明天坐飛機(jī)，你告訴他你的場(chǎng)景之后，他會(huì)實(shí)時(shí)給你買火車或者飛機(jī)的意外險(xiǎn)，你馬上要登山或者去戶外運(yùn)動(dòng)，他會(huì)給你戶外運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)，他基于你的場(chǎng)景實(shí)時(shí)給你買一個(gè)保險(xiǎn)，把你的十萬塊錢用完之后，你就可以重新續(xù)費(fèi)，每次的保險(xiǎn)都是根據(jù)你的場(chǎng)景來的。
保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式依據(jù)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)發(fā)生變化?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)本質(zhì)上是專營(yíng)化，所有的保險(xiǎn)公司都是需要到保監(jiān)會(huì)做審批，必須要取得相應(yīng)的保險(xiǎn)資質(zhì)才能開展保險(xiǎn)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展特別是大數(shù)據(jù)的發(fā)展，現(xiàn)在出現(xiàn)了一些新的模式，現(xiàn)在有一個(gè)抗癌公社，它已經(jīng)不再需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和紅十字會(huì)等中介機(jī)構(gòu)了，抗癌公社是大家在網(wǎng)上形成互助的團(tuán)體，現(xiàn)在已經(jīng)有二三十萬人，一旦某個(gè)人得癌癥了，每個(gè)人出一塊錢，募集資金來給你治療癌癥。未來不再需要保險(xiǎn)公司，大家形成互助團(tuán)體就可以了。這樣的場(chǎng)景都是未來在保險(xiǎn)行業(yè)里由于新技術(shù)的出現(xiàn)會(huì)帶來的變化。
保險(xiǎn)行業(yè)非常重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，我們要有數(shù)據(jù)，同時(shí)我們的數(shù)據(jù)還能用，我們的數(shù)據(jù)不是越多越好，我們要保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量真正能給我們產(chǎn)生價(jià)值。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)面臨這樣的情況下在積極地尋找相應(yīng)的對(duì)策。在這樣的背景下，中國(guó)保信應(yīng)運(yùn)而生，2013年正式成立，成立的背景是各個(gè)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行承保的時(shí)候都會(huì)發(fā)現(xiàn)不了解這個(gè)人在別的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)情況，有可能在前一個(gè)公司發(fā)生了理賠，甚至他有疾病情況需要購(gòu)買高額的保險(xiǎn)，這時(shí)候他會(huì)到別的公司進(jìn)行投保，為了促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，各個(gè)公司之間能知道其他公司的承保理賠情況，在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)下成立了中國(guó)保信這個(gè)公司。成立公司的時(shí)候，前副總理王岐山和后來的李克強(qiáng)總理、馬凱都簽了字，希望這個(gè)公司盡快成立，銀行行業(yè)有銀聯(lián)，保險(xiǎn)行業(yè)缺少這樣的公司。這個(gè)公司成立之后，主要工作就是促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的信息共享，作為行業(yè)數(shù)據(jù)共享保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施存在。
主要做這幾方面工作，圍繞著保監(jiān)會(huì)和外部管理的各部委開展信息共享平臺(tái)的建設(shè)。我們有車險(xiǎn)平臺(tái)、農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)、健康險(xiǎn)平臺(tái)、中介和資產(chǎn)查詢平臺(tái)。車險(xiǎn)平臺(tái)在保信成立之前就已經(jīng)成立了，大家大部分都會(huì)買車險(xiǎn)，你在平安人保買的車險(xiǎn)價(jià)格相差不是特別大，主要原因是你的出保記錄存在保信這個(gè)公司里，保信會(huì)根據(jù)你過往的出保次數(shù)給保險(xiǎn)公司一個(gè)系數(shù)，這個(gè)系數(shù)在保信的平臺(tái)里計(jì)算。基于這樣的服務(wù)，今年在平安承保，明年在人保承保，信息不共享的問題得到了解決。目前我們已經(jīng)做了中央補(bǔ)貼的種植險(xiǎn)數(shù)據(jù)，今年準(zhǔn)備開展全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)收集。反欺詐的系統(tǒng)，工行的同事提到大數(shù)據(jù)很多利用在反欺詐里，車險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域做了大量的反欺詐工作幫助保險(xiǎn)公司，去年幫公安部找了200多萬條的疑似欺詐的線索，和身份證數(shù)據(jù)中心庫進(jìn)行了對(duì)接，找那些已經(jīng)死亡的人，把死亡的信息和現(xiàn)在的理賠信息進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在有70多個(gè)人都是已經(jīng)死亡了還在繼續(xù)投保，這樣可以幫助保險(xiǎn)公司追償。目前登記的數(shù)據(jù)有幾方面，全流程的登記，從前端的承保到保全到理賠到服務(wù)全過程的數(shù)據(jù)登記。通過登記的信息可以看出數(shù)據(jù)量非常大，有好幾個(gè)T的保證信息。