工行通過大數(shù)據(jù)在事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的柔性控制。簡單地舉一個(gè)例子，事前，比如銀行卡的授信過程中，或者信貸要進(jìn)行發(fā)放做凈值調(diào)查中，數(shù)據(jù)能給它一個(gè)支撐。事中，比如銀行卡最近比較多地發(fā)生盜刷行為，我們可以在事中通過大數(shù)據(jù)的方式發(fā)現(xiàn)銀行卡的盜刷行為。事后，可以根據(jù)事后的交易或者發(fā)生的事件進(jìn)行相關(guān)的分析，分析我們后續(xù)在業(yè)務(wù)的拓展或者風(fēng)險(xiǎn)控制方面有哪些需要進(jìn)一步改進(jìn)或者補(bǔ)救的工作。
這里舉了幾個(gè)簡單的案例。非常好的大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景，交易反欺詐，需要利用大數(shù)據(jù)流數(shù)據(jù)的技術(shù)，用戶在做交易的過程中采用主機(jī)旁路技術(shù)，交易沒有完成之前通過大數(shù)據(jù)在內(nèi)存中進(jìn)行一個(gè)判斷，可以有兩種方式，可以簡單地通過專家規(guī)則的判斷比較復(fù)雜地采用一些比較先進(jìn)的類似于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)進(jìn)行判斷，去發(fā)現(xiàn)是不是欺詐交易。判別出欺詐交易有兩種方式，第一會(huì)當(dāng)場把這個(gè)交易攔截，跟用戶確認(rèn)這個(gè)交易是不是用戶本來發(fā)生的。第二會(huì)做一些柔性的控制，比如在網(wǎng)銀上我們認(rèn)為這可能不是本人交易的行為，我們會(huì)提示他進(jìn)一步輸入需要核實(shí)的信息，比如需要加入一個(gè)卡密信息的輸入，進(jìn)行柔性的控制，這樣能比較好地控制在欺詐事件的發(fā)生。
第二，大數(shù)據(jù)怎么運(yùn)用模型，通過比較好的用戶特征的總結(jié)和模型做一個(gè)監(jiān)控。通過標(biāo)簽信息，比如我們定義了兩個(gè)標(biāo)簽，一個(gè)是用戶開戶的地區(qū)比較廣泛，另一個(gè)他持有比較多的借記卡，我們可以認(rèn)為他涉嫌倒賣銀行卡的嫌疑，我們通過大數(shù)據(jù)的計(jì)算可以把這些人員抓出來，可以進(jìn)行后續(xù)的業(yè)務(wù)處理和防空。這也是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的比較好的方面。
第三，現(xiàn)在各個(gè)銀行業(yè)碰到的比較大的困境，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量問題。工行持續(xù)在推動(dòng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)驅(qū)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，工行成立了信貸防控中心，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)在進(jìn)行相關(guān)的防控。大數(shù)據(jù)在客戶營銷方面可以發(fā)揮比較大的作用，營銷的大數(shù)據(jù)支持可以在客戶的三個(gè)周期都可以發(fā)生作用，在拓戶的時(shí)候我們可以做潛在的客戶精準(zhǔn)挖掘，這樣精準(zhǔn)地定位我們可以拓展的客戶。在穩(wěn)定的過程中可以精準(zhǔn)地給用戶推薦他喜歡的產(chǎn)品?？蛻袅魇У碾A段做一些預(yù)測，在客戶流失前做定向的挽留工作。基于大數(shù)據(jù)做了對(duì)工行的商友客戶進(jìn)行五級(jí)分類，針對(duì)比較好的商友客戶進(jìn)行了特定的產(chǎn)品推薦和針對(duì)性的服務(wù)。分行采用大數(shù)據(jù)的模型針對(duì)性地做了挖掘，通過模型進(jìn)行分析挖掘的話比一般性的營銷效率提升到2到3倍。
大數(shù)據(jù)分析除了傳統(tǒng)的技術(shù)還有比較新的技術(shù)，路徑分析、文本分析、圖分析、大數(shù)據(jù)可視化分析，和前幾年的分析方法有比較大的差異。之前李克強(qiáng)總理到工行來訪問的時(shí)候，我們利用大數(shù)據(jù)可視化的分析方式，非常通俗易懂的方式讓李克強(qiáng)總理了解全行一直到具體到某個(gè)企業(yè)的信貸情況，不單單讓管理層，而且讓信貸管理人員能夠監(jiān)控全行甚至是企業(yè)的信貸情況。采用了大數(shù)據(jù)專門的分析方法做了工行的交易行為和宏觀經(jīng)濟(jì)的分析，能夠比較準(zhǔn)確地從工行的角度預(yù)測國家宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢。
展望。從工行角度來說，有點(diǎn)像大數(shù)據(jù)的四個(gè)V，更全，新的形勢下不單單只是局限于銀行的數(shù)據(jù)，需要采納更多的外部數(shù)據(jù)能夠補(bǔ)充我們數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)必須要快，像反欺詐風(fēng)控，時(shí)間瞬間就過去了，所以必須在快上下更大的工夫。更專，大數(shù)據(jù)是比較泛的領(lǐng)域，我們要抓住我們的熱點(diǎn)和痛點(diǎn)把大數(shù)據(jù)真正發(fā)揮到作用，抓住我們的痛點(diǎn)解決我們實(shí)際的問題。大數(shù)據(jù)的范圍非常大，有價(jià)值的信息非常少，所以我們要抓住大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)價(jià)值，真正體現(xiàn)大數(shù)據(jù)在銀行當(dāng)中的創(chuàng)新能力。
我的演講就到這里，謝謝大家。