進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，要學(xué)會用數(shù)據(jù)說話，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)挖掘，我們才能深入了解銀行自己的客戶需求和市場結(jié)構(gòu)，從而進(jìn)一步確定差異化的轉(zhuǎn)型方向。只 有這樣，整個中國金融體系才能避免高度同質(zhì)化，才能真正活躍起來。從這個角度來講，大數(shù)據(jù)既可以做商業(yè)銀行擴(kuò)展市場的“矛”，也可以做防范風(fēng)險的“盾”。 大數(shù)據(jù)在促進(jìn)銀行發(fā)展方面的作用還有待我們繼續(xù)深入探索。
雷濤(天云融創(chuàng)數(shù)據(jù)科技有限公司首席執(zhí)行官)：我從產(chǎn)業(yè)角度談?wù)劥髷?shù)據(jù)如何作為工具和推動力落地。
首先，大數(shù)據(jù)作為Tools，改良優(yōu)化已有金融業(yè)務(wù)。先回應(yīng)剛才提及的一個問題，大數(shù)據(jù)規(guī)?；幚頂?shù)據(jù)，但能否做一些個性化的智能業(yè)務(wù)?事實(shí) 上，對數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的理解已經(jīng)經(jīng)歷了幾十年的歷程。早先機(jī)器輔助參考決策系統(tǒng)，比如BI系統(tǒng)、商業(yè)智能系統(tǒng)是面向人類來做決策的，系統(tǒng)面向有限商品有限數(shù)據(jù) 集，在此之中我們?nèi)藭跈C(jī)器中間狀態(tài)數(shù)據(jù)結(jié)果，生成相對于的的規(guī)則。人的智商以及我們的經(jīng)驗(yàn)和判斷去做有限的商業(yè)策略，以面向有限的服務(wù)包和有限人群， 所以我們可以在電信運(yùn)營商里做各種套餐，在金融里做各種產(chǎn)品。而現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)集合里，受眾的需求越來越多且碎片化了，我們的產(chǎn)品可能不能定制為一個標(biāo)準(zhǔn)化 的產(chǎn)品，而很可能是根據(jù)用戶訪問的行為隨機(jī)觸發(fā)的動作，比如阿里推薦一個產(chǎn)品，9億個商品，不可能像沃爾瑪超市那樣能夠全部平鋪擺開。在用戶點(diǎn)擊的過程 中，如何發(fā)送一個合適的商品給受眾，不是依靠報表系統(tǒng)，而是自動化觸發(fā)的系統(tǒng)。自動化觸發(fā)的系統(tǒng)更客觀地把很多需求定制化和差異化。大數(shù)據(jù)和以前的BI、 數(shù)據(jù)倉庫本質(zhì)差異就在于，大數(shù)據(jù)生成的不僅是一個面向決策報表系統(tǒng)，更多是一個自動化可執(zhí)行的系統(tǒng)，這個系統(tǒng)可以幫助我們做很多差異型的，個性化的、定量 的動作匹配。
同時對于大數(shù)據(jù)，我們不要看它不能做什么，而是先嘗試它能做什么。大家提到了對獲取外部數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)，其實(shí)銀行業(yè)不必急于獲取外部的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，比 如工商、房車資產(chǎn)購買記錄或者社交行為等等，這些價值稀疏數(shù)據(jù)還涉及到數(shù)據(jù)治理的復(fù)雜問題，實(shí)施利用都需要持續(xù)演講的路線圖支撐。其實(shí)我們看到，現(xiàn)在很多 金融自身數(shù)據(jù)還沒有價值化，比如現(xiàn)在的賬戶數(shù)據(jù)都是結(jié)構(gòu)化的，都是以個體為核心來描述，或是兩兩之間的債務(wù)資金關(guān)系，還有大企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)損益表 等等。這些數(shù)據(jù)受限于傳統(tǒng)以表為結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)組織方式，缺乏全局視野，而我們做定量分析時，需要有一個公共參照體系，像一個米尺一樣來衡量今天在座所有人的 身高，而不是表達(dá)兩兩之間的高低;像元素周期表一樣用標(biāo)準(zhǔn)參照體系描述所有物種。這個公共參照體系是從全量的金融實(shí)體以及它們之間的交易行為抽取出來的模 型。每一個帳戶實(shí)體在參照系上都會獲得一個定量的評估，即使缺少個體數(shù)據(jù)(例如小微企業(yè))，也可以通過其它實(shí)體和交易行為量化傳遞評估。比如以節(jié)點(diǎn)的形 式，將每一個金融實(shí)體的交易方式做成一個很大的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)。這些過程能把金融實(shí)體用以前結(jié)構(gòu)化的賬戶數(shù)據(jù)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺，這個基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平 臺可以完成很多事情，比如征信、置信、基于社團(tuán)發(fā)現(xiàn)的供應(yīng)鏈的挖掘，完全可以在線上實(shí)現(xiàn)而不再依靠垂直行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還有卡業(yè)務(wù)欺詐與異常交易，很多識別都可 以基于金融帳戶的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)。因此，大數(shù)據(jù)可以作為Tools，利用已有數(shù)據(jù)資源，優(yōu)化提升已有業(yè)務(wù)。
大數(shù)據(jù)真正創(chuàng)新的是推動力，即破壞型創(chuàng)新驅(qū)動金融去拓展零消費(fèi)市場的新業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融是基于資本獲得盈利的，現(xiàn)在金融也可以基于數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)盈利。 亞當(dāng).斯密定義了土地、資本和勞動力締造財(cái)富，現(xiàn)在數(shù)據(jù)本身也可以作為新的生產(chǎn)資料，用于開拓新的業(yè)務(wù)。比如許總提到的支付平臺模式，可以考慮深入下去， 利用數(shù)據(jù)延展為商戶CRM。我們嘗試過基于POS支付做商圈推薦和識別，也就是說，基于復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，具有相同社會屬性的客戶訪問不同的商家，可以統(tǒng)一 置信或交叉推薦，我們可以做很多O2O服務(wù)。金融同時也是一個的服務(wù)行業(yè)，服務(wù)中聚集了人群、產(chǎn)品和服務(wù)以后，會留下很多電子化的行為痕跡，數(shù)據(jù)本身隨著 生產(chǎn)經(jīng)營開始形成一個新的生產(chǎn)資料。同時對資本市場而言，評估傳統(tǒng)金融資本項(xiàng)和評估互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶流量，將在未來交織形成新金融實(shí)體的評估體系。數(shù)據(jù)資 源將與資本資源同等重要，成為未來資本市場評估的新考核體系和重要指標(biāo)，大數(shù)據(jù)的推動力驅(qū)動和締造新的財(cái)富。