征信的基本面——可驗(yàn)證，究竟驗(yàn)證什么呢？征信的核心是數(shù)據(jù)，而真實(shí)、可靠的描述性數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)顯得更加彌足珍貴。以單一維度評價(jià)一個(gè)人/組織顯得很單薄、很平淡，不那么有說服力，拓寬數(shù)據(jù)來源場景，累積多維度的數(shù)據(jù)資源。
撇開企業(yè)征信不談，個(gè)人征信領(lǐng)域的翹楚：芝麻信用、騰訊信用、51信用卡、 聚信立都攜帶特定消費(fèi)場景的基因，并非完全意義上的綜合征信評價(jià)模型。有一點(diǎn)必須承認(rèn)：在其優(yōu)勢領(lǐng)域內(nèi)有著得天獨(dú)厚的先機(jī)優(yōu)勢，但數(shù)據(jù)單一性也不容忽視。以上四類征信場景分析如下：
1、 側(cè)重電商： 芝麻信用。以芝麻信用所構(gòu)建的信用體系來看，芝麻信用分根據(jù)當(dāng)前采集的個(gè)人用戶信息進(jìn)行加工、整理、計(jì)算后得出的信用評分。 綜合考慮個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度的信息，其中淘寶、支付寶等“阿里系”的數(shù)據(jù)占 30-40%。數(shù)據(jù)的電商屬性成就了電商領(lǐng)域的王者，也是其征信數(shù)據(jù)的短板之痛。
2、側(cè)重社交： 騰訊信用。主要是基于社交網(wǎng)絡(luò)。通過QQ、微信、財(cái)付通、 QQ 空間、騰訊網(wǎng)、QQ 郵箱等社交網(wǎng)絡(luò)上的大量信息， 比如在線時(shí)長、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等，利用其大數(shù)據(jù)平臺 TD Bank，在不同數(shù)據(jù)源中， 采集并處理包括即時(shí)通信、 SNS、電商交易、虛擬消費(fèi)、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出用戶信用得分，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的個(gè)人征信報(bào)告。
3、側(cè)重信用卡： 51信用卡。主要是基于用戶信用卡電子賬單歷史分析、電商及社交關(guān)系強(qiáng)交叉驗(yàn)證。 根據(jù)用戶的信用卡數(shù)據(jù)、開放給平臺的電商數(shù)據(jù)所對應(yīng)的購買行為、手機(jī)運(yùn)營商的通話情況、登記信息等取得多維信息的交叉驗(yàn)證，確定用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級以及是否貸款給該用戶。