根據(jù)BCG（波士頓咨詢）的研究，大數(shù)據(jù)最重要的“改良效應”發(fā)生在五個環(huán)節(jié)，即：風險評估與定價、交叉銷售、客戶流失管理、理賠欺詐檢測、及理賠預防與緩解。
分析產(chǎn)品績效，優(yōu)化定價體系
一家澳大利亞保險公司通過分析客戶的購物筐數(shù)據(jù)來預測駕駛風險。分析顯示，飲用大量牛奶并食用大量紅肉的客戶存在較低的駕駛風險，而食用大量意大利面和米飯并在夜間開車和飲酒的客戶則是高風險客戶。
美國前進保險公司（Progressive）利用車聯(lián)網(wǎng)設備，收集駕駛時間、地點、速度、急剎車等駕駛數(shù)據(jù)，來判斷駕駛行為中存在的風險，設計“從用”的個性化UBI車險產(chǎn)品。
防止客戶流失
美國前進保險公司（Progressive Insurance）在進行數(shù)據(jù)研究分析時發(fā)現(xiàn)，理賠周期越短，理賠費用也隨之減少。因此，公司投資三千多萬美元建設“自動理賠管理系統(tǒng)”，以加速解決客戶理賠問題。使用新系統(tǒng)后，不但大大縮短了前進保險公司的理賠周期，使其從保險業(yè)平均理賠周期的42天縮短為只需6天，而且顯著提高了客戶的滿意度，客戶流失率下降三分之二，續(xù)保率達到了90%以上。
欺詐檢測
美國一家汽車保險公司Allstate Corporation通過大數(shù)據(jù)分析識別出欺詐規(guī)律，從而大幅減少欺詐理賠支出。該公司通過大數(shù)據(jù)整合理賠數(shù)據(jù)、理賠人數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡數(shù)據(jù)和揭發(fā)者數(shù)據(jù)，將所有理賠請求首先按照已有的欺詐模式自動處理，接下來可疑的理賠請求將被特別調查部門（Special Investigation Unit）人工審閱，經(jīng)過自動化和人工兩個監(jiān)測過程檢測出更多欺詐行為，同時減少了人工工作。大數(shù)據(jù)成功幫助Allstate將車險詐騙案減少了30%，誤報率減少了50%，整個索賠成本降低了2-3%。
另一家世界著名的數(shù)據(jù)庫LexisNexis則利用理賠、政府數(shù)據(jù)和犯罪記錄監(jiān)測出大量欺詐行為。該數(shù)據(jù)庫通過關聯(lián)大量美國保險公司理賠數(shù)據(jù)、第三方保險公司的歷史理賠數(shù)據(jù)，按照關系匹配官方數(shù)據(jù)（如婚姻記錄）和犯罪記錄，自動整合理賠人的犯罪記錄及相關人記錄，通過算法監(jiān)測欺詐行為及欺詐網(wǎng)絡。通過大數(shù)據(jù)檢測發(fā)現(xiàn)，超過20%的理賠請求屬于欺詐、重疊或不當，而且存在醫(yī)療機構介入汽車保險欺詐網(wǎng)絡的情況。
【車聯(lián)網(wǎng)在車險中的應用】
根據(jù)車險發(fā)展階段的不同，車險定價模式分為保額定價、車型定價及使用定價（基于使用的保險，UBI，Usage Based Insurance）三類：
保額定價模式：最為粗放，保險公司根據(jù)“新車購置價”設定保費，忽略了“從車”與“從人”的差異性?，F(xiàn)階段，我國車險定價仍停留在此階段。
車型定價模式：考慮了“從車”因素，保費計算根據(jù)不同車輛的安全狀況（出險概率不同）及不同品牌車輛的維修成本差異（“零整比”系數(shù)）而定。歐美發(fā)達國家普遍采用車型定價模式。
使用定價模式：考慮了“從用”因素的影響，通過車聯(lián)網(wǎng)收集駕駛人行為數(shù)據(jù)，如：行駛里程、時間、區(qū)域及駕駛習慣等，建模并分析駕駛行為背后的風險，進而設計保費。主要有三種定價模式：
使用定價保險（UBI，Usage Based Insurance）：根據(jù)駕駛行為蘊藏的風險進行定價；按駕付費保險（Pay as You Drive Insurance）：根據(jù)消費者駕駛車輛的里程數(shù)進行定價；提供其他服務：如盜竊找回及事故預警、信息服務。
對消費者來說，使用UBI保險的最大價值在于大幅度節(jié)省保費。另外，可以根據(jù)需求定制保險服務（Pay as You Drive Insurance），提高理賠效率和信息透明性，獲取增值服務（盜竊找回、事故預警或信息娛樂）。
對保險公司而言，UBI保險讓實時風險評估與精準定價成為可能，保險公司還可以主動選擇低風險駕駛者，減少理賠管理并主動預防理賠事故的發(fā)生。另外，提供差異化的產(chǎn)品與服務有助于保險公司打造特色，獲取增值收益。但考慮到政策、數(shù)據(jù)積累和對行業(yè)盈利性的影響，我們認為，UBI產(chǎn)品與定價則存在很多的不確定性。
全球范圍內，UBI車險規(guī)模一直穩(wěn)步增長，但在大多數(shù)市場的滲透率不足1%。全球最成功的UBI市場在意大利和英國，這是價值驅動的結果。英國年輕駕駛員或有不良駕駛記錄者存在保費過高的現(xiàn)狀，UBI車險可以顯著降低車險價格。意大利車險欺詐嚴重，需要UBI技術予以輔助。