編者按：今年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。這被業(yè)界視為個(gè)人征信市場(chǎng)化將正式開閘的信號(hào)。
征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。信用是金融的核心，征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石。
現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從一定意義上來說是一種信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)資源配置效率等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。
中國(guó)迫切地需要建立一套更加完善的個(gè)人征信體系。
個(gè)人征信的需求，是伴隨著消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的。2015年，中國(guó)的消費(fèi)金融已然坐在了“風(fēng)口”上。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，過去5年內(nèi)，國(guó)內(nèi)居民總消費(fèi)支出幾乎翻倍，平均增長(zhǎng)率達(dá)14%。消費(fèi)支出占GDP的比例持續(xù)增加，預(yù)計(jì)2018年將達(dá)47%。麥肯錫全球研究院發(fā)布的研究報(bào)告估計(jì)，到2025年, 中國(guó)將成為僅次于日本和美國(guó)的全球第三大消費(fèi)市場(chǎng), 個(gè)人消費(fèi)額將從2007 年的6. 8萬億元增長(zhǎng)到27萬億元。
艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014-2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過27萬億，相較于2007年將增長(zhǎng)7.4倍。這背后，是人均GDP增長(zhǎng)達(dá)到一定程度之后，消費(fèi)升級(jí)的大勢(shì)所趨。國(guó)際上成熟市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，人均GDP達(dá)到4000美元后，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)將發(fā)生從生存型向發(fā)展型和享受型的轉(zhuǎn)變，購車消費(fèi)、旅游消費(fèi)、出國(guó)留學(xué)等業(yè)務(wù)將迅速發(fā)展，休閑將成為居民的主流需求。
然而與此同時(shí)，中國(guó)能夠撬動(dòng)消費(fèi)金融的個(gè)人征信體系并不完善。截至2014年年底，央行征信系統(tǒng)中收錄了8.6億自然人的信息，其中有信貸記錄的自然人僅3.5億。要準(zhǔn)確判斷個(gè)人信用，還需要更多的信息。
大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，使得征信數(shù)據(jù)來源更加多元化、多層化和非結(jié)構(gòu)化，能夠更加真實(shí)全面地反映信息主體的信用狀況。未來的征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向是大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)與征信業(yè)務(wù)的深度融合。中國(guó)人民銀行征信管理局編著的《現(xiàn)代征信學(xué)》一書中已經(jīng)斷言：大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為未來征信業(yè)發(fā)展最重要的基石，伴隨著云計(jì)算、搜索引擎等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，征信業(yè)必將獲得革命性的發(fā)展。
接到央行通知的八家企業(yè)，站在了一個(gè)嶄新的歷史起點(diǎn)上，他們或?qū)⒊蔀橹袊?guó)大數(shù)據(jù)征信的第一批試水者?，F(xiàn)在，約定的準(zhǔn)備時(shí)間將近，央行驗(yàn)收即將啟動(dòng)。他們的準(zhǔn)備情況如何？未來他們將如何創(chuàng)造歷史、改變世界？中國(guó)的大數(shù)據(jù)征信現(xiàn)狀如何，在全球大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域當(dāng)中處于怎樣的歷史方位？
從今天起，網(wǎng)易科技將推出“大數(shù)據(jù)征信系列報(bào)道”，將注意力聚焦在這個(gè)對(duì)我們來說有些陌生、但在未來又極其重要的領(lǐng)域。首先，我們關(guān)注的是征信行業(yè)新面孔--華道征信，他們是如何運(yùn)作的？
文/溫泉
5月24日，北京華道征信有限公司（以下簡(jiǎn)稱“華道征信”）首次向媒體全面披露在個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面的準(zhǔn)備工作。
今年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，華道征信是接到通知的八家機(jī)構(gòu)之一。6月底、7月初，正是計(jì)劃中即將接受央行驗(yàn)收的時(shí)點(diǎn)。
“這幾個(gè)月來，我們?cè)诰C合業(yè)務(wù)、合規(guī)合法、組織架構(gòu)、IT系統(tǒng)方面做了大量的工作，一直在按照驗(yàn)收目錄推進(jìn)，以及和管理部門不斷溝通，我們的準(zhǔn)備工作還是很充分的。”華道征信總裁馮軍充滿信心。
對(duì)于個(gè)人征信業(yè)務(wù)，華道征信顯然已經(jīng)擺出了志在必得的架勢(shì)。5月21日晚間，華道征信的大股東深圳市銀之杰科技股份有限公司發(fā)布非公開發(fā)行股票預(yù)案，募集資金大約29萬元。馮軍透露，其中投向征信的大約在12億元上下，“還沒有看到其他的公司有這么大的資金投入”。
淵源已久的“新面孔”
今年年初，央行下發(fā)通知的時(shí)候，“北京華道征信有限公司”對(duì)公眾來說還過于陌生，即使在征信行業(yè)，這也是一個(gè)新面孔。中國(guó)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化探索始于上世紀(jì)90年代初期，目前從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的企業(yè)大概有2000家，從事個(gè)人征信的企業(yè)大概有幾十家，華道征信并不在列。