吳晶妹告訴網(wǎng)易科技，這次之所以單獨(dú)通知八家機(jī)構(gòu)做好個人征信的準(zhǔn)備工作，是因?yàn)椤墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》中規(guī)定，設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，需向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案，設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，則必須有國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)的個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。“做企業(yè)征信只要備案就可以了，個人征信還需要取得牌照。”她說。
吳晶妹向網(wǎng)易科技解釋：“過去商業(yè)征信體系影響力比較弱，關(guān)鍵原因之一就是民營機(jī)構(gòu)沒有獨(dú)立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源，其數(shù)據(jù)主要是從前兩個體系挖取，商業(yè)征信企業(yè)所做的工作主要是將數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、分析。”
未來互聯(lián)網(wǎng)公司的加入極有可能改變這一狀況。吳晶妹指出，阿里、騰訊一類的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身就可以產(chǎn)生數(shù)據(jù)，而且與傳統(tǒng)征信體系主要收集財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不同、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以搜集電子商務(wù)、社交等信息，數(shù)據(jù)來源廣泛，可以從更多角度對征信對象進(jìn)行分析。
吳晶妹曾于去年10月專門撰文《2015展望：網(wǎng)絡(luò)征信發(fā)展元年》，她在這篇文章中寫道：“網(wǎng)上的一切數(shù)據(jù)皆信用，網(wǎng)絡(luò)征信是一個完全的‘大數(shù)據(jù)’概念。網(wǎng)絡(luò)征信以海量數(shù)據(jù)刻畫信用軌跡，描述綜合信用度，主要表達(dá)信用行為狀況，主要用途是判斷可信程度、開展社交往來、授予機(jī)會以及預(yù)測信用交易風(fēng)險和償還能力。一切皆信用，信用是資本。網(wǎng)絡(luò)征信的內(nèi)容、技術(shù)手段、數(shù)據(jù)特征和分析判斷的評估方式、評估模型、主要內(nèi)容與方向甚至主要結(jié)論都會發(fā)展根本改變。”同時，她斷言：“網(wǎng)絡(luò)征信是傳統(tǒng)征信的業(yè)態(tài)升級，是對傳統(tǒng)征信的徹底改革。”
另一面：央行只開半扇門 切莫太激進(jìn)
但是，一位資深業(yè)內(nèi)人士則對網(wǎng)易科技表示，對“大數(shù)據(jù)征信”這件事不能太激進(jìn)。
他提醒，央行只是通知8家機(jī)構(gòu)做好個人征信的準(zhǔn)備工作，并不是頒發(fā)個人征信牌照。“央行給了6個月的準(zhǔn)備時間，之后這些機(jī)構(gòu)能否獲得個人征信牌照，還要看準(zhǔn)備情況?，F(xiàn)在只相當(dāng)于開了‘半扇門’。”他強(qiáng)調(diào)。
這位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在的“大數(shù)據(jù)征信”，宣傳效果大于其所能起到的實(shí)際作用，國內(nèi)的大數(shù)據(jù)征信還處在非常初級的階段。他指出：其一，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺上積累的數(shù)據(jù)雖然多，但是“碎”，有價值的并不多；其二，目前能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行深入理解、并發(fā)現(xiàn)有價值的信息的數(shù)據(jù)分析人才并不多，據(jù)他了解，掌握較高數(shù)據(jù)分析技術(shù)的主要是從歐美回來的一些海歸人才）；其三，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評估，目前只對特定人群、特定服務(wù)有效，比如對年輕人進(jìn)行小額消費(fèi)貸款。
他告訴網(wǎng)易科技，國外、特別是美國對大數(shù)據(jù)征信的研究目前比較領(lǐng)先。要做好大數(shù)據(jù)征信，首先要把數(shù)據(jù)收集好。傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)來源比較單一，但是這些系統(tǒng)當(dāng)中記錄的都是關(guān)于個人和企業(yè)比較核心的金融數(shù)據(jù)，如信貸、保險、稅收等，都是“真金白銀”，與個人信用關(guān)聯(lián)度比較強(qiáng)。國外的大數(shù)據(jù)征信，也是把傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)結(jié)合起來，做相關(guān)性分析。許多國外的征信機(jī)構(gòu)，做到一定規(guī)模之后，金融機(jī)構(gòu)的信息可以在保護(hù)個人隱私和信息安全的情況下允許他們使用，美國在這一點(diǎn)上做得比較好。
此外，商業(yè)征信市場要真正發(fā)展起來也尚需時日。吳晶妹坦言，中國目前商業(yè)征信需求沒有真正釋放，商業(yè)征信市場需求主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，如北京、上海、深圳等一線城市，三線城市的商業(yè)信用需求就比較弱了。
她告訴網(wǎng)易科技，目前網(wǎng)上對信用信息的需求已經(jīng)比較充分、清晰，但是線下的大部分商業(yè)信用交易需求還沒開發(fā)出來。比如在美國，很多超市、加油站都可以發(fā)信用卡，信用與人們的日常生活息息相關(guān)，國內(nèi)商業(yè)信用交易的市場尚未形成。
同時，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受網(wǎng)易科技采訪時也指出，個人征信市場放開之后，有一些法律問題尚未完全解決。比如，征信信息到底屬于誰，這些信息可以在多大范圍內(nèi)轉(zhuǎn)讓、出售，個人信息和個人隱私如何區(qū)分，目前都沒有清晰的法律規(guī)定。
2013年，央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003—2013）》中，專門用一整段的內(nèi)容總結(jié)這個問題：
行業(yè)發(fā)展與規(guī)范始終是一對矛盾?，F(xiàn)實(shí)中，也常存在“一收就死、一放就亂”的現(xiàn)象。征信行業(yè)有其自身特點(diǎn)，征信機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是采集、加工、整理信用信息，并對外提供服務(wù)。出于滿足信息使用者需要的角度，征信機(jī)構(gòu)往往希望采集和提供的信息更加豐富。雖然這可以迅速發(fā)展業(yè)務(wù)，但容易侵害信息主體的權(quán)益，引發(fā)違規(guī)行為。而對于監(jiān)管者來說，又往往存在著為避免而過度監(jiān)管的傾向，這將影響整個行業(yè)的活力與發(fā)展動力，如何使征信業(yè)發(fā)展與規(guī)范并重，更好地處理二者間的關(guān)系，已成為監(jiān)管者面臨的重大問題。