在1月5日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，人民銀行已印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為六個月。
這是2013年3月15日中國征信領域首部法規(guī)《征信業(yè)管理條例》開始施行之后，央行第一次通知企業(yè)做個人征信的準備工作，多位受訪專家認為，這無疑在征信市場化方面向前推進了一步。中國企業(yè)在征信業(yè)的探索始于上世紀90年代初，由于國內(nèi)征信行業(yè)此前一直沒有專門法規(guī)，其運行一直處于灰色地帶。
這同時意味著，今后中國人個人信用記錄將不只是銀行和政府機構(gòu)記錄的信息，還將包括在互聯(lián)網(wǎng)上留下的所有痕跡。
意義何在？
征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。信用是金融的核心，征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石。
中國人民大學信用管理研究中心主任吳晶妹是中國第一批從事信用管理研究的學者之一，也是中國首部《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020）》專家組組長，央行的這個消息讓她心頭一振。她告訴網(wǎng)易科技，央行的這個動作有重大的戰(zhàn)略意義。
她指出：“第一，這證明了監(jiān)管機構(gòu)開放的態(tài)度。”此前，中國人民銀行曾表達過對征信市場持開放態(tài)度，比如2014年9月2日，中國人民銀行副行長潘功勝2日就表示，“發(fā)展中國的征信市場是中國征信體系發(fā)展的重要策略，我國鼓勵包括民間資本在內(nèi)的各類資本進入征信業(yè)，對大數(shù)據(jù)公司開放征信市場，并依法推進征信市場對外開放。”但是，市場一直對此有批評和抱怨，認為央行系統(tǒng)實際上壟斷了中國征信市場。因此，“這次這個動作就是事實證明。它很有力地證明了央行的一貫態(tài)度，并且切實做到了對市場開放，對市場今后的穩(wěn)定發(fā)展很有利。”吳晶妹認為。
她進一步指出：“第二，這次央行的動作，不僅是開放，還是創(chuàng)新。”她解釋說：“現(xiàn)在征信體系對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放，像阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強項在于電子商務和社交，這些企業(yè)會把日常生活中的社交數(shù)據(jù)和電子商務數(shù)據(jù)開放出來，以后的征信可以從金融拓展到電子商務和社交，征信數(shù)據(jù)和征信市場的范圍一下就擴大了。我個人大膽預計，中國將很快在網(wǎng)絡征信領域領先。美國的征信體系是全世界最先進的。在美國，用大數(shù)據(jù)做征信的機構(gòu)很多，但是在監(jiān)管部門的支持下，社交與電子商務等網(wǎng)絡領域的巨頭在做相關(guān)征信的，國際上此前還沒有。”
這對傳統(tǒng)征信的徹底改革？
其實這并不是中國第一次嘗試征信機構(gòu)的市場化。
中國的第一家征信機構(gòu)“中華征信所”誕生于1932年，從那時起算，中國征信業(yè)歷史已經(jīng)超過80年，但是中國征信業(yè)真正得到發(fā)展，是從改革開放開始。市場化的探索從上世紀90年代初期就已經(jīng)開始，但是市場化的征信機構(gòu)的影響一直都不大。
根據(jù)吳晶妹的梳理，到目前為止，中國征信系統(tǒng)如果按照機構(gòu)類型劃分可以分為三大體系：金融征信體系、社會征信體系、商業(yè)征信體系。
金融征信體系，是以金融業(yè)主管部門為主導進行建設。目前，中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是金融征信體系的數(shù)據(jù)核心，從2006年開始全國聯(lián)網(wǎng)運行，其數(shù)據(jù)來源是全國各商業(yè)銀行向央行報送的信貸信息。
社會征信體系，也稱行政管理征信體系，它是以各地方政府及其職能管理部門為主導進行建設，收集的信息一般為工商、稅務、海關(guān)等各職能部門日常運行積累的數(shù)據(jù)。
商業(yè)征信體系，是由獨立于政府之外的民營機構(gòu)構(gòu)成并按市場方式運作。上世紀80年代末、90年代初已有民營的征信機構(gòu)誕生。此次接到央行通知的8家機構(gòu)之一——鵬元征信有限公司，其個人征信系統(tǒng)自2002年即已開始投入運行。
這三類征信體系當中，都既包含企業(yè)的征信信息、也包含個人的征信信息。吳晶妹估算，在商業(yè)征信體系中，目前從事企業(yè)征信的企業(yè)大概有2000家，從事個人征信的企業(yè)大概有幾十家。從事個人征信的企業(yè)相對較少，是因為此前個人征信的成本比較高，需求又相對較少，同時個人征信還涉及個人隱私權(quán)保護等問題。