在眾安保險的微信公眾賬號中，你只需要花費25元就可以買一份航空延誤險。如果飛機到達時間延誤2小時以上，當你走下飛機的那一刻，航空延誤的賠付會自動打入微信紅包中。

以往保險公司賠付通常需要從機場打印延誤證明，然后寄送材料，因此這一險種少有人問津。盡管已經(jīng)有一些保險公司的航班延誤險也可在網(wǎng)上自動化理賠，但還需要用戶在飛機延誤之后去網(wǎng)頁上輸入信息。

眾安保險設計這款產(chǎn)品的核心理念是能夠?qū)崿F(xiàn)理賠的自動化，在后臺與第三方公司進行系統(tǒng)對接，如果航班延誤將直接獲取延誤信息，用戶不需要做任何事情即可收到保險賠付，將流程縮減到最短。

在航班延誤險中，最常見的問題是通常延誤4小時以上才可以賠付，如果由于機場維修、流量控制等因素造成延誤，這些都在保險條款之外，保險公司并不負責賠付。眾安保險放松了理賠標準，將航班延誤的時間改在2小時以上且任何原因的延誤均會賠付。在眾安保險的官網(wǎng)上，還上線了1個小時延誤的航班延誤險。

眾安保險航班延誤險產(chǎn)品經(jīng)理傅歌稱未來這一險種還會有更多新玩法。比如與星巴克合作，只需要花極少的保費就可以在等待的時間獲得一杯星巴克咖啡；與航空公司合作，在延誤以后可以享受貴賓廳或者升艙等服務，也可能會安排下機接送。

這是一款典型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，不僅充分考慮了用戶的需求和體驗，還承載了營銷和獲客的功能——經(jīng)常出差的航旅用戶都是非常優(yōu)質(zhì)的客戶，通過這樣的產(chǎn)品既可以獲得好的傳播口碑，還能獲取大批優(yōu)質(zhì)的客戶數(shù)據(jù)。更關鍵的變化是，這款保險的銷售，都是基于線上和場景，并沒有一個線下的銷售，甚至連呼叫中心都沒有參與。

類似航班延誤險這類的微創(chuàng)新只是眾安保險對已有保險的一次優(yōu)化，它是眾安在競爭激烈的保險行業(yè)切入市場的敲門磚。理賠流程的縮短，理賠規(guī)則更加易用，眾安保險CEO陳勁將它定義為“有溫度的保險”，他希望用這些新的體驗去顛覆人們對傳統(tǒng)保險的印象——銷售的騷擾電話，繁瑣的理賠流程，從而真正給客戶帶來價值，并且服務傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能服務到的人群，“不是保險公司在賣保險，而是人們在買保險。”

2013年11月，含著金勺成立的眾安保險正式掛牌。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云、騰訊董事局主席馬化騰、中國平安創(chuàng)始人馬明哲聯(lián)合入股成立，其中阿里巴巴持股19.9%，中國平安、騰訊、優(yōu)孚控股分別以15%并列為第二大股東，這場掛牌也引來復星集團董事長郭廣昌等眾多商界大佬捧場。

在宏源證券剛剛出爐的一份研究報告中提到，保險政策改革紅利不斷釋放，保險產(chǎn)品的利率、費率變革有利于提升保費收入，同時技術變革正在加速模式創(chuàng)新，云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)因素正在改變保險行業(yè)的商業(yè)生態(tài)，一些藍海市場的探索還沒有開始。相比于傳統(tǒng)銀行，保險具有資金成本更低、資金期限更長以及投資范圍更廣等基礎平臺運作。眾安成立的時間正逢保險業(yè)金融改革重啟，保險正成為超越銀行、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融之外，下一個10倍成長的大風口。

沒有線下團隊的保險公司

眾安保險位于上海外灘不遠處的一座小洋樓，相比于傳統(tǒng)保險公司動輒幾十萬人的地面部隊，這2層樓的200多人就是眾安保險全部的資產(chǎn)。

馬云在眾安保險成立一周年時說：

“2002年我在香港碰到最大一家保險公司跟我吹牛，說他全世界加起來有50多萬員工。他覺得這就是他的本錢，我當時愣了。今天我們要把他們變成成本，你打敗他們就是要靠這個。”

在大型保險公司紛紛布局線上渠道的同時，眾安保險成為行業(yè)里第一個沒有線下團隊的保險公司，并且依靠純互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務將保費做到8個億。在這200多員工中，技術占了一半以上。陳勁認為純粹技術驅(qū)動的公司要么成為先驅(qū)要么成為先烈，因為技術不夠成熟進入市場太早，成為先烈的例子比比皆是。他被業(yè)界和監(jiān)管機構(gòu)問的最多的兩個問題是：

純粹的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務是不是能夠支撐一家保險公司的成長規(guī)模？

如何管控創(chuàng)新型業(yè)務的風險？

相對于傳統(tǒng)保險最大的不同是，眾安保險并沒有傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點。這曾是眾安從最初建立到如今，內(nèi)部討論最激烈的問題。因為沒有線下團隊，就意味著銷售渠道和理賠要完全在線上完成，同時還需要做好用戶體驗，這種模式在保險行業(yè)史無前例。

眾安保險并沒有穿著西裝打著領帶給你推薦保險的銷售員們。以前的保險公司銷售部分都以直銷為主，業(yè)務員承擔了大部分的日常工作，對系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的要求并不高。眾安沒有分公司，也沒有落地的業(yè)務員與客戶面對面溝通，因此大部分日常業(yè)務都通過系統(tǒng)來實現(xiàn)。比起以往業(yè)務員跑來的信息與數(shù)據(jù)不同，眾安的合作伙伴們更多是來自于有著較強系統(tǒng)開發(fā)能力的知名互聯(lián)網(wǎng)公司，因此數(shù)據(jù)的獲取也采用系統(tǒng)對接的方式。

這同樣也限定了，對于需要線下來配合的保險，眾安只能以外包形式進行。因此，互聯(lián)網(wǎng)式的保險除了強調(diào)場景論，還需要建立自己的核心渠道以降低銷售和運營費用。這一點上沒有傳統(tǒng)保險線下銷售龐大的運營包袱，對新興保險公司渠道的建立也是挑戰(zhàn)。

對于碎屏險這種相對傳統(tǒng)的保險業(yè)務，眾安在數(shù)據(jù)和定價方面并無優(yōu)勢，其潛力看起來更像是互聯(lián)網(wǎng)式的運作潛入場景或者說是渠道優(yōu)勢，比如通過支付寶免費贈送，以降低渠道費用。退運險也是將產(chǎn)品嵌入到消費者購買頁面的場景中以完成對接。

眾安互聯(lián)網(wǎng)保險的思維也正在發(fā)生某種變化。最早做產(chǎn)品，需要一個明確的場景，比如退運險都是利用場景做產(chǎn)品。發(fā)展到現(xiàn)在，即使只有數(shù)據(jù)也可以做成產(chǎn)品，天氣險的誕生就是一個典型的例子。

37℃高溫險產(chǎn)品針對的是城市居民酷暑高溫天生活成本上升的問題。投保該產(chǎn)品后，在2014年夏至至酷暑期間，一旦被保險人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日累計天數(shù)超過約定免賠天數(shù)，則可開始獲得高溫津貼補償。超過免賠天數(shù)后每多發(fā)生一天37℃以上高溫日，被保險人即可每日領取5元/份高溫津貼，每份保單最多可累計領取100元的保險金。這類保險的開發(fā)更多依賴于氣象局可以獲得的天氣數(shù)據(jù)。未來還將天氣險的延展擴充到旅游、農(nóng)業(yè)等領域。在渠道上，則選擇與天貓、微信兩大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。

陳勁想做的保險是“有溫度的保險”。過去在保險中，消費者最頭疼的部分是理賠部分，抓住理賠這個核心痛點是帶著保險從被動購買到主動購買的關鍵決策之一。沒有龐大的客服團隊，也意味著眾安只能盡量用數(shù)據(jù)去實現(xiàn)自動理賠，比如退運險就是自動理賠。

航班延誤險這個險種的開發(fā)就與可以優(yōu)化理賠體驗有關。眾安與同程合作的氣象保險中，只要出行當天指定時間內(nèi)景區(qū)下雨，同程旅游將補償其用戶10元/人，最快在下雨的兩小時后自動轉(zhuǎn)入游客賬戶。與微信合作的航班延誤險也是如此，一旦航班發(fā)生延誤，最快將在參保人下飛機時自動將保費以微信紅包的方式轉(zhuǎn)給用戶。

陳勁認為，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品思維有兩點：一是180度轉(zhuǎn)彎，很多產(chǎn)品容易從企業(yè)本身思考，而真正牛的產(chǎn)品經(jīng)理更容易從用戶的角度思考，所以陳勁在內(nèi)部更愿意做一個提問者；二是很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強調(diào)解決用戶痛點，陳勁希望能夠找到“癢點”，看是否能夠?qū)υ械漠a(chǎn)品進行流程優(yōu)化、以提升消費體驗。

如何控制新業(yè)務擴展帶來的風險，陳勁的方法是金融學理論中最經(jīng)典的方法——分散策略。

陳勁辦公室的唯一一張照片放的是與凱文·凱利的合影。凱文·凱利對他影響最深刻的就是《失控》中提到的蜂群組織。

蜂群絕非無數(shù)只蜜蜂的簡單聚合，當成千上萬只蜜蜂一起振翅時，一個“超級有機體”從大量聚集的普通昆蟲的有機體中“涌現(xiàn)”出來，沒有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不見的手，控制著整個群體。陳勁對眾安現(xiàn)狀的思考是：

“銀行都是串聯(lián)的，每一道工序錯落有致?；ヂ?lián)網(wǎng)的狀態(tài)更多是一種并列狀態(tài)，短小反應速度快。”“這種組織的核心不是靠管理，而是靠價值觀，這是更強的價值紐帶。”

眾安現(xiàn)在正像是這樣一種狀態(tài)——同時運行著40多個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，看似雜亂無章，但實際上這正是一種風險控制思維。他說：“現(xiàn)在看似好像雜亂無章的狀態(tài)，其實是靠共同目標維系的；否則我可能只有兩個反映，要么很緊張整天擔心出問題，要么就是把公司完全放在管控之下，這是很多的傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型中特別值得去想的。”

云上的保險公司

2014年“雙十一”那天，眾安賣了1.5億份退運險保單，當天保費規(guī)模過1億元。這意味著，平均每分鐘需要處理9.7萬個保單。在傳統(tǒng)的保險公司中，大都使用的是第三方保險系統(tǒng)。但第三方系統(tǒng)在大量的彈性計算中，是否能夠勝任如此大的運算量是一個謎題。用戶在淘寶上購物，如果需要退貨和換貨，可以在付款欄選擇購買保險，金額大多在0.5元左右，當需要退運時，由眾安賠付約定的金額。退運險意味著真正的互聯(lián)網(wǎng)保險的誕生，這也是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展對保險的新要求——小額、海量、碎片化。眾安保險是互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的保險公司，研發(fā)能力是公司的核心能力，因此董事會做了一個重要的決定——開發(fā)自己的核心系統(tǒng)。

眾安CTO姜興對董事會立下軍令狀——半年之內(nèi)搭建好眾安的技術架構(gòu)，做不到走人。盡管當時多數(shù)人認為這么短的時間開發(fā)這套技術不太現(xiàn)實。姜興曾在淘寶的研發(fā)中心與客服中心任職，從2013年換到阿里巴巴保險事業(yè)部。曾以技術顧問的方式幫助過眾安，并于2014年4月1日正式加入眾安保險。

傳統(tǒng)的保險公司通常會采購易保和中科軟的技術系統(tǒng)，眾安早期就是使用易保的解決方案。按照傳統(tǒng)的做法，一個新興的保險公司成立需要搭建機房、買服務器，研發(fā)系統(tǒng)。朱曙兵是眾安的硬件架構(gòu)經(jīng)理，在來此之前曾在平安、華夏眾多金融機構(gòu)工作。他來到眾安以后按照保險行業(yè)的慣例交了一份報告給管理層。

當時，管理層已經(jīng)做了一些技術調(diào)研，比如易保、阿里云等技術系統(tǒng)，對這份傳統(tǒng)的技術方案并不滿意。但最開始為了應對保監(jiān)會的監(jiān)管要求，眾安也采購了易保的核心業(yè)務系統(tǒng)。在保險市場中，易保和中科軟這兩家最大的技術提供方占據(jù)了中國保險核心業(yè)務系統(tǒng)市場占有率的80%以上。易保的業(yè)務系統(tǒng)是基于IBM的小型機、Oracel數(shù)據(jù)庫、EMC存儲（IOE）來做的，這樣的業(yè)務系統(tǒng)是否能應對海量高頻的運算成疑。

如果像銀行一樣搭建自有機房至少會花費幾千萬元人民幣的成本，還需要建立專門的運維團隊，每年花費20%～30%的成本運維，是重資產(chǎn)的運作方式。眾安決定研發(fā)自有業(yè)務系統(tǒng)，以提高核心競爭力，并把業(yè)務系統(tǒng)架在阿里云上，這樣可以降低成本，在需要用的時候，只需要花錢在阿里云上買計算服務和存儲即可，一次性資本投入少，也可以支持大量的彈性計算。

“一開始我們做易保系統(tǒng)更多是保監(jiān)會監(jiān)管的需求，真正跑起來的時候，其實根本無法滿足我們前端業(yè)務的需求。”姜興告訴《商業(yè)價值》。最早，眾安技術部只有4個人，外包團隊有五六十人。外包對于互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏來說寸步難行，外包團隊會就具體的項目談價格談工期，如果價格談不好則項目很可能會拖下去。挑戰(zhàn)比姜興想象的大，團隊里除了姜興從阿里帶來的兩個老兵，有經(jīng)驗的人員不足。幸運的是，在技術開發(fā)過程中，姜興調(diào)用了阿里很多成熟的技術和實踐經(jīng)驗，大大減少了開發(fā)的難度。

半年之后，姜興如約完成自有系統(tǒng)的搭建。如今，眾安的研發(fā)人員約有70多人，占公司總?cè)藬?shù)的40%，普通的項目一個月就可以開發(fā)完成，而傳統(tǒng)的保險公司通常需要3～6個月。

眾安也因此成為了第一個搭建在云上的保險公司。對于類似于退運險這樣需要彈性計算和大規(guī)模數(shù)據(jù)傳輸?shù)碾U種，由于退運需要的數(shù)據(jù)在阿里的系統(tǒng)上，眾安將系統(tǒng)搭建在阿里云上，可以降低數(shù)據(jù)傳輸中可能出現(xiàn)的延時性。一旦遇到“雙十一”這種高峰訂單，在云上多加服務器即可，也降低了自建服務器的成本。針對騰訊的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，姜興也在騰訊云上搭建了核心系統(tǒng)。

保監(jiān)會曾對數(shù)據(jù)放在云上是否會有安全問題存在擔憂。保險公司的技術上如何部署首先需要經(jīng)過保監(jiān)會許可，如果保監(jiān)會認為保險在數(shù)據(jù)安全上有問題，可能牌照都難以拿到。最初，眾安使用易保的系統(tǒng)也是為了適應監(jiān)管的要求。當與保監(jiān)會反復溝通之后，他們認可云是安全的。

姜興認為，眾安發(fā)展之初沒有任何優(yōu)勢，但恰恰也就是因為沒有優(yōu)勢也沒有包袱，讓眾安可以輕裝上陣。

被互聯(lián)網(wǎng)改變的保險

5毛錢左右的退運險背后有大學問，華泰保險是阿里巴巴退運險最早的合作方。2012年底有消息稱：“自從2010年底華泰財險與電商合作推出該險種以來，退運險直接賠付率在93%左右，因此該險種一直處于虧損狀態(tài)，僅當年就已經(jīng)虧損1400萬元。”

華泰在退運險方面的巨額虧損引發(fā)了業(yè)界的討論，有人認為是因為華泰拿到的數(shù)據(jù)有污染，因此定價系統(tǒng)是錯誤的。而內(nèi)部消息透露，把華泰退運險的虧損歸納為最開始運營的經(jīng)驗不足，并稱目前退運險已經(jīng)迭代過很多個版本了。運費險的定價也正在改變傳統(tǒng)保險業(yè)完全由精算師定價的局面，它是運用大數(shù)據(jù)運算的一個動態(tài)模型。

眾安精算負責人滕輝稱，退運險的定價已經(jīng)經(jīng)歷了兩代模型。最開始，退運險是比較傳統(tǒng)的定價方式，是根據(jù)用戶購買商品的退貨情況的歷史記錄定價。退運險的出現(xiàn)也在改變消費者的歷史行為。在沒有退運險的時候，很多人可能該退的產(chǎn)品就退，不該退就不退了。但是有了這個險種以后，退回一個貨品只需要花費較小的成本，可能用戶稍微不滿意就退了。也就是說，要考慮到這個險種已經(jīng)開始改變用戶行為，行為的改變使得以前的定價模式不再適用。

“出現(xiàn)這個情況以后靜態(tài)地看歷史數(shù)據(jù)和退貨記錄是不夠的，要看買東西的品類。比如食品他可能不會退貨，衣服鞋子碼數(shù)不對，退貨概率會很大。”滕輝解釋道。

第一版的退運險中，只會單看每個用戶和商戶過去幾個月的退貨率，如今退運險加入的數(shù)據(jù)模型越來越多，會綜合若干種因素預測未來的退貨率。即使是眾安也難以做到實時調(diào)取數(shù)據(jù)做分析計算。眾安會選取商戶上一個月或者上一個周末的數(shù)據(jù)反饋到下一個模型區(qū)間。在此前各種版本的退運險種，也有人經(jīng)常動手腳，進行保險欺詐。因此，在退運貨險風控的關鍵一環(huán)是做出“防欺詐”體系。直到現(xiàn)在，眾安還會有專門的人定期看退運險數(shù)據(jù)，不停調(diào)整模型的權重。

退運險改變的另一個行業(yè)是精算業(yè)。眾安的精算師與數(shù)據(jù)團隊各占一半。如今數(shù)據(jù)團隊約15人，計劃2015年增加到30人。未來數(shù)據(jù)將會涉及到產(chǎn)品設計、個性化定價以及互聯(lián)網(wǎng)的精準營銷。“我們團隊會花心血把數(shù)據(jù)打造成核心武器。”姜興稱。

滕輝是眾安精算負責人，最早在天安做精算師，后來去了一家日資公司。以前他工作的那批公司非常重視精算，當時的董事長培養(yǎng)了很多精算的同事。與他一起工作的同事，現(xiàn)在都是精算圈的主力，散落在上海各大保險公司。他在精算行業(yè)已經(jīng)有10年的工作經(jīng)驗，他所在的精算師協(xié)會，也意識到了互聯(lián)網(wǎng)對精算的沖擊，會定期做一些大數(shù)據(jù)對行業(yè)的沖擊，精算師在新形勢下如何發(fā)展的講座。

精算師的工作的確正在發(fā)生變化，因為定價的方法手段正在發(fā)生變化。在運用大數(shù)據(jù)以前，定價更看重純粹的因果關系，現(xiàn)在找強相關性對定價的影響更大。

一個明顯的變化是數(shù)據(jù)源的不同。以前的業(yè)務，數(shù)據(jù)只依賴于公司自身，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)可能還會來自于合作方、股東方，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，定價需要整合更多參數(shù)，這些數(shù)據(jù)來自于保險體系以外。在數(shù)據(jù)來源出險差異化以后，與各大合作方的對接流程也在發(fā)生改變。以前數(shù)據(jù)定價，只會與各大合作方的IT人員合作，將保險需要歷史數(shù)據(jù)拿過來；如今還需要與其他數(shù)據(jù)團隊合作，由眾安說出想要什么數(shù)據(jù)，各大業(yè)務部門配合整理，以作為定價依據(jù)。

滕輝說如今自己的工作，更簡單也更復雜了。簡單是因為會與各個更多數(shù)據(jù)部門的人合作，協(xié)助他完成工作；復雜是現(xiàn)有的技術方法已經(jīng)突破了原有的精算模型和定價方式，影響定價的因素更多也更復雜。

信用保障保險是對定價模型沖擊最嚴重的一類產(chǎn)品。以往的信用保障保險通常會用簡單粗暴的方式進行——以較高的價格承保。因為高費率可以彌補高損失，但現(xiàn)在可以做到分層。因為在傳統(tǒng)方式下，只會看一個人的工作、學歷、收入證明，但這些都可以造假。在加入互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)之后，可以看到他的圈子里都是一些高消費或者實名認證過的人，對人群進行分層之后，就可以提供差別化費率。

在眾安的幾大產(chǎn)品中，基本上可以分為兩類：第一類是傳統(tǒng)業(yè)務，比如與小米的合作。這類產(chǎn)品可以利用的外部數(shù)據(jù)較少，定價高低直接決定了產(chǎn)品是否能夠盈利或者盈虧平衡，最大的挑戰(zhàn)是定價的準確性；第二類是創(chuàng)新型業(yè)務，比如信用保證保險。創(chuàng)新性業(yè)務通常需要更多的數(shù)據(jù)源，因此更依賴于第三方合作方對眾安的數(shù)據(jù)開放程度，即數(shù)據(jù)質(zhì)量以及如何快速獲取和輸入數(shù)據(jù)，這是比定價更大的挑戰(zhàn)。

滕輝認為，目前眾安在定價方面會在風險可控的情況下采取較低的費率。從保險產(chǎn)品設計上看，管控風險的秘訣就在對保險條款的細則修訂中。最典型的一個例子是眾安曾經(jīng)推出了一款手機碎屏險，這款產(chǎn)品的合作定價只有1元，但賠付率相當高。這時會有兩種方法控制風險：一是調(diào)價，但價格提高以后銷量和利潤都會降低；另一種方法是分析出哪種手機機型的賠付率較高使用規(guī)則限定。

經(jīng)過分析后，發(fā)現(xiàn)高賠付率的影響因素主要有：型號、屏幕大小、可能碎的程度、品牌，以及用戶的投保時間，如果用戶投保的第二天就來索賠，很可能是屏幕碎之后來投保，因此會設置一些小游戲，間接驗證投保時用戶手機屏幕的好壞。

眾樂保是眾安推出的一年期的信用保障保險。數(shù)據(jù)團隊會對賣家進行一定的信用評分，賣家在一定分數(shù)線之上才能準入。初次試驗效果不錯后，推出了參聚險，賣家分數(shù)線設計到多高，就直接決定著眾安此款產(chǎn)品的規(guī)模與盈利。“如果我承保能力大盈利狀況還不錯，我可以調(diào)低分數(shù)線；如果賠付主要是由分數(shù)較低的商戶造成，則可以上調(diào)分數(shù)線。”滕輝說。

退運險、信用保證保險的方式是否可以復制到其他行業(yè)。滕輝認為，即使其他電商公司提供給眾安的數(shù)據(jù)與所有傳統(tǒng)公司的數(shù)據(jù)一致，眾安已經(jīng)積累了這個模型的歷史經(jīng)驗，也可以作為給其他電商做退運險的參考。

傳統(tǒng)保險是否還能繼續(xù)創(chuàng)新？

陳勁對互聯(lián)網(wǎng)保險有3個定位：首先是做互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險，比如阿里的退運險就是在互聯(lián)網(wǎng)場景中尋找渠道；其次是直達用戶的保險，如今保險行業(yè)的絕大部分保費收入貢獻給了各大渠道，保險公司是否可以建立自己直達用戶的強勢渠道，航班延誤險就是其中之一，90%的保費定價留給了預定機票的在線旅游和航空公司，去中介化可以減少渠道成本以降低保費；最后是空白領域面向未來的保險，這是未來最大的變量所在。

退運費險標志著眾安純粹互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的創(chuàng)新，而眾安與小米的合作則是嘗試互聯(lián)網(wǎng)進入傳統(tǒng)保險的另一條路。在2014年的跨年前夕，眾安正式開始營業(yè)僅2個月的時間里，范麗君輾轉(zhuǎn)聽到一個消息，小米正在尋找意外險的合作伙伴。范麗君曾在通訊行業(yè)工作了10年，眾安成立后加入成為一名產(chǎn)品經(jīng)理，負責3C類保險的開發(fā)。

在離過年還有僅僅一周的時間里，范麗君找到小米項目經(jīng)辦的負責人談意外險的合作。從北京回到上海后，她做了一個初稿給到小米，在過年的兩天前，對方說需要正式方案，于是調(diào)動公司內(nèi)部各部門緊急開會商討定稿方案。一款保險產(chǎn)品的開發(fā)往往會涉及費率、產(chǎn)品形態(tài)、運營流程，需要其他各個部門的配合。終于于年前給到對方定標書，直到過年的時候，雙方還在不停的溝通。

2013年過完年以后，范麗君收到通知稱2月8日應標，與她一起競標的還有4家公司，其中一家是上一次在與小米合作只需要延保的公司，而在競標的環(huán)節(jié)中，眾安被排在最后一個，原本有1個小時的方案演講最后也被壓縮到了20分鐘。

怎樣能夠在20分鐘內(nèi)打動小米？手機意外險已經(jīng)是非常成熟的保險范圍，各家保險公司的業(yè)務流程相似，如果中規(guī)中矩的講，很難打動小米副總裁黎萬強。于是，范麗君決定把小米的招標做成一個視頻故事，思考用戶在哪些場景下可能會買保險，如何將保險嵌入小米銷售網(wǎng)頁中，并在視頻中配用了小米自己的背景音樂。所有會涉及商業(yè)合作的信息，都放在給小米的幾百頁的招標書中了；招標書詳細闡述了所有流程：比如客戶響應時間，業(yè)務流程等。

在眾安演講完后，黎萬強站起來鼓掌，說太好了。事實上，米4當時正在研發(fā)中，這個保險項目并沒有著急推。范麗君沒有收到項目回復，只聽說該項目暫停了。以為競標失敗，她從北京一路哭回了上海。直到2014年6月份，她接到小米的電話告訴她們馬上開發(fā)產(chǎn)品，7月初發(fā)新品。一天的時間，眾安團隊與小米在北京開會，所有細節(jié)全部溝通好。

姜興曾經(jīng)在淘寶保險事業(yè)部的時候與這些保險公司接觸過，一個合同就能簽半年，最后算下來，合同蓋了140多個章。稍后眾安又派了兩個技術人員去小米，一個月的時間，談判加上技術開發(fā)，眾安與小米的產(chǎn)品在發(fā)布會前幾個星期，全部開發(fā)完畢。小米之所以這個時候推出手機意外險是小米維修網(wǎng)點不斷完善的結(jié)果。眾安并沒有自己線下的手機維修渠道，之所以能與小米達成合作，與小米線下維修網(wǎng)點的完善也有關系。

“小米在這個過程中最重視的是服務，感覺它賣出去的不僅是一個意外險，而是一份有償?shù)脑鲋捣铡?rdquo;范麗君說。重視客戶體驗更像是一種思維與價值觀的默契，這在雙方合作細節(jié)上顯得尤為重要。服務最核心的是響應時間。響應時間分為電話響應和線下響應時間。因為客戶出險之后，通常會第一時間打服務熱線，眾安需要接聽熱線根據(jù)客戶的地理位置實時批單，把客戶派到最近的維修網(wǎng)點。

在傳統(tǒng)的做法中，如果手機出現(xiàn)意外壞了，通常會先由維修網(wǎng)點交給保險公司審定核保，確定是否修理。有時手機需要寄送保險公司返修，或者送去維修網(wǎng)點等上幾天以后才可以取回。小米非常強調(diào)服務的一致性，即不讓消費者感受到流程的復雜，只需要送到小米的維修網(wǎng)點就可以完成修理。小米與眾安共同開發(fā)技術后臺。現(xiàn)場客戶來了之后，會通過系統(tǒng)上傳照片，類似于車險一樣，先定損然后照片會實時傳到保險公司，在不缺物料的基礎上一個小時內(nèi)完成修理。

“服務主要是響應時間，我們把過程中不必要的干預，為干預而干預的環(huán)節(jié)都抽掉了。”范麗君說。

傳統(tǒng)的做法中，買完保險以后的銷售數(shù)據(jù)通常會在一定時間內(nèi)反饋給保險公司，或者用Excel表發(fā)送郵件。如果用傳統(tǒng)的做法一周才給到保險公司，但為了避免一些極端情況造成不好的用戶體驗，比如今天上午買了保險下午就摔壞了，如果買完以后沒有將數(shù)據(jù)更新到保險公司的系統(tǒng)中，維修點難以做確認用戶是否已買保險以及準確買保險的時間。因此，小米要求為每一種極端的可能性做足準備，系統(tǒng)必須實時對接。

不難發(fā)現(xiàn)，眾安與小米的合作相比于傳統(tǒng)的保險并無革命性的變化，而只是在每一個微小的細節(jié)讓保險能夠更加從用戶的角度出發(fā)。這也是陳勁曾經(jīng)定義的“做有溫度的保險”。

比銀行更大的機會

未來銀行會不會消失？曾有人在一個私密的聚會上這樣問凱文·凱利，他的回答是：“一定會，貨幣的本質(zhì)就是一種溝通。”馬云將眾安的秘密武器定位為“DT思維”：

“互聯(lián)網(wǎng)技術今天作為IT技術在向DT技術進載。傳統(tǒng)大型國有企業(yè)，一定是應用IT技術最好的企業(yè)，沃爾瑪在零售行業(yè)也是運用IT最好的公司，平安保險可能是在傳統(tǒng)公司中運用IT技術最好的。IT的核心思想是讓自己越來越強大，所以IT很多只有集成良性循環(huán)，自己越強大，買的設備越多，設備設施越多，自己越強大，自己變成巨人，世界變成小人；DT（Data Technology）思想完全相反過來，你的存在是讓別人活得更好?；ヂ?lián)網(wǎng)技術就是要用最低的成本，去服務昨天服務不到的東西，第一別人不想干，第二人家干不了，但這社會又不得不干的事情，這需要技術來解決。”

運用到保險領域，DT思維將保險業(yè)的管理風險過渡到預測風險。預測風險的核心，與兩類數(shù)據(jù)有關。一類是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，預測相關性；另一類是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，預測未來。最非結(jié)構(gòu)化的東西其實是人的思想，當搜集與一個人相關的數(shù)據(jù)時，就可以預測他的行為。

對于航班延誤險來說，接入諸如航班管家第三方軟件系統(tǒng)拿到航空公司數(shù)據(jù)做好用戶體驗并不是難點。陳勁在中信銀行信用卡中心的時候就發(fā)現(xiàn)：“我們跟所有的航空公司全部合作了，但都沒有應用好數(shù)據(jù)。”陳勁最想做的時讓數(shù)據(jù)形成合力對這些優(yōu)質(zhì)客戶做授信。

將DT思維運用到保險行業(yè)，你會發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)熟悉的保險業(yè)全部改變了。通常情況下，一個健康保險是先做身體檢查，沒有病才可以享受保險。但還可以反過來，生病了再買保險。比如你有糖尿病，你買一個保險，但必須跟著數(shù)據(jù)，監(jiān)測有沒有按時吃藥、定時體檢、有沒有跑步運動，通過對患者行為管理，降低發(fā)病率，保險就更便宜。

車險也是如此，如今中國的車險主要還是跟著車定價，還可以通過對人的追蹤來進行保險定價。隨著車聯(lián)網(wǎng)技術的逐步成熟，車會了解個人的駕駛行為，你如果喜歡開快車，雨天就會提醒你規(guī)避風險等。為什么說保險能夠取代銀行？當你預訂酒店時，通常會扣除信用卡預授權，但用保險的方式做，在最后資金交易的時候扣除信用保障保險，資金交易的時候支付寶結(jié)算即可。后臺資金交易與銀行或者P2P打通，就是一個信用卡。

在信用卡中，影響信用的不良因素有20多個大類，其中一類就是死亡，這就是人壽保險的范圍。當保險把信用碎片化時，原本對難以發(fā)卡的60歲以上的人，現(xiàn)在可以發(fā)卡了。如果跟社保聯(lián)系在一起，再買一個事業(yè)險，就可以解決授信問題。這是關于未來圖景的美好暢想，有些已經(jīng)開始與生活臨近，有些還未起步。未來保險的新機會都藏于此。陳勁認為，未來依賴于強大的數(shù)據(jù)，信用會成為這個社會最主要的金融資產(chǎn)。

保險是一個嚴格監(jiān)管的行業(yè)，這些美好的暢想還需要眾安能夠獲得政策的許可。眾安目前并沒有保費托管資格，目前保費交由中國平安托管。通常，保險公司的盈利模式主要由兩部分組成，一是保費扣除賠付率的利潤；二是運用保費投資，靠資產(chǎn)運作產(chǎn)生利潤。

美國最大的保險公司伯克希爾利用保險業(yè)務所產(chǎn)生的大量浮盈資金，并購投資諸如美國運通、可口可樂、吉列、華盛頓郵報、富國銀行等眾多大型公司。在過去的48年里，凈利潤復合率達到19.7%，凈利197億美元。平安集團也依靠保險起家，成為涵蓋信托、銀行、證券、資產(chǎn)管理等全方位服務的金融公司。

中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司在提交一定年限的營業(yè)數(shù)據(jù)之前，保費必須交由第三方托管不得自管，并對保費的應用做了嚴格的規(guī)定。2014年12 月份保監(jiān)會允許險資投資創(chuàng)業(yè)投資基金等政策，并明確了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息披露制度，建立保險機構(gòu)與第三方平臺退出管理。這一系列政策利好，都可以讓眾安在保費的運用上更具想象空間。如何運用活這批保費收入，是眾安新玩法的變數(shù)。陳勁透露，未來保險資管會有新的玩法。

根據(jù)眾安的內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，阿里場景內(nèi)的收入在眾安試水互聯(lián)網(wǎng)保險的第一年占了其收入的90%。陳勁稱，由于阿里是一個商品交易的公司，因此更容易探討出合作場景。

騰訊更多盈利是靠游戲，場景對互聯(lián)網(wǎng)保險來說比較虛，因此開發(fā)金融需求相對困難一些。在接受《商業(yè)價值》采訪之前，陳勁正在與微信創(chuàng)始人張小龍交流。在微信剛剛推支付時，微信紅包的誕生恰好解決了此前微信綁卡太少的難題。直到今年，擴大綁卡數(shù)量以推互聯(lián)網(wǎng)支付，依然是微信不斷探索的事情之一。他們在一起探討合作的可能性，能否通過保險解決綁卡難題。而與中國平安的合作，更多是取得車險牌照以后進行線上線下配合。眾安進行線上部分的銷售，而平安著重做線下部分。（全文見BT傳媒?《商業(yè)價值》雜志3月刊封面報道，網(wǎng)絡獨家首發(fā)鈦媒體）