12月12日，全球首個(gè)探討產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大型會(huì)議，2014 CVW﹒產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在北京亦莊召開，并通過紐約時(shí)代廣場(chǎng)大屏幕同步呈現(xiàn)。大會(huì)由亞信集團(tuán)、云基地和亦莊經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)聯(lián)合舉辦，匯聚超過5000名關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的全球IT和傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)袖和精英，探討“互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)”、“傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化”的演進(jìn)以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)模式和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
在下午的金融@互聯(lián)網(wǎng)論壇上，來自愛投資的創(chuàng)始人王博作主題演講。
以下是他的演講全文：
王博：首先非常高興有機(jī)會(huì)跟大家進(jìn)行分享和交流，我是愛投資的創(chuàng)始人王博，簡單介紹一下，愛投資在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里邊算不上時(shí)間很長，但也不是一家很新的公司。我們的網(wǎng)站上線于2013年的3月份，到現(xiàn)在數(shù)數(shù)也有快兩年的時(shí)間了，一年半多了?，F(xiàn)在我們的整個(gè)的交易規(guī)模做到了40個(gè)億以上，所以經(jīng)過這兩年的行業(yè)里的洗禮或者從業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，今天想跟大家分享一下。
雖然題目是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取決于對(duì)經(jīng)濟(jì)政策的認(rèn)知，題目有點(diǎn)大，我是想從中觀、微觀和宏觀分析一下我們?cè)趺醋觯趺错槕?yīng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。
首先金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)核心永遠(yuǎn)是金融，金融行業(yè)永遠(yuǎn)離不開和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的關(guān)聯(lián)，所以我們首先從宏觀層面，從經(jīng)濟(jì)和政治的形式來判斷我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)該做些什么。
對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來說出口、消費(fèi)和投資這是宏觀經(jīng)濟(jì)的三駕馬車，我們看一下國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。從出口來講，9月份中國的出口數(shù)據(jù)同期增長了15%以上，消費(fèi)指數(shù)也是在亞太地區(qū)超過了平均水平，基礎(chǔ)設(shè)施的投資也有很高的增速。目前實(shí)際在整個(gè)中國的宏觀經(jīng)濟(jì)并不是特別好的情況下，我們說四季度經(jīng)濟(jì)會(huì)有起穩(wěn)回升的態(tài)勢(shì)，大家從股市就能看出一定的跡象。
政治和經(jīng)濟(jì)分不開的，從四中全會(huì)的法制改革，釋放制度的紅利，到目前一次又一次的央行的降息，都是鼓勵(lì)銀行為中小企業(yè)發(fā)放貸款，提供資金的支持。因?yàn)殄X不可能自己生錢，錢永遠(yuǎn)是要流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，只有生產(chǎn)，社會(huì)制造力的增長才能提高社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)利益，以及創(chuàng)造出真正的核心價(jià)值。
我們可以從現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中看到，我們預(yù)計(jì)三季度的GDP的探底以后，在四季度以及名年有望企穩(wěn)回升，這就意味著企業(yè)的融資的需求更加旺盛，經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候大家更希望借錢去發(fā)展和擴(kuò)張。我們?cè)谧龌ヂ?lián)網(wǎng)金融要選擇對(duì)時(shí)機(jī)，同時(shí)也要選擇國家支持的行業(yè)，有國家政策的支持，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展就會(huì)有更加的保障，安全系數(shù)也會(huì)更高。
在從中觀層面來看，如何解決行業(yè)融資難，亟待解決的這些問題。首先這個(gè)可能也是一些老生常談，大家可以看到為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在支持小額信貸，支持中小微企業(yè)，都是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的滿足這些個(gè)體對(duì)于金融服務(wù)的需求。商業(yè)銀行的存款的低迷導(dǎo)致現(xiàn)在借貸的額度的受限。政府和國企其實(shí)更容易從銀行這類的金融機(jī)構(gòu)拿到足夠低成本的貸款的。銀行也是更加樂于把錢交給國企、央企和政府導(dǎo)向性的企業(yè)，這樣的話風(fēng)控更加容易。對(duì)銀行業(yè)務(wù)來講也增長了對(duì)中小企業(yè)的借貸的成本。
我們?nèi)绾蝸砥凭帜?？我們需要打破傳統(tǒng)金融的壟斷，開放準(zhǔn)入，減少整個(gè)融資的中間環(huán)節(jié)，提高金融的效率。同時(shí)我們也要提高資金投放于實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的回報(bào)率，如果資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)當(dāng)中沒有足夠的回報(bào)，資金就會(huì)流向證券、房地產(chǎn)、黃金等等方向，最終資金的流向還是要有它的回報(bào)率的，所以隨著整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的起穩(wěn)回升的態(tài)勢(shì)下，經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)流向更強(qiáng)。我們通過各種方式，通過互聯(lián)網(wǎng)也好，通過監(jiān)管層結(jié)合的方式也好，我們需要建立這種中小企業(yè)的信用貸款的保障體系，我們一直在呼吁我們要將所有的信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，我們用大數(shù)據(jù)的方式全方位控制每一個(gè)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)。從李克強(qiáng)的總理的發(fā)言，扶持小微企業(yè)帶動(dòng)新一輪的經(jīng)濟(jì)破繭成蝶從總理報(bào)告中一直都是鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融，那作用是什么？就是為了扶持創(chuàng)新的小微企業(yè)。
我們說互聯(lián)網(wǎng)金融在大的環(huán)境之下找準(zhǔn)方向發(fā)展更快速，傳統(tǒng)的金融都是牌照、資金為主，有壁壘化、神秘化、信息不對(duì)稱等等的局限性。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)的歷年和精神為核心，一定會(huì)強(qiáng)調(diào)用戶為中心，以技術(shù)和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)?？蛻糁辽希栈荽蟊?，開放透明，這些都是互聯(lián)網(wǎng)所具備的特點(diǎn)。因此我們強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)金融是因財(cái)聚人。我們?nèi)绾瓮ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融的方式為需要服務(wù)的個(gè)體提供支持呢？首先我們需要引入民間資本，實(shí)際現(xiàn)在所有的P2P也好，還有線下的很多的投資理財(cái)機(jī)構(gòu)也講，實(shí)際都是在做打破壟斷的事情。我們要降低融資成本，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，或者P2P為代表的平臺(tái)來講，它的資金成本肯定是不可能跟銀行有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，銀行有活期存款和定期貸款，有大量的低成本的資金來源，所以才有比較低的價(jià)格貸出來。P2P的目標(biāo)也不是和銀行的成本競(jìng)爭(zhēng)，P2P更大的作用是替代了很多傳統(tǒng)線下的更高成本的資金的支持的結(jié)構(gòu)或者資金來源，線下可能有很多地下錢莊，有投資擔(dān)保公司也好，有典當(dāng)也好。真正在線下，或者民間借貸，真正的線下的成本來講，尤其在中國的外省市，或者二三線的城市資金成本很高，三四分一個(gè)月，四五分一個(gè)月是很普遍的。所以如果可以降低這部分資金的成本，為企業(yè)提供銀行以外的資金的補(bǔ)充的需求，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就起到了它應(yīng)起的作用。
同時(shí)我們也希望覆蓋到更多的地方，在任何的地方和時(shí)間都可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取金融服務(wù)。最終推動(dòng)民間借貸的規(guī)范的發(fā)展。最后落到微觀層面，我們?nèi)绾斡没ヂ?lián)網(wǎng)的創(chuàng)新的方式對(duì)中小企業(yè)提供服務(wù)。首先我們?yōu)檎l提供服務(wù)，這是我們做互聯(lián)網(wǎng)金融也好，做P2P也好，首先要想到的重點(diǎn)。需求在哪里？或者國家更支持的需求，更扶持的需求，更安全的需求，我們就要向他提供我們應(yīng)盡的作用。國家支持的就是三農(nóng)、小微以及新型產(chǎn)業(yè)，PPT里可能有一系列的政府不斷的出臺(tái)各種各樣的政策來鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也好，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展也好，從各種層面，稅收等等的優(yōu)惠政策上來扶持這典型的三類企業(yè)，我們做互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候就要關(guān)注這三類產(chǎn)業(yè)，那如何做呢？我們可以看到以農(nóng)業(yè)為例，之前也提到過現(xiàn)在很多平臺(tái)都在做農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)它的資金的需求目前也呈現(xiàn)了很多特點(diǎn)，首先融資的額度在增加，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)也在強(qiáng)調(diào)規(guī)模化的經(jīng)營和生產(chǎn)，所以融資額度隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展不斷的增加。它的融資期限也產(chǎn)生了很多特點(diǎn)，比如季節(jié)性的種子的采購，都是有短期的季節(jié)性的需求特點(diǎn)。同時(shí)對(duì)土地的開發(fā)等等，還有一些農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營又是需要長期的資金扶持的，所以有多元化的特點(diǎn)。用途也是多元化的，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)不僅僅是種地，還有生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)藏、物流等等，農(nóng)業(yè)也在不斷的利用增值的服務(wù)提高它的利潤，所以它的資金用途也是多種多樣的。
對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)來講，我們愛投資通過保理和融資租賃，一個(gè)是棉花生產(chǎn)的地方性的龍頭企業(yè)，他是專門做棉花生產(chǎn)和加工的，它的需求很簡單，就是做棉花加工需要很多設(shè)備，尤其擴(kuò)大生產(chǎn)的時(shí)候，同時(shí)也要做設(shè)備的升級(jí)換代，自然產(chǎn)品了融資需求。我們通過融資租賃的方式以物權(quán)為核心，把設(shè)備通過融資租賃的方式，為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)企業(yè)提供設(shè)備的支持。其次是一個(gè)蕃茄醬的采購的應(yīng)收帳款的項(xiàng)目，這個(gè)企業(yè)也是很典型，是做蕃茄醬的，需要采購很多番茄，并且進(jìn)行銷售。它的有的是什么？就是它有很多的銷售的應(yīng)收帳款，這樣我們就通過保理的方式，用優(yōu)質(zhì)的應(yīng)收帳款，我們檢查這個(gè)企業(yè)，檢查它是否有優(yōu)質(zhì)的付款方，就是采購方，通過保理方式為企業(yè)進(jìn)行資金的服務(wù)。
所以其實(shí)這兩個(gè)項(xiàng)目很典型，我們都沒有抵押房子，也沒有抵押地，沒有抵押貸款的方式。但是融資租賃和保理也是很傳統(tǒng)的金融服務(wù)的模式了，我們?yōu)樗麄儼l(fā)展很好的很優(yōu)質(zhì)的企業(yè)提供服務(wù)。
對(duì)新型產(chǎn)業(yè)的融資需求也有很重要的特點(diǎn)，新型產(chǎn)業(yè)是國家長遠(yuǎn)發(fā)展，五年規(guī)劃、十年規(guī)劃最強(qiáng)調(diào)的，新型產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)都是無形資產(chǎn)為主的，很少有一個(gè)創(chuàng)新的公司有很多的固定資產(chǎn)，資金需求量也是非常大的，需要非常多的資金來讓他進(jìn)行科研、創(chuàng)新、發(fā)展，一個(gè)公司從開始的創(chuàng)新到成熟到真正的盈利，企業(yè)的生命周期當(dāng)中在各個(gè)階段需要各種各樣的資金，有長期的、短期的，大額的小額的。
我們合作的漢能集團(tuán)，它就是一家典型的做清潔能源的，在國家是一個(gè)很龍頭的集團(tuán)性企業(yè)，它都是這種光伏的薄膜材料，高科技的材料，在生產(chǎn)的過程當(dāng)中會(huì)有很多應(yīng)收帳款，我們通過保理的方式為他的優(yōu)質(zhì)的應(yīng)收帳款進(jìn)行資金的支持。另外也是合作的比亞迪，比亞迪大家知道是國內(nèi)做新型的能源汽車最領(lǐng)先的公司，他對(duì)高科技的電池有很大的業(yè)務(wù)量，我們?nèi)匀煌ㄟ^比亞迪的應(yīng)收帳款為生產(chǎn)高科技電池的企業(yè)提供支持。
分析完兩個(gè)典型行業(yè)的案例，我們可以回頭看一下愛投資目前的主要的三個(gè)產(chǎn)品，是愛擔(dān)保、愛融資、愛保理，其實(shí)是和三種典型的傳統(tǒng)的類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對(duì)各種不同的行業(yè)，對(duì)不同的周期和額度的企業(yè)提供資金的支持。當(dāng)然近期我們推出了愛收藏和和拍賣行合作，真正的融資去向依然是企業(yè)。所以我們的核心歷年一直是要把資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)生它應(yīng)有的價(jià)值。
最后就是簡單介紹一下了，我們目前也是創(chuàng)業(yè)了有一年半的時(shí)間。我們目前也是和全國接近60家的各種類型的類金融機(jī)構(gòu)合作，全國11個(gè)省市也成立了分支機(jī)構(gòu)。我們目前已經(jīng)服務(wù)了接近400家的企業(yè)，為他們提供了資金的支持，都是中小企業(yè)，目前也是為大家借貸超過了40個(gè)億。對(duì)終端用戶他們拿到的就是安全的收益，我們對(duì)付了超過1.8億的收益。最后總結(jié)一下，還是希望通過創(chuàng)新的金融服務(wù)的方式，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。需要做到的就是減少企業(yè)的融資成本，我們可能不能一下子降到銀行那么低，但是可以一個(gè)點(diǎn)一個(gè)點(diǎn)的往下降，從有固定資產(chǎn)的，從有輕資產(chǎn)的，還有創(chuàng)新型企業(yè)，為不同的典型特點(diǎn)的企業(yè)創(chuàng)新出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。最重要我們是通過互聯(lián)網(wǎng)方式壓縮中間的成本，讓供給方和需求方進(jìn)行對(duì)接，制造規(guī)模效應(yīng)，創(chuàng)造行業(yè)應(yīng)有的價(jià)值。就是我們需要掌握宏觀層面的形式，尋找中觀層面的需求，最終利用微觀的服務(wù)落實(shí)到實(shí)處，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融的概念。所有的互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)大家也是一直在發(fā)展，我們也希望大家做到不忘初心，方得始終，我們得到的是什么，我們真正創(chuàng)造的價(jià)值是什么，我們要本著最原始創(chuàng)業(yè)時(shí)的概念一路走下去，謝謝大家。