12月12日，全球首個(gè)探討產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大型會(huì)議，2014 CVW﹒產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在北京亦莊召開，并通過紐約時(shí)代廣場(chǎng)大屏幕同步呈現(xiàn)。大會(huì)由亞信集團(tuán)、云基地和亦莊經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)聯(lián)合舉辦，匯聚超過5000名關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的全球IT和傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)袖和精英，探討“互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)”、“傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化”的演進(jìn)以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)模式和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
在下午的金融@互聯(lián)網(wǎng)論壇上，王欣瑞律師作主題演講，講述他所理解的中國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境。
王律師：大家好，我跟前面幾位好朋友的角度不太一樣，大家都是創(chuàng)業(yè)者，更多講的是關(guān)于自己的產(chǎn)品，講的商業(yè)模式的東西。我的主題分享是理解中國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境，尤其我覺得現(xiàn)在這個(gè)時(shí)點(diǎn)跟我們明年再來談的時(shí)候，可能大家會(huì)發(fā)現(xiàn)有些情況就不太一樣了，現(xiàn)在處于監(jiān)管政策并沒有非常明朗，并不等于法律和監(jiān)管政策會(huì)一直這樣下去，中間會(huì)有收緊和調(diào)整，調(diào)整還是鼓勵(lì)為基調(diào)，但是會(huì)有變化。所以我希望大家整體理解中國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的環(huán)境。
今天來到的企業(yè)和企業(yè)家恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融中的佼佼者，他們的風(fēng)控能力很強(qiáng)，他們遇到的法律問題和糾紛少一些，其他的從業(yè)者可能會(huì)遇到這個(gè)問題，你在這個(gè)里面做這個(gè)事情可能會(huì)遇到更多的法律問題。我們講這些法律問題可能會(huì)講兩三個(gè)小時(shí)，但是我今天會(huì)簡(jiǎn)短一些，讓大家不看法條的基礎(chǔ)上理解我們的語境。當(dāng)你參與一個(gè)事情，參與一個(gè)創(chuàng)業(yè)的時(shí)候有哪些重點(diǎn)要思考。今天我會(huì)重點(diǎn)講幾個(gè)東西，講幾個(gè)界限模糊，這幾個(gè)界限模糊聽完之后大概有印象，當(dāng)你遇到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時(shí)候你會(huì)想，第一個(gè)是直接融資和間接融資。互聯(lián)網(wǎng)金融很多大家知道沒有具體的法規(guī)規(guī)定，但是為什么現(xiàn)在P2P也好，眾籌也好，他們可以得到一定程度的豁免，就是監(jiān)管部門不管你，司法部門也是鼓勵(lì)的態(tài)度，我們都有過交流，實(shí)際上強(qiáng)調(diào)的是直接融資，當(dāng)你直接融資的時(shí)候就可以得到一定程度的豁免，P2P就是這樣，眾籌也是，雙方兩個(gè)P直接發(fā)生關(guān)系的時(shí)候，可以獲得一定程度的豁免。如果你做了間接融資，就是中間出現(xiàn)了資金池，先把資金大規(guī)模的歸集，然后再投資。每個(gè)企業(yè)家見到我很多時(shí)候第一個(gè)問題是什么，非法集資，我怎么規(guī)避非法集資，嚴(yán)格的法律意義解釋，互聯(lián)網(wǎng)金融中80%、90%的企業(yè)都涉縣非法集資，非法集資大規(guī)模從社會(huì)上歸集基金再來投資。
第二個(gè)就是公募和私募界限模糊，大家做產(chǎn)品要有一個(gè)思路，我自己為很多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供服務(wù)，這些企業(yè)最后討論做產(chǎn)品的時(shí)候核心在什么地方？其實(shí)最后歸類到公募和私募在中國的監(jiān)管程度不一樣。甚至很多知名的產(chǎn)品也有這個(gè)問題，所謂的監(jiān)管套利，他們?cè)趺丛谧?？他們把私募的一些東西放在公募里，互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)本身帶有天然的公開性，帶有公募的色彩，所以這也是一個(gè)特別要注意的地方。很多時(shí)候大家會(huì)覺得這塊好象沒有法律規(guī)定，實(shí)際上發(fā)現(xiàn)嚴(yán)格說有違規(guī)的行為，把私募的事情變成公募了，這是第二個(gè)界限模糊，就是公募和私募的界限模糊。這個(gè)東西當(dāng)你沒有法規(guī)，沒有直接的法律，大家看到的時(shí)候會(huì)覺得就討論合法性是從什么角度，而且這也是一個(gè)監(jiān)管部門的角度，監(jiān)管部門很多時(shí)候看很多做互聯(lián)網(wǎng)金融的人耍小聰明，跟我講有各種各樣的規(guī)避方法，但是你真的和監(jiān)管部門說，從本質(zhì)上判斷，比如說什么叫P2P，什么叫銀行，其實(shí)界定的非常清楚，你可以界定清楚什么叫銀行，但是什么叫P2P不是很好界定清楚。最后監(jiān)管會(huì)怎么監(jiān)管？一方面要采取實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，所以我們說到公募和私募，說到直接和間接融資的時(shí)候從這個(gè)方面考慮，也包括監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
第三個(gè)我要講的是設(shè)計(jì)到線下線上的風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)接，今天這個(gè)題目叫金融@互聯(lián)網(wǎng)，很多嘉賓跟金融有關(guān)，很多嘉賓也跟互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)。我們重點(diǎn)是講@怎么把金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，尤其是線上線下結(jié)合。我們現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融互聯(lián)網(wǎng)里頭是帶有O2O的色彩，有線上線下的部分，有的交易先從線上產(chǎn)生再改到線下，這是我整體鼓勵(lì)的方向。但是大量的交易和咨詢看到，交易早在線下形成了，線下把這個(gè)交易完成了。但是有很多金融機(jī)構(gòu)，線下的很多金融機(jī)構(gòu)，包括典當(dāng)、保理，小貸和擔(dān)保，他們都受制于資金來源的因素，所以他們實(shí)際上提升不上去，而我們變成了金融機(jī)構(gòu)放大杠桿的工具。實(shí)際上某種程度是有監(jiān)管套利的嫌疑的，但是不是一竿子都打死，實(shí)際上某些監(jiān)管對(duì)資金來源的限制也是不合理的，像這種東西就設(shè)計(jì)到線上和線下，他們?cè)趺磳?duì)接。有人說我的項(xiàng)目來源真實(shí)，風(fēng)控非常好，但是一旦出現(xiàn)問題的時(shí)候你發(fā)現(xiàn)法律文件不完備的，線上的邏輯和線下的邏輯中間是有缺失的。事實(shí)上我們見到很多互聯(lián)網(wǎng)公司，金融和互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)是兩個(gè)腦子，他們的對(duì)接也是有問題的，也是希望提醒大家注意一下。
第四點(diǎn)講關(guān)于訴訟的問題，現(xiàn)在實(shí)際上在互聯(lián)網(wǎng)金融訴訟案例非常少，我們進(jìn)行大規(guī)模的調(diào)研和搜集，目前到法院層面的量還是很少，但是將來一定會(huì)爆發(fā)，將來一定會(huì)有很多復(fù)雜的事情?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)是小額，我一共的損失是一兩千塊錢怎么請(qǐng)律師打官司，那這么多人在這塊，原來借給一個(gè)人，這個(gè)人欠他十萬、二十萬，他可能是跟你打官司。但是現(xiàn)在把這些錢借給一千個(gè)、一萬個(gè)人打官司，他們跟你打官司困難，但是他們會(huì)維權(quán)，而這種維權(quán)往往是往刑事推，類似于上訪，訴訟以外的糾紛解決機(jī)制。不要覺得他們不太會(huì)打官司就怎么樣，如果你是做企業(yè)的你要考慮好每一筆官司催收的時(shí)候你怎么做，這個(gè)要考慮好，今天我挺受啟發(fā)，聽了創(chuàng)業(yè)者的關(guān)于風(fēng)控的手段，實(shí)際他們是相當(dāng)于在商業(yè)的設(shè)計(jì)把法律風(fēng)險(xiǎn)消除。就是你意識(shí)到法律風(fēng)險(xiǎn)消除不了你要想辦法在產(chǎn)品和技術(shù)上設(shè)計(jì)，把這個(gè)東西要控制住。
還有一點(diǎn)用戶數(shù)據(jù)的問題，這一點(diǎn)大家意識(shí)不是很清楚，用戶數(shù)據(jù)的收集和使用我覺得未來一年兩會(huì)爆發(fā)很多問題，我們事務(wù)所也在為央行征信中心服務(wù)，今天我看到很多嘉賓的PPT里有征信，什么叫征信？你做的大數(shù)據(jù)的評(píng)估是不是征信？是不是劃入到央行的管理辦法的征信，包括用戶的數(shù)據(jù)的收集，我們會(huì)為很多的互聯(lián)網(wǎng)公司提供過數(shù)據(jù)的咨詢，問題千奇百怪，大家突然意識(shí)到到了大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)很寶貴，它就是錢和財(cái)富，那數(shù)據(jù)怎么使用？很多人就是亂來，包括怎么用交流數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)你有使用權(quán)還是什么？我要告訴大家的是我在做這個(gè)事情的時(shí)候要想到，不要等到做到一個(gè)很大的企業(yè)的時(shí)候出現(xiàn)問題像臉書網(wǎng)等也會(huì)面臨這樣的訴訟，在中國沒有發(fā)生是因?yàn)橹袊鴽]有完整的保護(hù)個(gè)人信息的立法，這個(gè)立法我們十年前就在了解，這么長(zhǎng)時(shí)間沒有出來，這個(gè)上面的立法優(yōu)勢(shì)是不斷的加強(qiáng)，而且相對(duì)來說要保護(hù)公民的個(gè)人信息。而且我們看到一些刑事案件的發(fā)生，所以大家做互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)的創(chuàng)業(yè)也好，運(yùn)營也好，要格外的注意。現(xiàn)在說互聯(lián)網(wǎng)特別快捷，銀行很老舊，但是銀行在信息安全上相對(duì)來說還是做了一些措施，所以在這個(gè)地方大家也要在這個(gè)點(diǎn)上，法律風(fēng)險(xiǎn)上要有意識(shí)，在個(gè)人用戶信息上要有意識(shí)，這個(gè)會(huì)成為將來高發(fā)的爭(zhēng)議的訴訟的發(fā)生點(diǎn)。訴訟我們總結(jié)了很多類不一一講了，但是前面講的概念是法律風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)不是沒有了，很多人覺得這塊沒有法律規(guī)定，很多人說互聯(lián)網(wǎng)等著央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)出文件，其實(shí)跟大家想的不一樣。這些文件出來之前，各種法規(guī)已經(jīng)有大量的規(guī)定適用于。比如說P2P，借貸合同都是傳統(tǒng)的民事法律的，不是沒有法律規(guī)定可以亂來。我們看到很多像我說的對(duì)公募和私募的投機(jī)取巧，對(duì)直接融資和間接融資，你越過太多他不會(huì)說你創(chuàng)新，而是說你這個(gè)事情構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。所以大家要多去想想，我到底在做創(chuàng)新，有助于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，還是直接的觸犯一些東西，所以我很高興聽到各位講到他們跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合，你跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的時(shí)候可以看到這個(gè)東西可以規(guī)避非法集資，可以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。所以大家做產(chǎn)品的時(shí)候，做好產(chǎn)品，做好產(chǎn)品再把法律問題理順?；ヂ?lián)網(wǎng)里法律風(fēng)險(xiǎn)控制包括后面的糾紛控制本身就是產(chǎn)品一部分，我們看到很多產(chǎn)品做得非常大和紅火，但是出事是早晚的事情，這些產(chǎn)品不便公開說，但是隨著經(jīng)濟(jì)的下滑或者波動(dòng)，現(xiàn)在很有名的產(chǎn)品都暴露出了問題，他們?cè)诤贤锫窳撕芏嗫?。這是我重點(diǎn)跟大家分享的，一會(huì)兒可以再交流。大家不要把法律想當(dāng)然的認(rèn)為僅僅是風(fēng)險(xiǎn)控制的事情，法律代表利益分配的事情，合同上如何處理，特別線上線下的對(duì)接特別提醒大家注意，我就分享到這里。