在保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化的道路上，保險(xiǎn)業(yè)兩大板塊中的壽險(xiǎn)業(yè)一直走在前端。不過(guò)以最近的趨勢(shì)來(lái)看，另一板塊財(cái)險(xiǎn)業(yè)亦箭在弦上。

除了天氣指數(shù)保險(xiǎn)、“熊孩子險(xiǎn)”及基于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)需求而生的如“個(gè)人賬戶安全保障保險(xiǎn)”等產(chǎn)品外，近日，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化終于要來(lái)了的消息令車險(xiǎn)——這一財(cái)險(xiǎn)版圖中的“大佬”興奮不已。

除了保險(xiǎn)公司已經(jīng)介入的車聯(lián)網(wǎng)，在世界范圍內(nèi)廣泛發(fā)展的UBI（Usage Based Insurance,基于用量的保險(xiǎn)）也在等待國(guó)內(nèi)大門的打開。

UBI+OBD

車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化中最為核心的兩個(gè)詞是UBI和OBD（On-Board Diagnostic）。UBI歸根結(jié)底是一種保險(xiǎn)，其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠，保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考慮，因此它又被稱為“開車時(shí)才付保費(fèi)”、“為你的駕駛方式付保費(fèi)”或“基于里程的車險(xiǎn)”.而OBD系統(tǒng)則意為車載診斷系統(tǒng)。

一位財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者：“UBI和OBD都是車聯(lián)網(wǎng)可能的商業(yè)模式中的重中之重，而財(cái)險(xiǎn)公司大多看好UBI.在保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)即將爆發(fā)的背景下，OBD產(chǎn)品可能會(huì)分為兩個(gè)層次，分別是前裝產(chǎn)品（包含前裝Telematics系統(tǒng)、硬件、車載自動(dòng)檢測(cè)等）和后裝產(chǎn)品（主要指APP產(chǎn)品）。”安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司副首席運(yùn)營(yíng)官宋玄壁近日亦撰文表示，“車聯(lián)網(wǎng)之所以站到了風(fēng)口上，通過(guò)‘OBD+UBI’跟保險(xiǎn)聯(lián)姻是最重要的因素。”

事實(shí)上，UBI產(chǎn)品在美國(guó)、英國(guó)、日本、韓國(guó)等都有發(fā)展。資料顯示，目前一般的UBI模式主要有三種：一是保險(xiǎn)項(xiàng)目?jī)H依賴于汽車上的里程表讀數(shù)；二是保險(xiǎn)項(xiàng)目依賴于GPS記錄的里程數(shù)，或者基于車輛的駕駛時(shí)間；三是保險(xiǎn)項(xiàng)目依賴于收集來(lái)自車輛的其他數(shù)據(jù)，包括速度、使用時(shí)間、駕駛行為、行駛距離和時(shí)長(zhǎng)等。后兩種模式亦被稱為基于車載信息系統(tǒng)（Telematics）的用量保險(xiǎn)，車輛信息會(huì)被自動(dòng)傳輸給保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的變化動(dòng)態(tài)來(lái)調(diào)整保費(fèi)。

據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解，目前在國(guó)內(nèi)UBI的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，除了監(jiān)管層的政策因素外，保險(xiǎn)公司是否真的已經(jīng)準(zhǔn)備好接受來(lái)自車聯(lián)網(wǎng)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)亦值得思考。不過(guò)，UBI的發(fā)展及車聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)階大勢(shì)已明。

值得關(guān)注的是，5月23日中國(guó)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟（IOVA）在深圳正式成立了其專署的保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)。而在此之前，5月初人保財(cái)險(xiǎn)與騰訊成立“i車生活平臺(tái)”,該平臺(tái)可為用戶提供導(dǎo)航出行、車況診斷、安全省油提示等功能。此外，平安也已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個(gè)城市推出了自己的Telematics產(chǎn)品。

差異化費(fèi)率是基礎(chǔ)

去年末，人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和曾公開發(fā)言表示，車聯(lián)網(wǎng)對(duì)于汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)將產(chǎn)生顛覆性的作用。車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)一般要經(jīng)過(guò)保額定價(jià)、車型定價(jià)、使用定價(jià)三個(gè)階段，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將跨越車型定價(jià)，從保額定價(jià)直接邁向使用定價(jià)，而這是基于大數(shù)據(jù)時(shí)代、基于車聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這種定價(jià)除了能夠非?？茖W(xué)、精準(zhǔn)地定價(jià)以外，它還有一個(gè)社會(huì)溢出效應(yīng)，就是能夠去激勵(lì)和改善人們的駕駛行為，為整個(gè)社會(huì)創(chuàng)造福祉。

另?yè)?jù)上述財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者：“車險(xiǎn)的差異化費(fèi)率是基于車聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品、UBI產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展的前提基礎(chǔ)，而商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革亦是業(yè)內(nèi)所期。”宋玄壁則表示：“今天車險(xiǎn)費(fèi)率自由化改革面臨的格局已經(jīng)和十年前完全不同。互聯(lián)網(wǎng)改變著世界，也深刻地改變或即將改變整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)。借助車聯(lián)網(wǎng)的各種技術(shù)，車聯(lián)網(wǎng)的巨頭們從未像今天這樣渴望著分食保險(xiǎn)這塊萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)。”

另?yè)?jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者日前了解到的商業(yè)車險(xiǎn)改革方案，其中提到會(huì)考慮吸收三地車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)被保險(xiǎn)車輛三年出險(xiǎn)記錄，擴(kuò)大全國(guó)無(wú)賠款優(yōu)待費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的浮動(dòng)范圍，具體幅度待精算后確定。一位中小財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者：“初定的改革方案中對(duì)于改革后期的設(shè)想其實(shí)是希望車型基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表逐步接近各車型風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平。”

對(duì)于這一將重啟的車險(xiǎn)費(fèi)率改革，如何尋求車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的幫助來(lái)應(yīng)對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)兼具的自主定價(jià)成為險(xiǎn)企直面的考驗(yàn)。宋玄壁強(qiáng)調(diào)：“只要UBI產(chǎn)品出現(xiàn)，中國(guó)的中小公司必將在新一輪車聯(lián)網(wǎng)的沖擊下更加困難。車險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)一步走向寡頭壟斷，也許是人保、平安通吃整個(gè)UBI產(chǎn)業(yè)鏈，也許是騰訊壟斷了中國(guó)的客戶車險(xiǎn)UBI數(shù)據(jù)，通吃整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。”