10月28日，百度首款產(chǎn)品“百度理財(cái)B”首發(fā)，海量訪問(wèn)量令系統(tǒng)癱瘓，10億元額度4小時(shí)內(nèi)告罄，參與購(gòu)買的用戶超過(guò)12萬(wàn)。而先行者“余額寶”,自6月13日上線后，截至9月底規(guī)模已經(jīng)超過(guò)556億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在以迅雷不及掩耳之勢(shì)橫掃大金融、風(fēng)險(xiǎn)投資、互聯(lián)網(wǎng)、電商等多個(gè)行業(yè)，成為人人都爭(zhēng)相談?wù)摰臒狳c(diǎn)。那么，令互聯(lián)網(wǎng)金融大放異彩的內(nèi)核到底是什么呢？

“數(shù)據(jù)可以說(shuō)是金融的生命線。”10月24日，在由IDG、宜信主辦的“2013互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新峰會(huì)”上，憑借在大數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域里的卓越研究成果而被新澤西州立大學(xué)聘為終身教授的熊輝如此表示。

“大數(shù)據(jù)在金融上的應(yīng)用將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)多家市值超百億的公司，我們看好數(shù)據(jù)跟金融結(jié)合的創(chuàng)新企業(yè)。”IDG資本副總裁牛奎光透露其投資對(duì)象的選擇時(shí)表示。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，傳統(tǒng)金融行業(yè)本身就是生產(chǎn)數(shù)據(jù)的行業(yè)，只要將數(shù)據(jù)加以挖掘，就能產(chǎn)生出更大的價(jià)值。

數(shù)據(jù)庫(kù)里淘金子

互聯(lián)網(wǎng)每分每秒都有數(shù)據(jù)新鮮出爐：一天之中，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的全部?jī)?nèi)容可以刻滿1.68億張DVD,發(fā)出2940億封郵件，可以發(fā)帖200萬(wàn)個(gè)，賣出37.8萬(wàn)部手機(jī)，只要地球上還有電，互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)就會(huì)源源不斷地產(chǎn)生，那么這些數(shù)據(jù)是如何擴(kuò)展傳統(tǒng)金融行業(yè)的外延？

“以信用卡為例，當(dāng)前我們銀行發(fā)行了100多種信用卡產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)客戶群越來(lái)越多，需要識(shí)別不同的客戶，準(zhǔn)確提取客戶價(jià)值，以便針對(duì)不同客戶推薦不同的卡片。”10月24日，中信銀行[-0.49% 資金 研報(bào)]信用卡中心總經(jīng)理張勇表示。

記者了解到，傳統(tǒng)信用卡審批依賴于線下數(shù)據(jù)，而線下數(shù)據(jù)成本很高且有限，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶特征缺乏把握，導(dǎo)致審核通過(guò)率明顯低于線下。而央行的征信系統(tǒng)也僅能查到個(gè)人違約信息，沒(méi)有違約記錄則無(wú)其他行為信息。

為解決這一不足，中信銀行信用卡中心采取了和第三方數(shù)據(jù)挖掘者百分點(diǎn)公司合作的方式，共同進(jìn)行客戶匹配，為用戶畫(huà)像。他們測(cè)試發(fā)現(xiàn)，在百分點(diǎn)客戶里面，高風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期客戶占比要低于中信用戶的平均比例，在互聯(lián)網(wǎng)有過(guò)“尋找過(guò)二手房、閱讀過(guò)高端時(shí)尚咨詢、買過(guò)奢侈品”等行為的百分點(diǎn)客戶，在中信銀行刷卡金額明顯比平均刷卡幾率要高。而這一結(jié)論的得出，正是源于對(duì)客戶線上行為數(shù)據(jù)的提煉和分析。

大數(shù)據(jù)分析令中信銀行信用卡銷售有的放矢。張勇提供的數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量1879.01萬(wàn)張，消費(fèi)額達(dá)到2008.19億元，同比增長(zhǎng)73.63%.

大數(shù)據(jù)不僅影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)，基于數(shù)據(jù)開(kāi)展金融服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司更是如雨后春筍般出現(xiàn)。

“你能想象得到的、所有可以搜集到的信息，都可以為金融所使用，關(guān)鍵是如何創(chuàng)新手段和想法，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值。”通聯(lián)數(shù)據(jù)首席戰(zhàn)略官龍白滔10月24日表示。龍白滔曾是上海證券交易所新一代證券交易系統(tǒng)的總設(shè)計(jì)師，到現(xiàn)在為止，中國(guó)超過(guò)三分之二的證券交易還是通過(guò)他設(shè)計(jì)的系統(tǒng)在進(jìn)行。

海量的數(shù)據(jù)曾經(jīng)是挖財(cái)董事長(zhǎng)李治國(guó)“甜蜜的負(fù)擔(dān)”,如今，他則在數(shù)據(jù)庫(kù)中淘到了金沙。記者了解到，個(gè)人記賬理財(cái)應(yīng)用“挖財(cái)”繼9月獲IDG資本高達(dá)千萬(wàn)美元級(jí)的投資后，近期又獲得了鼎輝資本300萬(wàn)美元的投資。

“互聯(lián)網(wǎng)到現(xiàn)在發(fā)展比較快的公司都有一個(gè)特點(diǎn)，就是發(fā)展領(lǐng)域往往是銀行業(yè)比較貴的領(lǐng)域，這里面商機(jī)無(wú)限。”富國(guó)銀行SVP王強(qiáng)則給創(chuàng)業(yè)者賦予無(wú)窮的想象。

P2P玩轉(zhuǎn)大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是重要資產(chǎn)的理念已經(jīng)在國(guó)內(nèi)外金融業(yè)形成共識(shí)，聚集了國(guó)內(nèi)外大小金融機(jī)構(gòu)前所未有的關(guān)注。10月24日，美國(guó)P2P借貸行業(yè)翹楚Lending Club、谷歌支付、富國(guó)銀行、FACEBOOK等多家金融創(chuàng)業(yè)者和機(jī)構(gòu)以各自不同實(shí)例“硅谷對(duì)話北京”,展現(xiàn)大數(shù)據(jù)挖掘?qū)π庞迷u(píng)級(jí)、信貸匹配等方面可能帶來(lái)的巨大商機(jī)。

宜信CEO唐寧認(rèn)為，人人有信用，信用有價(jià)值，把中國(guó)個(gè)人信用建立起來(lái)，這個(gè)體系打造起來(lái)，讓中國(guó)成為信用社會(huì)，這些領(lǐng)域細(xì)分仍舊能夠有很多的發(fā)掘。“互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是線上線下相結(jié)合。實(shí)體系統(tǒng)和虛擬系統(tǒng)相結(jié)合。P2P行業(yè)線下獲取客戶完全可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的社交信息增信，信用評(píng)估的手段則多種多樣。”

“和大數(shù)據(jù)打交道，最重要的是怎么通過(guò)這些信息找到你需要的最基本的、能夠預(yù)測(cè)預(yù)警欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的信息。”Lending Club首席風(fēng)控官陳超美介紹說(shuō)：“除了用信用統(tǒng)計(jì)的這些數(shù)據(jù)以外，還會(huì)要求借款人提供很多其他信息，包括為什么要借貸、希望的額度、教育背景、職業(yè)等等。第三方的評(píng)分包括他的郵件、電話號(hào)碼和住址、計(jì)算機(jī)IP地址這些都在網(wǎng)上操作。”

看起來(lái)信用評(píng)級(jí)讓P2P信用融資有了制勝法寶，2013年5月，阿里小微金融集團(tuán)就打造了信用貸款的融資盛宴，給1.8萬(wàn)家淘寶小賣家提供了3億元淘寶信用貸款，所有的小賣家憑借的都是自身信用。

但清華大學(xué)五道金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理10月24日表示，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在P2P很多從征信開(kāi)始做，征信做完做評(píng)分，然后再做借貸款雙方的撮合，把三個(gè)產(chǎn)業(yè)的事情都給做了。所以國(guó)內(nèi)做P2P非常辛苦，要盈利必須走一段比國(guó)外更長(zhǎng)的路。