昨天的文章《大數(shù)據(jù)在金融業(yè)中的應(yīng)用》發(fā)布之后，便有朋友留言問，“銀行的大數(shù)據(jù)和互金的大數(shù)據(jù)應(yīng)用有沒有什么不同？”的確，說到金融大數(shù)據(jù)，我們會發(fā)現(xiàn)有兩類機(jī)構(gòu)都在提，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都把大數(shù)據(jù)掛在嘴邊、當(dāng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控成為新金融的代表性模式時，被稱作“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”的銀行業(yè)也坐不住了，站出來講，銀行業(yè)才是典型的大數(shù)據(jù)企業(yè)，銀行內(nèi)部有大量的數(shù)據(jù)，既有結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，也有非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，只是沒有把這個數(shù)據(jù)富礦更好地利用罷了。
所以，問題就來了。銀行與互金，所講的大數(shù)據(jù)是一回事嗎？二者究竟有何區(qū)別呢？下面分享我的觀點(diǎn)，未盡事宜，歡迎大家留言（訂閱號：洪言微語）討論。
差異始于自有數(shù)據(jù)的不同
對于任何一類機(jī)構(gòu)而言，其數(shù)據(jù)的構(gòu)成都是自有數(shù)據(jù)+外部數(shù)據(jù)，外部數(shù)據(jù)則包括既公開數(shù)據(jù)，也包括第三方購買數(shù)據(jù)和其他渠道獲得的數(shù)據(jù)，如下圖所示。照理來講，外部數(shù)據(jù)的獲取是可以做到大致相似的，自有數(shù)據(jù)便構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)差異化的基礎(chǔ)。
先來看看銀行業(yè)
本質(zhì)上，整個銀行業(yè)的一切活動和產(chǎn)品都是與數(shù)據(jù)有關(guān)的，甚至說銀行的所有產(chǎn)品都是數(shù)據(jù)也不為過，比如說你的存款、你的貸款、你的理財產(chǎn)品等，實(shí)際上就是在銀行系統(tǒng)內(nèi)記錄的一組數(shù)據(jù)而已。正是由于銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的天然數(shù)據(jù)屬性，所以銀行業(yè)在產(chǎn)生數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)方面一直走在各行各業(yè)的前列。據(jù)悉，計算機(jī)由軍用轉(zhuǎn)為民用時，率先利用計算機(jī)技術(shù)來提升行業(yè)管理能力和發(fā)展能力的就是銀行業(yè)。
銀行的自有數(shù)據(jù)主要是各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，是對全行客戶業(yè)務(wù)活動過程和結(jié)果的記錄。同時，為了更好地開展業(yè)務(wù)，還會要求用戶提供諸如電話、職業(yè)、教育、住址等信息，如果有過貸款申請行為，還會包括收入、房產(chǎn)等強(qiáng)信用屬性數(shù)據(jù)。此外，所有人的工資都是銀行代發(fā)，公積金流水也在銀行，房貸和車貸也都在銀行，銀行在業(yè)務(wù)過程中還產(chǎn)生了大量的文檔、資訊、圖片、音像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。
換個角度來看，銀行賬戶是經(jīng)濟(jì)社會所有活動的起點(diǎn)和重點(diǎn)，所有人的財富狀況和變動情況都會在銀行留有痕跡，所以，要判斷一個人有錢沒錢，找銀行就對了。為何保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品都喜歡交給銀行來銷售，一方面是銀行有著龐大的線下渠道，更重要的在于，銀行知道哪些用戶有錢，從而進(jìn)行更好的產(chǎn)品匹配銷售。
本質(zhì)上講，若能精準(zhǔn)地判斷一個人有錢沒錢、有多少錢，無論是進(jìn)行精準(zhǔn)營銷還是風(fēng)險防控，基本也不太需要太多的其他數(shù)據(jù)了。但問題在于，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)是割裂的，除了信貸類的關(guān)鍵信息會以征信的形式報送央行征信中心，實(shí)現(xiàn)一定程度上的共享外，其他的各類財富相關(guān)數(shù)據(jù)，都分別沉淀在各家銀行。比如張三，在中國銀行有1000塊存款，在建設(shè)銀行有20萬塊存款，在工商銀行沒有存款，那么，在建行看來，這是個有錢人；在中行看來，這是個再普通不過的用戶，在工行看來，這個人的財富狀況無法判斷。
再來看看互金平臺
如果是創(chuàng)業(yè)型互金平臺，其自有數(shù)據(jù)也主要是各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這點(diǎn)與銀行相似，不過數(shù)據(jù)量要少得多，受單一的業(yè)務(wù)模式制約，數(shù)據(jù)維度也很單一，單靠其自有數(shù)據(jù)，是幾乎談不上什么大數(shù)據(jù)應(yīng)用的。而幾大互金巨頭就不同了，比如BAT，其本身就是互聯(lián)網(wǎng)時代的數(shù)據(jù)黑洞，沉淀了巨量的用戶數(shù)據(jù)，當(dāng)其轉(zhuǎn)型做金融時，之前積累的電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等便成為其可用的自有數(shù)據(jù)。當(dāng)然，互金巨頭對用戶財富數(shù)據(jù)的掌握程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上銀行，不過好在銀行最有價值的金融數(shù)據(jù)——信貸數(shù)據(jù)已經(jīng)在征信中心實(shí)現(xiàn)了共享。
金融數(shù)據(jù)的日月星辰之光
數(shù)據(jù)的多少或優(yōu)劣，只能通過其對業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用來進(jìn)行比較，我們以信貸業(yè)務(wù)為例進(jìn)行分析。不考慮房產(chǎn)抵押、存款質(zhì)押、理財質(zhì)押等抵質(zhì)押類貸款產(chǎn)品，從純信用類的消費(fèi)貸款產(chǎn)品來看，排除欺詐風(fēng)險的因素，大數(shù)據(jù)風(fēng)控要解決的是核心問題是：一個人的還款意愿、還款能力、還款穩(wěn)定性等因素。判斷這些因素，這個人的信貸行為數(shù)據(jù)、歷史借款數(shù)據(jù)、歷史違約信息等征信類信息是最有效的數(shù)據(jù)，我們可以從FICO分的構(gòu)成進(jìn)行驗(yàn)證。