數(shù)據(jù)挖掘(Data Mining)是一種新的商業(yè)信息處理技術，產(chǎn)生于20世紀80年代的美國，首先應用在金融、電信等領域，主要特點是對大量數(shù)據(jù)進行抽取、轉(zhuǎn)換、分析和模型化處理，從中提取出有助于商業(yè)決策的關鍵性數(shù)據(jù)。銀行信息化的迅速發(fā)展，產(chǎn)生了大量的業(yè)務數(shù)據(jù)。從海量數(shù)據(jù)中提取出有價值的信息，為銀行的商業(yè)決策服務，是數(shù)據(jù)挖掘的重要應用領域。匯豐、花旗和瑞士銀行是數(shù)據(jù)挖掘技術應用的先行者。如今，數(shù)據(jù)挖掘已在銀行業(yè)有了廣泛深入的應用。
數(shù)據(jù)挖掘在銀行業(yè)主要應用在銀行業(yè)哪些方面
現(xiàn)階段，數(shù)據(jù)挖掘在銀行業(yè)中的應用，主要可分為以下幾個方面。
(一)風險
數(shù)據(jù)挖掘在銀行業(yè)的重要應用之一是風險管理，如信用風險評估?？赏ㄟ^構(gòu)建信用評級模型，評估貸款人或信用卡申請人的風險。一個進行信用風險評估的解決方案，能對銀行數(shù)據(jù)庫中所有的賬戶指定信用評級標準，用若干數(shù)據(jù)庫查詢就可以得出信用風險的列表。這種對于高/低風險的評級或分類，是基于每個客戶的賬戶特征，如尚未償還的貸款、信用調(diào)降報告記錄、賬戶類型、收入水平及其他信息等。
對于銀行賬戶的信用評估，可采用直觀量化的評分技術。將顧客的海量信息數(shù)據(jù)以某種權重加以衡量，針對各種目標給出量化的評分。以信用評分為例，通過由數(shù)據(jù)挖掘模型確定的權重，來給每項申請的各指標打分，加總得到該申請人的信用評分情況。銀行根據(jù)信用評分來決定是否接受申請，確定信用額度。過去，信用評分的工作由銀行信貸員完成，只考慮幾個經(jīng)過測試的變量，如就業(yè)情況、收入、年齡、資產(chǎn)、負債等。現(xiàn)在應用數(shù)據(jù)挖掘的方法，可以增加更多的變量，提高模型的精度，滿足信用評價的需求。
通過數(shù)據(jù)挖掘，還可以異常的信用卡使用情況，確定極端客戶的消費行為。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，評定造成信貸風險客戶的特征和背景，可能造成風險損失的客戶。在對客戶的資信和經(jīng)營預測的基礎上，運用系統(tǒng)的方法對信貸風險的類型和原因進行識別、估測，發(fā)現(xiàn)引起貸款風險的誘導因素，有效地控制和降低信貸風險的發(fā)生。通過建立信用欺詐模型，幫助銀行發(fā)現(xiàn)具有潛在欺詐性的事件，開展欺詐偵查分析，預防和控制資金非法流失。
(二)客戶管理
在銀行客戶管理生命周期的各個階段，都會用到數(shù)據(jù)挖掘技術。
1.獲取客戶
發(fā)現(xiàn)和開拓新客戶對任何一家銀行來說都至關重要。通過探索性的數(shù)據(jù)挖掘方法，如自動探測聚類和購物籃分析，可以用來找出客戶數(shù)據(jù)庫中的特征，預測對于銀行活動的響應率。那些被定為有利的特征可以與新的非客戶群進行匹配，以增加營銷活動的效果。
數(shù)據(jù)挖掘還可從銀行數(shù)據(jù)庫存儲的客戶信息中，可以根據(jù)事先設定的標準找到符合條件的客戶群，也可以把客戶進行聚類分析讓其自然分群，通過對客戶的服務收入、風險、等相關因素的分析、預測和優(yōu)化，找到新的可贏利目標客戶。
2.保留客戶
通過數(shù)據(jù)挖掘，在發(fā)現(xiàn)流失客戶的特征后，銀行可以在具有相似特征的客戶未流失之前，采取額外增值服務、特殊待遇和激勵忠誠度等措施保留客戶。比如，使用信用卡損耗模型，可以預測哪些客戶將停止使用銀行的信用卡，而轉(zhuǎn)用競爭對手的卡，根據(jù)數(shù)據(jù)挖掘結(jié)果，銀行可以采取措施來保持這些客戶的信任。當?shù)贸隹赡芰魇У目蛻裘麊魏?，可對客戶進行關懷訪問，爭取留住客戶。
為留住老客戶，防止客戶流失，就必須了解客戶的需求。數(shù)據(jù)挖掘，可以識別導致客戶轉(zhuǎn)移的關聯(lián)因子，用模式找出當前客戶中相似的可能轉(zhuǎn)移者，通過孤立點分析法可以發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為，從而使銀行避免不必要的客戶流失。數(shù)據(jù)挖掘工具，還可以對大量的客戶資料進行分析，建立數(shù)據(jù)模型，確定客戶的交易習慣、交易額度和交易頻率，分析客戶對某個產(chǎn)品的忠誠程度、持久性等，從而為他們提供個性化定制服務，以提高客戶忠誠度。
3.優(yōu)化客戶服務
銀行業(yè)競爭日益激烈，客戶服務的質(zhì)量是關系到銀行發(fā)展的重要因素。客戶是一個可能根據(jù)年費、服務、優(yōu)惠條件等因素而不斷流動的團體，為客戶提供優(yōu)質(zhì)和個性化的服務，是取得客戶信任的重要手段。根據(jù)二八原則，銀行業(yè)20%的客戶創(chuàng)造了80%的價值，要對這20%的客戶實施最優(yōu)質(zhì)的服務，前提是發(fā)現(xiàn)這20%的重點客戶。重點客戶的發(fā)現(xiàn)通常是由一系列的數(shù)據(jù)挖掘來實現(xiàn)的。如通過分析客戶對產(chǎn)品的應用頻率、持續(xù)性等指標來判別客戶的忠誠度，通過交易數(shù)據(jù)的詳細分析來鑒別哪些是銀行希望保持的客戶。找到重點客戶后，銀行就能為客戶提供有針對性的服務。