布局大數(shù)據(jù)風控是大勢所趨
2016年對于P2P來說，是艱難求生的一年。新常態(tài)下的實體經(jīng)濟的去杠桿化還在持續(xù)，企業(yè)出現(xiàn)違約的概率則會大大提升，處在敏感行業(yè)的P2P面臨著巨大的行業(yè)洗牌以及經(jīng)營壓力。 如何才能在經(jīng)濟下行和白刃戰(zhàn)中存活下來，成為與會大佬們關注的焦點。
愛錢進CEO楊帆認為，經(jīng)濟環(huán)境一定具有周期性。但是當P2P業(yè)務做小、做分散、做簡單時，是可以有效抵御整體經(jīng)濟大環(huán)境的波動的。
“我們一直從事無擔保、無抵押純信用的借款，單筆借款金額在50000元以下。有輿論會說沒有抵押，是不是風險更高？我們從歐美的過往經(jīng)驗來看，經(jīng)濟不好的時候，失業(yè)率確實在升高、個人工資水平降低。但即便是金融危機到來的時候，失業(yè)率最多在10%、20%的水平徘徊，更多人還是有穩(wěn)定的工作，依然擁有還款能力和信用約束。”他補充說，與此相對的，當經(jīng)濟下行時，抵押類資產則會面臨的壓力更大，因為抵押資產類型單一、過于集中，面臨變現(xiàn)的問題、流動性風險的問題。換言之，抵押類資產對抗經(jīng)濟周期性風險的能力更差。
筆者發(fā)現(xiàn)，在堅持P2P產品應當遵循小額分散原則的同時，越來越多的P2P平臺也開始嘗試將大數(shù)據(jù)運用到風控領域，用以優(yōu)化現(xiàn)有風控模型存在的成本高等弊端。
博鰲《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2016》顯示，現(xiàn)階段網(wǎng)絡貸款已經(jīng)給融資借貸需求者帶來了積極影響，金融互聯(lián)網(wǎng)化的成效已初步體現(xiàn)。但網(wǎng)絡貸款的普及性不如線下貸款。網(wǎng)絡貸款需要付出的貸款成本仍高于線下貸款是其中一個原因。目前，風控已經(jīng)成為制約P2P發(fā)展的最大瓶頸。
楊帆表示，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融必定是通過技術的手段，比如云計算、大數(shù)據(jù)分析等技術，更好地識別某類特定人群的風險，并基于對于風險的精準識別和定價，提供更好的服務。“ 如果只是簡單的把傳統(tǒng)線下的金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上復制，讓互聯(lián)網(wǎng)變成了新型的門店或柜臺，那么還不能觸及互聯(lián)網(wǎng)金融的本質。這一平移只是簡單的解決了服務效率的問題。”
“技術改變金融、改變風控才是更關鍵的，而且我們相信真正從風險角度來講，基于互聯(lián)網(wǎng)技術的風控會比傳統(tǒng)模式更好地識別風險。”楊帆稱，愛錢進一直將“科技改造金融”作為公司前進的原動力，將大數(shù)據(jù)技術與金融風控相結合，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險。
根據(jù)楊帆的介紹，公司線上借款服務通過借款人的授權，獲取其線上和線下行為特征數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)將文本、圖片、音視頻等非結構化數(shù)據(jù)進行標準化處理，在決策引擎內構建特征數(shù)據(jù)與信用風險的邏輯關系，再將上千個數(shù)據(jù)變量和規(guī)則庫中數(shù)以百計的限制規(guī)則結合，為借款人進行信用評分。
據(jù)悉，目前這一線上借款業(yè)務單月可達約2億的規(guī)模，并已成功嵌入應用場景中。借款客戶可通過愛錢進合作方的消費場景、OTA場景、信用卡賬單管理的APP，向公司申請借款。預計2016年末，這一比例將占到公司整體借款量的50%以上。
對于大數(shù)據(jù)優(yōu)化風控的做法，謝平教授深表認同。他指出，“大家始終還沒有理解目前互聯(lián)網(wǎng)金融當中的新型風控模式，這確實需要有一個過程，因為我們這些文科出身的人，現(xiàn)在在各個金融機構、各個重要的職位擔任領導，他們壓根兒沒有學過計算機基礎知識，這是教育制度造成的，就沒有那個概念，他對數(shù)據(jù)理解跟你們是不一樣的。他老覺得非得眼睛看見，打個勾了才可靠。”
“阿爾法下圍棋都可以下好，銀行這點風險，以后可能一個人都不用。人工智能事實證明可以做到，既然能下贏圍棋，1000萬個企業(yè)的風控技術有多少？”謝平教授風趣的總結道。
諫言
底線監(jiān)管利于行業(yè)發(fā)展
如果說2015年是P2P行業(yè)回歸理性之年,那么2016年將是P2P行業(yè)的規(guī)范之年。
2015年年末屬于P2P行業(yè)的監(jiān)管辦法（征求意見稿）終于落地，從此，P2P網(wǎng)貸平臺開始迎來了一個新的拐點。2016年伊始，政府工作報道中第三年談及互聯(lián)網(wǎng)金融，并要求“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)”。
博鰲論壇上，圍繞著”監(jiān)管“，與會大佬們也紛紛建言獻策，盼望監(jiān)管可以早些落地，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，肅清行業(yè)中“渾水摸魚的劣幣”。
楊帆表示，愛錢進希望監(jiān)管可以貫徹底線思維。“我們說P2P行業(yè)發(fā)展如此快，就像一個孩子一樣，孩子要長大肯定要摔跟頭，得疼。對于一個新興行業(yè)的成長，應該告訴它危險的地方不要去，再給予一個有序的環(huán)境，讓行業(yè)健康發(fā)展，這樣才能保持P2P行業(yè)的創(chuàng)新動力。”