中國IDC圈4月20日?qǐng)?bào)道，2016年，科技領(lǐng)域里的谷歌機(jī)器人4:1戰(zhàn)勝李世石，商業(yè)領(lǐng)域里阿里巴巴超越沃爾瑪，可以算是人類歷史上劃時(shí)代的兩件大事。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算正推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合向縱深發(fā)展。
所有互聯(lián)網(wǎng)影響比較大的行業(yè)必然容易數(shù)據(jù)化，正發(fā)展如火如荼的行業(yè)包括金融、醫(yī)療、零售等行業(yè)。對(duì)于所有的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)方來說，征信就像水電煤一樣，是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)配置，而征信體系是風(fēng)險(xiǎn)管控的核心內(nèi)容。
2016年大數(shù)據(jù)征信對(duì)金融行業(yè)的創(chuàng)新顛覆，最重要的一點(diǎn)將是：令金融行業(yè)的客戶監(jiān)測(cè)實(shí)現(xiàn)了動(dòng)態(tài)風(fēng)控。傳統(tǒng)的評(píng)估、交易形態(tài)正在被數(shù)據(jù)化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全速顛覆，數(shù)據(jù)成為了一切的信用的基礎(chǔ)，現(xiàn)在我們已經(jīng)可以看到未來20年的趨勢(shì)：一切能被數(shù)據(jù)化的皆可成為信用，數(shù)據(jù)即信用，而信用就是財(cái)富。
重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用體系、用新技術(shù)解決從前無解的謎題，令大數(shù)據(jù)征信成為互聯(lián)網(wǎng)金融“隱形的翅膀”。
未來征信，三駕馬車分天下
伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，未來大數(shù)據(jù)個(gè)人征信競(jìng)爭焦點(diǎn)將不再是其擁有數(shù)據(jù)的規(guī)模是否足夠大，而是企業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)的收集、運(yùn)用之有效性。
目前，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信這8家民營征信機(jī)構(gòu)正在為獲牌積極準(zhǔn)備。其中，以馬云、馬化騰、馬明哲旗下的“三駕馬車”最受外界矚目：芝麻信用攜淘寶八百萬商戶閉環(huán)數(shù)據(jù);騰訊手握8億社交用戶朝夕不斷的社交數(shù)據(jù);中國平安旗下的前海征信，擁有多年沉淀的個(gè)人金融及相關(guān)數(shù)據(jù)，據(jù)推測(cè)，可覆蓋3億金融用戶。
可以說，他們分別執(zhí)中國電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、金融借貸數(shù)據(jù)之牛耳。
過去中國商業(yè)征信體系影響力比較弱，關(guān)鍵原因之一就是民營機(jī)構(gòu)沒有獨(dú)立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源，“三駕馬車”正如征信市場(chǎng)中的鯰魚，通過大數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的電子商務(wù)、社交、金融理財(cái)?shù)葓?chǎng)景信息，從多角度對(duì)征信對(duì)象進(jìn)行更精準(zhǔn)畫像。
芝麻側(cè)重電商消費(fèi)數(shù)據(jù)，騰訊側(cè)重社交數(shù)據(jù)，前海征信則注重金融數(shù)據(jù)。論布局和專業(yè)，馬明哲出手最早，牽手P2P機(jī)構(gòu)也最快最多。論電商消費(fèi)數(shù)據(jù)，馬云對(duì)個(gè)人用戶市場(chǎng)教育最早。而論社交閉環(huán)，馬化騰在中國再無敵手。“三駕馬車”三分天下，逐鹿中國的個(gè)人征信市場(chǎng)，雛形初現(xiàn)。
但是在應(yīng)用方面，我們可以看到“三駕馬車”的方向互為補(bǔ)充，各有所長。騰訊征信優(yōu)勢(shì)在于社交數(shù)據(jù)，來源于QQ瀏覽器、手機(jī)終端等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，能根據(jù)用戶的守約、安全、消費(fèi)、財(cái)富四個(gè)維度進(jìn)行用戶畫像。根據(jù)媒體報(bào)道，目前主要是浦發(fā)、廣發(fā)的信用卡，以及達(dá)飛金融的消費(fèi)金融服務(wù)與騰訊征信展開了合作。他們以使用騰訊征信信用評(píng)分、反欺詐等征信產(chǎn)品為主，為它們消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開展提供更高效率的支持和保障。
阿里系的芝麻信用，其數(shù)據(jù)來源于支付寶，目前支付寶的實(shí)名用戶超過了3億，其中包含了用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人信息等方方面面數(shù)據(jù)。此前阿里已經(jīng)在小貸市場(chǎng)嘗試了征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用。2015年，芝麻信用除了與P2P、銀行信用卡等展開合作之外，還與包括神州租車、脈脈社交等產(chǎn)品展開了合作。也就是說，它的應(yīng)用除了針對(duì)反欺詐、個(gè)人信用評(píng)估之外，還增加了很多生活場(chǎng)景服務(wù)，比如免押金租車、租房、入住酒店;免簽證旅游，免費(fèi)使用機(jī)場(chǎng)貴賓通道等創(chuàng)新的生活場(chǎng)景服務(wù)。不過免簽證旅游目前成功個(gè)案不多，而它的多場(chǎng)景營銷一直在外界富于爭議。
在三家大型征信公司中，前海征信更多地是面向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出征信產(chǎn)品及服務(wù)，畢竟它背靠金融屬性更強(qiáng)的平安集團(tuán)，有著天然的優(yōu)勢(shì)。作為一家全牌照的金融機(jī)構(gòu)，平安旗下的前海征信強(qiáng)項(xiàng)在于理解和滿足金融領(lǐng)域的風(fēng)控需求，這一點(diǎn)，和騰訊征信和芝麻信用有著本質(zhì)的區(qū)別。