作者：亞信數(shù)據(jù)銀行業(yè)務(wù)專家 胡嘉琪
（一）金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)口究竟在哪兒？
目前，金融行業(yè)數(shù)據(jù)量巨大，是繼互聯(lián)網(wǎng)及運(yùn)營商之后大數(shù)據(jù)產(chǎn)生最為龐大的熱點(diǎn)行業(yè)之一，其中非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)迅速增長，加上金融行業(yè)雄厚的資本背景，金融行業(yè)已經(jīng)成了大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一片沃土。而放眼全球，金融行業(yè)也是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用重鎮(zhèn)，根據(jù)此前麥肯錫的《大數(shù)據(jù)的下一個(gè)前沿》系列報(bào)告，無論從大數(shù)據(jù)應(yīng)用綜合價(jià)值潛力維度，還是平均數(shù)據(jù)量而言，金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用綜合價(jià)值潛力都非常高。
來源：麥肯錫《大數(shù)據(jù)的下一個(gè)前沿：創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)力》報(bào)告
鑒于金融行業(yè)的價(jià)值鏈較長，在當(dāng)前金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用摸索階段，其形式種類繁多，根據(jù)對(duì)公開媒體的信息觀察，目前全球金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的典型類型如下：
1.改善整體IT及運(yùn)營效率。采用Hadoop、MPP等大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化銀行底層IT架構(gòu)，并更好地管理如票據(jù)影像、客服音頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)是當(dāng)前業(yè)界的一個(gè)共識(shí)，如農(nóng)行是國內(nèi)首家使用國產(chǎn)MPP平臺(tái)支撐實(shí)際生產(chǎn)業(yè)務(wù)的銀行；
2.大數(shù)據(jù)征信、信貸及風(fēng)險(xiǎn)管控。如國外比較著名的Zestfinace、Kreditech，以及國內(nèi)已經(jīng)出得征信牌照的芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉等；
3.采取大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)打造智慧銀行。如建設(shè)銀行今年已經(jīng)在北上廣等11座城市部署智慧銀行，智慧銀行共包含了智能叫號(hào)預(yù)處理、遠(yuǎn)程銀行VTM、電子銀行服務(wù)區(qū)、智能互動(dòng)桌面、人臉識(shí)別等15項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用；
4.線下網(wǎng)點(diǎn)及客戶服務(wù)管理。目前最為著名的案例為西班牙電信將基站位置大數(shù)據(jù)，結(jié)合其他匿名化用戶屬性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)封裝為能力平臺(tái)，為包括銀行在內(nèi)的第三方提供精確選址、社會(huì)管理等服務(wù)；
5.客戶畫像及金融產(chǎn)品精確營銷。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的歐美金融市場(chǎng)，采取數(shù)據(jù)化運(yùn)營和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)開展精確營銷擁有悠久的傳統(tǒng)；
6.大數(shù)據(jù)量化交易?；诖髷?shù)據(jù)復(fù)雜建模的量化交易是金融大數(shù)據(jù)其中一項(xiàng)焦點(diǎn)應(yīng)用，如最為著名的文藝復(fù)興公司，以及基于互聯(lián)網(wǎng)和Twitter海量用戶數(shù)據(jù)的自動(dòng)化交易對(duì)沖基金CAYMAN ATLANTIC；
7.輿情管理及其他客戶體驗(yàn)優(yōu)化相關(guān)的應(yīng)用。
而在各行業(yè)都盛產(chǎn)“特殊國情”的中國，金融大數(shù)據(jù)毫無疑問也將有其特殊的發(fā)展規(guī)律。尤其是在金融行業(yè)已被本屆政府賦予了特殊期望的大環(huán)境下，究竟金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)口在哪里？在目前中國金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用處于剛起步的時(shí)期，我們都非常好奇究竟有哪些應(yīng)用會(huì)率先領(lǐng)跑，成為中國金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用這個(gè)充滿潛力的領(lǐng)域即將到來的黃金時(shí)代中一顆顆“真金白銀”。
河流的流向，決定了河中魚群能到達(dá)的地方與命運(yùn)。要摸清金融大數(shù)據(jù)風(fēng)口所在，則要進(jìn)入到中國金融體系及當(dāng)前環(huán)境之中，分析金融大數(shù)據(jù)究竟在中國未來的金融行業(yè)，其定位和被賦予的使命是什么。
（二）金融大數(shù)據(jù)與中國金融體系
當(dāng)前，以大型銀行主導(dǎo)的中國金融業(yè)有著鮮明的特征。首先，在享受著政策與市場(chǎng)紅利、“躺著也賺錢”的年代，傳統(tǒng)銀行們實(shí)際上不見得是金融大數(shù)據(jù)的倡導(dǎo)者與積極嘗試者，其次金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用落地，在不同金融機(jī)構(gòu)主體中的目標(biāo)和地位也同樣將會(huì)會(huì)有較大的差別。要摸清楚整體金融大數(shù)據(jù)的脈門走向，我們不得不首先需要理解中國金融業(yè)的特性。
從宏觀監(jiān)管上說，中國是世界上金融管制最為嚴(yán)格的國家之一，所謂金融，其本質(zhì)在于借助金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資金從投資端到達(dá)融資端的轉(zhuǎn)移。而中國的金融業(yè)，受限于極其嚴(yán)格的利率管制以及金融監(jiān)管政策，實(shí)際上形成了以傳統(tǒng)大型銀行為核心的“金融圍墻”封閉生態(tài)圈。
在融資端而言，由于缺乏利率市場(chǎng)化，以及中國征信體系的落后，銀行資金一般而言只會(huì)流向銀行眼中處于圍墻內(nèi)部的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如大型央企、龍頭民企以及少數(shù)受到行業(yè)政策眷顧的企業(yè)。至于圍墻之外不那么幸運(yùn)的中小企業(yè)、小微企業(yè)（下文統(tǒng)稱為兩小企業(yè)），只能要么通過民間借貸獲取資金，或者從圍墻內(nèi)通過“走私”的方式獲取到相應(yīng)的資金，但無論是哪種方式，無疑均推高了整體社會(huì)的資金使用成本。